Kredyty gotówkowe dla firm – dodatkowe finansowanie biznesu

Kredyty gotówkowe dla firm to finansowanie na dowolny cel związany z działalnością, zwykle w uproszczonej procedurze. Porównujemy oferty 10 banków, wymagany staż, koszty i zabezpieczenia. Wyjaśniamy też, czego firma nie dostanie, bo nie jest konsumentem.

Co banki nazywają kredytem gotówkowym dla firm

Nazwy „kredyt gotówkowy” dla firm używają Bank Millennium („Kredyt Gotówkowy Dla Firm”) i BNP Paribas („Kredyt gotówkowy Biznes Lider”). Pozostałe banki oferują podobny produkt jako pożyczkę.

• PKO BP, mBank i ING – „Pożyczka dla firm”,
• Pekao – „Pożyczka Przekorzystna Biznes”,
• Erste Bank Polska – „Kredyt Biznes Ekspres”,
• Alior Bank – „Bizneskredyt”,
• Credit Agricole – „Pożyczka Biznes”, VeloBank – pożyczka dla mikrofirm.

„Dowolny cel” zawsze oznacza cel firmowy. PKO BP pisze o finansowaniu „na dowolny cel Twojej działalności gospodarczej”, w tym na spłatę innych kredytów.

PKO BP, Erste i Pekao nie wymagają faktur ani biznesplanu. Środki można przeznaczyć m.in. na sprzęt, towar, remont albo bieżącą płynność.

Kredytu udziela tylko bank, a umowa musi określać jego cel. Pożyczka z kodeksu cywilnego celu nie wymaga i może jej udzielić także firma niebędąca bankiem.

Oferty banków – kwoty, okresy i wymagany staż

Bank i produkt	Kwota	Okres	Staż firmy
PKO BP – Pożyczka dla firm	5 tys.–1 mln zł	do 84 mies.	ponad 18 mies.
Pekao – Pożyczka Przekorzystna Biznes (JDG)	5–400 tys. zł	12–96 mies.	18 mies.
mBank – Pożyczka dla firm	do 300 tys. zł, po spełnieniu warunków do 500 tys. zł	do 84 rat	24 mies. przy kwotach 300–500 tys. zł
ING – Pożyczka dla firm	do 400 tys. zł dla klientów, do 100 tys. zł dla pozostałych	bank nie podaje	12 mies.
Erste – Kredyt Biznes Ekspres	do 500 tys. zł	do 5 lat według regulaminu	24 mies.
Millennium – Kredyt Gotówkowy Dla Firm	do 1 mln zł z gwarancją de minimis, bez niej do 50 tys. zł	6–72 mies. z gwarancją, do 60 mies. bez niej	12 mies., dla klientów 6 mies.
Alior – Bizneskredyt	do 1 mln zł dla mikrofirm, do 5 mln zł dla małych firm	do 120 mies.	bank nie podaje
BNP Paribas – Biznes Lider	do 400 tys. zł	do 84 mies.	24 mies., profesjonaliści 12 mies.
Credit Agricole – Pożyczka Biznes	10–500 tys. zł bez zabezpieczeń	do 120 mies.	bank nie podaje
VeloBank – pożyczka dla mikrofirm	do 300 tys. zł, z de minimis do 1 mln zł	do 84 mies.	JDG 24 mies.

Dane pochodzą ze stron, regulaminów i cenników banków, stan na 6 października 2026 r. Część banków podaje różne wartości na różnych stronach, więc przed wnioskiem warto je potwierdzić.

Erste na stronie produktu podaje okres do 8 lat, a w regulaminie z września 2026 r. do 5 lat. Credit Agricole na stronie zbiorczej pisze o spłacie do 7 lat.

Nowa firma ma mniejszy wybór. PKO BP oferuje Pożyczkę na start do 100 tys. zł dla firm działających najwyżej 18 miesięcy.

Erste Leasing udziela ePożyczki do 50 tys. zł od pierwszego dnia działalności. Credit Agricole kredytuje od początku lekarzy, dentystów, notariuszy i komorników.

Bez zabezpieczeń rzeczowych banki pożyczają zwykle do 300–500 tys. zł. PKO BP, Alior i VeloBank do 300 tys. zł, a Credit Agricole do 500 tys. zł.

Kredyt bez dokumentów – dla kogo

Ofertę bez dokumentów dostają zwykle klienci banku, a kwotę wylicza bank. Tak działają oferta specjalna mBanku, pożyczka „na klik” w ING i uproszczone oświadczenia w PKO BP.

Credit Agricole oferuje kredyt bez dodatkowych dokumentów JDG działającym co najmniej 2 lata, które od roku mają Konto Biznes w tym banku.

Żaden bank nie publikuje ogólnego progu typu „bez dokumentów do określonej kwoty”. Pozostali klienci przedstawiają zwykle zeznanie PIT za poprzedni rok i KPiR za bieżący rok.

Zamiast zaświadczeń z ZUS i urzędu skarbowego mBank i ING przyjmują wyciągi z ostatnich 6 miesięcy. Zaświadczenie z urzędu skarbowego zamówione przez e-Urząd Skarbowy jest bezpłatne.

Firma nie ma ochrony konsumenckiej

Ustawa o kredycie konsumenckim chroni tylko konsumenta, czyli osobę działającą poza działalnością gospodarczą. Przedsiębiorca, także JDG, nie ma 14 dni na odstąpienie od umowy.

Firma nie ma też prawa do bezpłatnej wcześniejszej spłaty ani limitu kosztów pozaodsetkowych. Banki nie podają dla niej RRSO.

mBank pisze wprost, że RRSO wylicza tylko dla kredytów konsumenckich osób fizycznych. Oferty firmowe porównuje się po prowizji, marży i opłatach dodatkowych.

Bank	Prowizja za udzielenie	Wcześniejsza spłata
PKO BP	indywidualna	2%
mBank	0–5%	3%, min. 100 zł
ING	do 2,5%, min. 500 zł	do 2% w ciągu 3 lat
Erste Bank Polska	indywidualna	3%
Millennium	zależy od wariantu i promocji	1%
Alior Bank	indywidualna, opłata za wniosek 300 zł	3%, min. 1500 zł
BNP Paribas	3–10%	2,5–5%
Credit Agricole	1,5–6%, min. 200 zł	2%
VeloBank	do 5% przy pożyczce	2%

Odsetki maksymalne obowiązują także firmy. Przy stopie referencyjnej NBP 3,75% wynoszą 14,5% w skali roku.

JDG może powoływać się na ochronę przed klauzulami niedozwolonymi, jeśli umowa nie ma dla niej charakteru zawodowego. Ocenia się to w konkretnej sprawie.

Gwarancja de minimis BGK

Wszystkie 10 banków oferuje kredyty z gwarancją de minimis Banku Gospodarstwa Krajowego. Gwarancja zabezpiecza do 60% kwoty kredytu, maksymalnie 5 mln zł.

Prowizja wynosi 0,5% kwoty gwarancji rocznie. Kredyt obrotowy może być gwarantowany do 60 miesięcy, a inwestycyjny do 120 miesięcy.

Gwarancji nie dostanie firma z zaległościami wobec urzędu skarbowego lub ZUS ani z negatywnym wpisem w BIK. Pomoc de minimis jest limitowana do 300 tys. euro w ciągu 3 lat.

Czym różni się gwarancja od innych zabezpieczeń, wyjaśniamy w tekście gwarancja bankowa.

Zdolność kredytowa, BIK i odpowiedzialność za dług

Bank musi ocenić zdolność kredytową firmy. Na wniosek przedsiębiorcy wyjaśnia ocenę na piśmie, ale może pobrać za to opłatę.

Banki sprawdzają firmę w BIK. Raport BIK Moja Firma pokazuje zobowiązania firmowe, a prywatne kredyty właściciela są w zwykłym raporcie, o którym piszemy w tekście jak sprawdzić raport BIK.

Przedsiębiorcą w JDG jest osoba fizyczna, więc za dług firmy odpowiada też majątkiem prywatnym. Gdy małżonek zgodzi się na kredyt, bank może sięgnąć także po majątek wspólny.

Podatki – odsetki jako koszt

Zapłacone odsetki od kredytu wziętego na działalność mogą być kosztem uzyskania przychodu. Kosztem nie jest spłata kapitału ani odsetki naliczone, lecz niezapłacone.

Odsetki i prowizje z okresu realizacji inwestycji zwiększają jej wartość. Na ryczałcie odsetek od kredytu nie da się odliczyć.

Gdy brakuje na raty

Ustawowe wakacje kredytowe obejmowały tylko konsumentów z kredytem hipotecznym. Firma może za to wynegocjować karencję w spłacie kapitału.

Karencję przewidują m.in. Pożyczka na start w PKO BP (6 miesięcy) i Kredyt Biznes Ekspres w Erste (do 6 miesięcy). Jej koszt opisujemy w tekście karencja w spłacie kredytu.

Przy opóźnieniu bank musi wezwać do spłaty, dając co najmniej 14 dni roboczych. W wezwaniu informuje o możliwości złożenia wniosku o restrukturyzację, także przy pożyczce.

Jak przygotować taki wniosek, piszemy w tekście restrukturyzacja kredytu. Bank może wypowiedzieć umowę z 30-dniowym terminem, a przy zagrożeniu upadłością z 7-dniowym.

Inne formy finansowania firmy

Na bieżące wydatki banki oferują też kredyt obrotowy, często w formie limitu w rachunku.

Na zakupy środków trwałych służy kredyt inwestycyjny, zwykle z dłuższym okresem spłaty.

Faktoring nie jest kredytem. To nabycie wierzytelności firmy przez faktora, o czym piszemy w tekście definicja faktoringu.

Najczęstsze pytania o kredyty gotówkowe dla firm

Źródła:

• Ustawa – Prawo bankowe (t.j. Dz.U. 2026 poz. 38), art. 69, 70, 70a, 75 i 75c
• Ustawa – Kodeks cywilny (t.j. Dz.U. 2026 poz. 795), art. 22¹, 43¹, 359, 385⁵ i 720
• Ustawa o kredycie konsumenckim (t.j. Dz.U. 2025 poz. 1362), art. 3 i 5
• Ustawa o podatku dochodowym od osób fizycznych (t.j. Dz.U. 2026 poz. 592), art. 22 i 23
• Ustawa – Kodeks rodzinny i opiekuńczy (t.j. Dz.U. 2026 poz. 236), art. 41
• NBP – podstawowe stopy procentowe
• BIK – Raport BIK Moja Firma
• Ministerstwo Finansów – zaświadczenia podatkowe
• BGK – warunki gwarancji de minimis PLD-KFG (dokument w serwisie ING)
• PKO Bank Polski – Pożyczka dla firm
• PKO Bank Polski – Pożyczka na start
• Bank Pekao – Pożyczka Przekorzystna Biznes
• mBank – Pożyczka dla firm
• mBank – lista dokumentów do decyzji kredytowej
• ING Bank Śląski – Pożyczka dla firm
• Erste Bank Polska – Kredyt Biznes Ekspres
• Erste Leasing – ePożyczka
• Bank Millennium – Kredyt Gotówkowy Dla Firm
• Bank Millennium – Cennik dla Klientów Biznes od 12.08.2026
• Alior Bank – Bizneskredyt
• BNP Paribas – Kredyt gotówkowy Biznes Lider
• Credit Agricole – Pożyczka Biznes
• Credit Agricole – Kredyt firmowy bez dokumentów
• VeloBank – Finansowanie dla mikrofirm

---