Refinansowanie to zastąpienie dotychczasowego kredytu nowym finansowaniem, z którego spłaca się stare zadłużenie. Najczęściej chodzi o uzyskanie innych warunków spłaty: niższych kosztów, mniejszej raty albo okresu lepiej dopasowanego do budżetu. Nie oznacza to jednak automatycznej oszczędności. Nowy kredyt może mieć własne opłaty, a wcześniejsze zamknięcie starego wymaga rozliczenia jego kosztów.
Refinansować można różne zobowiązania, także kredyt mieszkaniowy. Decyzję podejmuje się na podstawie warunków nowej umowy i kwoty potrzebnej do spłaty starej. Samo znalezienie niższego oprocentowania nie wystarcza: liczą się również pozostały okres spłaty, rodzaj oprocentowania i wszystkie koszty zmiany.
Jak przebiega zastąpienie kredytu
Najpierw ustalasz, ile trzeba zapłacić, aby zamknąć obecny kredyt w planowanym dniu spłaty. Ta kwota może różnić się od salda widocznego wcześniej w harmonogramie, ponieważ do dnia rozliczenia naliczane są odsetki. Następnie składasz wniosek o nowe finansowanie. Nowy kredytodawca ocenia możliwość spłaty zobowiązania, więc dotychczasowe terminowe raty nie gwarantują otrzymania kredytu na wybranych warunkach.
Po uruchomieniu nowego kredytu pieniądze służą do spłaty starego zobowiązania. Sposób przekazania środków i wymagane potwierdzenia wynikają z ustaleń dotyczących obu umów. Dopilnuj, aby stary kredyt został rozliczony i zamknięty, zamiast zakładać, że stanie się to samo. Przy finansowaniu zabezpieczonym hipoteką dochodzą także czynności związane z zabezpieczeniem nowego kredytu. Sam mechanizm zabezpieczenia opisuje hasło kredyt hipoteczny.
Co porównać, aby ocenić opłacalność
Porównaj kwotę pozostałą do spłaty starego kredytu z kosztami obu możliwych dalszych dróg. Pierwsza to spłacanie obecnego kredytu zgodnie z planem. Druga obejmuje jego zamknięcie oraz wszystkie płatności wynikające z nowej umowy. Uwzględnij opłaty związane ze zmianą finansowania, a także sposób rozliczenia kosztów starego kredytu po wcześniejszej spłacie. Niższa rata mówi, ile zapłacisz okresowo, lecz nie pokazuje całego rachunku.
Sprawdź również, skąd bierze się niższa rata. Jeśli wynika głównie z wydłużenia spłaty, suma przyszłych odsetek może wzrosnąć mimo lżejszego obciążenia budżetu. Porównując oferty, zwróć uwagę na oprocentowanie, pozostały czas spłaty oraz warunki obowiązkowych usług dodatkowych. Przy kredycie mieszkaniowym pomocne jest także zrozumienie RRSO w kredycie hipotecznym, ale sam ten wskaźnik nie zastąpi porównania kwot, które zapłacisz po zmianie.
Jak oprocentowanie wpływa na wynik
Nowa umowa może inaczej określać oprocentowanie niż dotychczasowa. Przy oprocentowaniu zmiennym przyszłe raty mogą się zmieniać wraz z zasadami zapisanymi w umowie. Oprocentowanie stałe daje większą przewidywalność w okresie, którego dotyczy, ale również trzeba sprawdzić warunki obowiązujące później. Dlatego porównuj nie tylko początkową ratę, lecz także zasady jej ustalania w kolejnych okresach.
Znaczenie ma również moment zmiany kredytu. Jeśli do końca spłaty pozostało niewiele, oszczędności na przyszłych odsetkach mogą nie pokryć kosztów zawarcia nowej umowy. Gdy pozostała kwota jest wysoka, nawet niewielka różnica warunków może mieć większy wpływ na dalsze płatności. Nie da się jednak ocenić tego po jednej stawce: potrzebne są dane o obu umowach i planowanym terminie zamknięcia starego kredytu.
Wcześniejsza spłata i rozliczenie starej umowy
Refinansowanie zwykle oznacza spłatę starego kredytu przed pierwotnie ustalonym terminem. Zasady takiej spłaty oraz rozliczenia kosztów zależą od rodzaju kredytu i warunków umowy. W przypadku kredytów konsumenckich i hipotecznych kwestie te regulują także odrębne przepisy. Całkowity koszt kredytu obniża się wtedy o koszty przypadające na okres, o który skrócono umowę. Przy kredycie konsumenckim prowizja za wcześniejszą spłatę jest dopuszczalna tylko w okresie stałego oprocentowania i nie może przekroczyć 1% spłacanej części. Przy kredycie hipotecznym ze zmienną stopą rekompensatę można pobrać tylko w ciągu 36 miesięcy od zawarcia umowy. Nie może ona przekroczyć 3% spłacanej kwoty ani odsetek, które przypadałyby za rok od spłaty. Nie zakładaj, że każda opłata zostanie zwrócona w całości albo że wcześniejsza spłata zawsze będzie bezkosztowa. Punkt wyjścia stanowi sprawdzenie kosztów wcześniejszej spłaty kredytu.
Poproś o informację pozwalającą ustalić kwotę zamknięcia zobowiązania na planowany dzień. Sprawdź też, jak zostaną rozliczone koszty starego kredytu i jakie dokumenty potwierdzą jego spłatę. Jeśli kredyt był zabezpieczony, ustal sposób zakończenia dotychczasowego zabezpieczenia. Dzięki temu w porównaniu ofert uwzględnisz nie tylko koszt nowego finansowania, lecz również rzeczywisty koszt wyjścia ze starej umowy.
Refinansowanie a konsolidacja i restrukturyzacja
Refinansowanie dotyczy zastąpienia istniejącego finansowania nowym. Konsolidacja polega natomiast na połączeniu kilku zobowiązań w jedno. Nowy kredyt może czasem służyć obu celom, lecz pojęcia nie są zamienne: zastąpienie jednego kredytu nie oznacza jeszcze konsolidacji. Przy łączeniu długów trzeba porównać koszty każdego zamykanego zobowiązania oraz całego nowego kredytu, a nie tylko wysokość wspólnej raty.
Restrukturyzacja dotyczy zmiany sposobu spłaty istniejącego zadłużenia, zwykle wtedy, gdy dotychczasowe warunki stały się trudne do udźwignięcia. Nie wymaga z definicji zastąpienia kredytu nową umową. Jeśli problemem jest bieżąca zdolność do płacenia rat, ubieganie się o nowy kredyt może nie przynieść rozwiązania. W takiej sytuacji odrębnie rozważ restrukturyzację kredytu.
Najczęstsze pytania
Nie. Rata zależy między innymi od kwoty nowego kredytu, oprocentowania i czasu spłaty. Może spaść, jeśli wydłużysz okres spłaty, ale nie musi to oznaczać niższego kosztu całego zadłużenia. Porównaj więc zarówno raty, jak i wszystkie przyszłe płatności oraz koszty zmiany umowy.
Zmiana warunków w dotychczasowym banku nie zawsze oznacza refinansowanie. Jeśli strony modyfikują istniejącą umowę, jest to zmiana jej warunków. Jeżeli nowy kredyt służy spłacie starego, działa mechanizm refinansowania. O rozróżnieniu decyduje sposób ułożenia umów, a nie sama nazwa użyta w ofercie.
Nowy kredytodawca ocenia, czy możesz spłacać nowe zobowiązanie. Nie wystarcza samo to, że dotychczasowy kredyt był spłacany terminowo. Przy kredycie zabezpieczonym hipoteką trzeba również ustalić warunki zabezpieczenia nowej umowy i rozliczenia dotychczasowej.
Nie zawsze. O wyniku decydują także koszty zamknięcia starego kredytu, opłaty związane z nowym oraz czas pozostały do spłaty. Znaczenie ma nawet sposób ustalania oprocentowania w przyszłości. Niższą stawkę traktuj jako powód do wykonania porównania, nie jako jego wynik.
Źródła:
