Konto bankowe przez internet założy dziś bez trudu osoba, która ma polski dowód osobisty lub mObywatela, polski numer telefonu i adres w Polsce. Osobie mieszkającej za granicą jest trudniej: większość banków wymaga zamieszkania w Polsce, polskiego operatora albo polskiej rezydencji podatkowej. Sprawdziliśmy warunki 11 banków pod koniec października 2026 r. Umowę zatwierdza się kodem SMS, bez papierowego podpisu.
Czy mieszkając za granicą, można założyć polskie konto przez internet
Żaden ze sprawdzonych banków nie deklaruje wprost, że otworzy konto online osobie z adresem zamieszkania za granicą. ING, Millennium, Alior, Nest Bank, VeloBank i mBank wymagają adresu lub zamieszkania w Polsce. PKO BP, ING, Millennium, Alior i Nest Bank chcą też numeru telefonu polskiego operatora. Millennium otwiera konto zdalnie tylko osobie, która jest wyłącznie polskim rezydentem podatkowym.
Wyjątkiem jest poradnik na stronie Erste Bank Polska (dawniej Santander). Bank pisze w nim, że osoba mieszkająca za granicą otworzy konto na selfie, jeśli ma polski dokument tożsamości i stałe zameldowanie w Polsce. W FAQ produktu ten sam bank wymaga jednak zamieszkania w Polsce. Przed złożeniem wniosku warto więc sprawdzić warunki w formularzu albo na infolinii.
| Bank | Adres lub rezydencja | Telefon | Dokument |
|---|---|---|---|
| ING | adres zamieszkania i korespondencyjny w Polsce | polski operator | polski dowód osobisty (nie paszport) |
| Millennium | zamieszkanie w Polsce, tylko polska rezydencja podatkowa | operator działający w Polsce | polski dowód osobisty i PESEL |
| mBank | eKonto: osoba mieszkająca w Polsce, z PESEL | brak informacji | dowód osobisty lub paszport |
| Alior Bank | adres zamieszkania i korespondencyjny w Polsce | polski operator | polski dowód osobisty |
| Nest Bank | miejsce zamieszkania i adres korespondencyjny w Polsce | polski operator | polski dowód; paszport tylko w placówce |
| VeloBank | adres zamieszkania w Polsce | brak informacji | dokument tożsamości lub e-dowód |
| PKO BP | brak wprost wymogu adresu w Polsce | polski operator | dowód osobisty lub mObywatel |
| Erste Bank Polska | FAQ: zamieszkanie w Polsce | brak informacji | dowód osobisty |
| Pekao, Credit Agricole, BNP Paribas | brak informacji na stronach | brak informacji | BNP Paribas: bez polskiego dowodu – oddział |
Kto mieszka za granicą od niedawna, ma prostszą drogę: założyć konto podczas pobytu w Polsce, a potem korzystać z niego zdalnie. mBank prowadzi rachunki osobom mieszkającym za granicą, jeśli przy zawarciu umowy były rezydentami i pełnoletnimi obywatelami Polski. W mBanku przeprowadzka po otwarciu konta nie oznacza więc jego zamknięcia. Ogólne zasady zakładania kont online opisujemy w przewodniku jak założyć konto przez internet.
Obcokrajowcy i paszport
Konto „z zagranicy” bywa mylone z kontem dla obcokrajowca. Obcokrajowiec otworzy konto w PKO BP, ale musi przyjść do oddziału z dokumentem tożsamości, np. paszportem. ING zakłada konto online tylko z polskim dowodem osobistym, a nie z paszportem. Nest Bank przyjmuje paszport lub dowód z UE wyłącznie w placówce, a BNP Paribas osoby bez polskiego dowodu zaprasza do oddziału.
Rezydencja podatkowa – oświadczenie CRS i FATCA
Przy otwieraniu konta bank musi zebrać oświadczenie o rezydencji podatkowej i sprawdzić jego rzetelność (art. 57 ustawy o wymianie informacji podatkowych). Oświadczenie jest częścią dokumentacji wymaganej do założenia rachunku. Gdy wynika z niego rezydencja innego państwa, bank traktuje rachunek jako raportowany (art. 58). Informacje o nim trafiają wtedy do międzynarodowej wymiany informacji podatkowych.
Podobnie działa oświadczenie FATCA, składane pod rygorem odpowiedzialności karnej za fałszywe oświadczenie (art. 4 ustawy o wykonywaniu Umowy FATCA). PKO BP prosi osoby płacące podatki w innym kraju o zagraniczny numer identyfikacji podatkowej. Pekao i VeloBank zbierają oświadczenie o rezydencji we wniosku online. Jak zmiana rezydencji wpływa na prowadzenie konta, wyjaśniamy w tekście zmiana rezydencji a konto.
Jak dziś wygląda zdalne otwarcie konta
Banki odeszły od kuriera i rozmów wideo na rzecz selfie, aplikacji mObywatel i logowania do innego banku. Tabela pokazuje metody zdalne dostępne pod koniec października 2026 r. Wybór metody zależy od banku i od tego, czy wniosek składa się w aplikacji, czy na stronie.
| Bank | Metody zdalnego otwarcia konta |
|---|---|
| PKO BP | mObywatel albo selfie (2 zdjęcia dowodu i 3 losowe gesty) w IKO; umowa kodem SMS |
| mBank | w aplikacji: selfie, e-dowód, mObywatel; na stronie: e-dowód z PIN-em lub kurier |
| ING | w Moim ING: zdjęcie dowodu i selfie; na iOS zamiast dowodu mObywatel |
| Pekao | selfie (zdjęcie dowodu, dane z mObywatela lub e-dowód i nagranie twarzy), logowanie do innego banku |
| Millennium | logowanie do innego banku; w aplikacji mObywatel lub selfie |
| Alior Bank | mObywatel, VideoSelfie, logowanie do innego banku, przelew weryfikacyjny |
| Erste Bank Polska | mObywatel albo selfie (tylko na telefonie) |
| VeloBank | selfie, mObywatel lub e-dowód, logowanie do innego banku |
| Nest Bank | w aplikacji: selfie z mObywatelem lub e-dowodem; na stronie: mObywatel i przelew 1 zł albo wideorozmowa |
| Credit Agricole | w aplikacji: zdjęcie dowodu lub odczyt e-dowodu i selfie |
| BNP Paribas | w GOmobile: mObywatel albo wideoweryfikacja; umowa kodem SMS |
Przelew weryfikacyjny stosują dziś m.in. Alior Bank (1 zł przez PayByLink) i Nest Bank (1 zł przy wniosku na stronie). Rozmowę wideo z konsultantem znaleźliśmy tylko w Nest Banku, a Millennium wprost pisze, że nie potrzebuje już kuriera. Banki, które przyjmują przelew, opisujemy w tekście konto na przelew weryfikacyjny.
Dokument mObywatel zastępuje dowód osobisty przy potwierdzaniu tożsamości (art. 7 ustawy o aplikacji mObywatel), ale nie uprawnia do przekraczania granicy. Czy weryfikacja mObywatelem działa z zagranicznym numerem telefonu, banki nie piszą. Krok po kroku opisujemy ją w tekście konto przez mObywatel.
Umowa bez podpisu – jak to działa
Prawo bankowe pozwala składać oświadczenia woli związane z czynnościami bankowymi w postaci elektronicznej (art. 7 ust. 1). Taka forma spełnia wymóg formy pisemnej, nawet zastrzeżonej pod rygorem nieważności (art. 7 ust. 3). W praktyce umowę zatwierdza się kodem SMS – tak robią m.in. PKO BP, VeloBank i BNP Paribas. Papierowego podpisu nie trzeba więc składać ani w oddziale, ani u kuriera.
Dlaczego bank i tak musi zweryfikować tożsamość
Przy nawiązaniu stosunków gospodarczych bank musi zidentyfikować klienta i zweryfikować jego tożsamość (art. 34 i 35 ustawy AML). Otwarcie konta bez fizycznej obecności klienta jest czynnikiem wyższego ryzyka, chyba że bank użyje np. środków identyfikacji elektronicznej. Jeśli bank nie może zastosować tych środków, nie otworzy konta (art. 41 ust. 1). Przed zawarciem umowy sprawdza też, czy PESEL klienta nie jest zastrzeżony (art. 105d Prawa bankowego). Skutki zastrzeżenia opisujemy w tekście zastrzeżenie PESEL a bank.
Opłaty za konto zakładane przez internet
Przy wyborze konta warto sprawdzić nie tylko opłatę za prowadzenie, ale też za kartę, która zwykle zależy od liczby transakcji. W Millennium karta kosztuje 0 zł przy co najmniej 5 płatnościach kartą lub BLIK-iem w poprzednim miesiącu, a inaczej 11 zł. Konta bez opłat porównujemy w tekście darmowe konto bankowe.
Najczęstsze pytania o konto przez internet z zagranicy
Zwykle nie w pełni zdalnie. ING, Millennium, Alior, Nest Bank, VeloBank i mBank wymagają adresu lub zamieszkania w Polsce, a PKO BP, ING, Millennium, Alior i Nest Bank – numeru polskiego operatora. Najprościej założyć konto podczas pobytu w Polsce.
Prawie zawsze polski dowód osobisty albo aplikacja mObywatel, która zastępuje dowód przy potwierdzaniu tożsamości. Paszport zwykle oznacza wizytę w oddziale – tak jest w PKO BP, Nest Banku i BNP Paribas.
Bank musi zebrać oświadczenie o rezydencji podatkowej (art. 57 ustawy o wymianie informacji podatkowych). Rezydent innego kraju ma rachunek raportowany, a PKO BP prosi wtedy o zagraniczny numer podatkowy.
Nie. Prawo bankowe uznaje oświadczenia woli w postaci elektronicznej za formę pisemną (art. 7). Umowę zatwierdza się kodem SMS, ale bank i tak musi zweryfikować tożsamość i sprawdzić, czy PESEL nie jest zastrzeżony.
Źródła:
- PKO BP – Jak otworzyć konto osobiste
- PKO BP – PKO Konto za Zero (FAQ)
- PKO BP – zdalne otwarcie konta z mObywatelem (9.01.2026)
- mBank – eKonto do usług (FAQ)
- mBank – Regulamin rachunków dla osób fizycznych (od 26.08.2026)
- ING – Konto Direct (FAQ)
- ING – Jak założyć konto w banku przez internet
- Bank Millennium – Konto Millennium 360°
- Bank Millennium – Regulamin otwierania rachunków ze zdalną weryfikacją tożsamości (od 12.10.2026)
- Bank Pekao – Otwórz konto online
- Alior Bank – Alior Konto Plus
- Alior Bank – Regulamin rachunków oszczędnościowo-rozliczeniowych (od 22.09.2026)
- Erste Bank Polska – Konto Smart (FAQ)
- Erste Bank Polska – poradnik o zakładaniu konta
- Nest Bank – Nest Konto (FAQ)
- VeloBank – Otwórz VeloKonto
- VeloBank – Regulamin zawierania umów drogą elektroniczną (od 2.10.2025)
- Credit Agricole – Konto dla Ciebie MAX
- BNP Paribas – zakładanie konta w GOmobile
- Ustawa o wymianie informacji podatkowych z innymi państwami – t.j. Dz.U. 2025 poz. 1379 (art. 57–58)
- Ustawa o wykonywaniu Umowy FATCA – t.j. Dz.U. 2024 poz. 1185 (art. 4)
- Prawo bankowe – t.j. Dz.U. 2026 poz. 38 (art. 7, 105d)
- Ustawa o przeciwdziałaniu praniu pieniędzy oraz finansowaniu terroryzmu – t.j. Dz.U. 2025 poz. 644
- Ustawa o aplikacji mObywatel – t.j. Dz.U. 2026 poz. 1232 (art. 7)
Jak otworzyć konto z zagranicy jeśli nie ma się polskiego numeru telefonu?
Większość banków akceptuje zagraniczne numery telefonów. Taki numer można wprowadzić od razu w aplikacji przy zakładaniu konta, lub w czasie rozmowy wideo z przedstawicielem banku.
Czy można otworzyć konto w Polsce mieszkając zagranicą i nie mając w Polsce rezydencji podatkowej? Próbowałam otworzyć konto osobiste w mbanku poprzez aplikację i nie mogłam bez zaznaczenia, że mieszkam w Polsce i że, mam tam rezydencję podatkową. Pozdrawiam!
Brak rezydencji podatkowe w Polsce może być problemem przy zakładaniu konta całkowicie zdalnie. Jednak nie ma formalnych przeszkód, aby otworzyć rachunek bankowy w naszym kraju, będąc rezydentem podatkowym innego kraju. Mówiąc wprost, często problemem są wewnętrzne procedury konkretnej instytucji finansowej. Zanim udamy się do placówki bankowej, warto po prostu zadzwonić na infolinię wybranego banku i omówić sprawę. Niektóre banki pozwalają na otwarcie konta w czasie rozmowy wideo z konsultantem, co może być dużym ułatwieniem dla osoby przebywającej za granicą.
Pozdrawiam,
Jestem właścicielka mieszkania w Polsce, chce je sprzedać dlatego potrzebuje polskie konto – będzie to w sumie jednorazowa wpłata ze sprzedaży mieszkania a nie stałe dochody. Mieszkam na stałe zagranicą. Nie posiadam polskiego nr telefonu. Jakie konto będzie dla mnie odpowiednie?
Pani Agnieszko,
Jeśli nie korzysta się z konta osobistego aktywnie, to znaczy nie zasila się go regularnie odpowiednią kwotą, i nie używa karty lub płatności BLIK, bank naliczy miesięczną opłatę.
W Pani przypadku konto będzie pewnie jakiś czas nie używane, przynajmniej do momentu sprzedaży mieszkania, warto zatem założyć darmowe konto. Obecnie konta bezwarunkowo darmowe oferuje Nest Bank i Citi Handlowy. Aby otworzyć konto z zagranicy, można skorzystać z aplikacji mobilnej, lub z rozmowy wideo z konsultantem banku. Często jednak aplikacja bankowa nie pozwala na wprowadzenie zagranicznego numeru telefonu, dlatego rozmowa z konsultantem banku będzie w tym przypadku najlepszym rozwiązaniem. Banki, które oferują taką możliwość znajdzie Pani w naszym serwisie: https://ekspert-bankowy.pl/konto-bez-kuriera/#Konto_bez_kuriera_w_czasie_rozmowy_wideo
W celu finalizacji sprzedaży mieszkania może Pani także skorzystać z konta oszczędnościowego, które jest zazwyczaj darmowe, ale wypłata zgromadzonych na nim środków jest bardziej skomplikowana, niż ma to miejsce w przypadku konta osobistego.
Pozdrawiam 😉
Możliwość otwarcia konta bankowego online z zagranicy bardzo mi się przydała, kiedy wyjechałem do pracy. Cała procedura jest szybka i nie wymaga osobistej wizyty w banku.
Fajnie, że można otworzyć konto przez Internet bez przeszkód. Metoda z selfie to świetny pomysł – szybkie i wygodne rozwiązanie!
To super, że teraz można założyć konto bez wychodzenia z domu! Sam planuję spróbować opcji z selfie, bo to naprawdę ułatwia życie. Zdecydowanie doceniam, że większość banków oferuje też darmowe konta, co jest świetne dla kieszeni!
Możliwość założenia konta przez selfie to świetne rozwiązanie! Teraz naprawdę można załatwić wszystko zdalnie, co sporo oszczędza czas. Ciekawi mnie, jak działa ta weryfikacja wideo – czy to również jest tak proste?