Gdy rozglądamy się za kredytem, bez względu na to, czy jest to pokaźny kredyt hipoteczny, czy dużo niższy kredyt gotówkowy, powinniśmy rozważyć, jaki jest całkowity koszt kredytu. Często bowiem zwracamy uwagę jedynie na warunki jego przyznania, a także na oprocentowanie. Owszem, wysokość takiego oprocentowania może sporo powiedzieć o koszcie kredytu, ale nie jest jedyną kwotą, która na ten koszt się składa.
Na co pożyczamy pieniądze
Kredyty gotówkowe, hipoteczne czy konsolidacyjne są w dzisiejszych czasach niezwykle popularne wśród osób, które nie dysponują wystarczającymi środkami z oszczędności, aby sfinansować nieprzewidziane czy większe wydatki, kupić samochód czy mieszkanie.
Wybór kredytów, jaki obecnie oferują nam banki, jest naprawdę spory – jest z czego wybierać, a więc nie należy decydować się na pierwszą ofertę, jaką przedstawi nam, chociażby nasz bank. Najlepiej jest zapoznać się z ofertą co najmniej kilku różnych banków, biorąc pod uwagę nie tylko oprocentowanie, ale również wszystkie inne koszty, które łącznie sumują nam się w całkowity koszt kredytu.
Co to jest całkowita kwota kredytu
Zanim zaczniemy rozważać całkowity koszt kredytu, warto poznać rozróżnienie pomiędzy całkowitą kwotą a całkowitym kosztem. Choć czasem zdarza nam się używać tych sformułowań zamiennie, w rzeczywistości są to dwa zupełnie różne pojęcia. Całkowita kwota kredytu to środki, które zostaną nam przelane na konto bankowe po uruchomieniu kredytu, czyli spełnieniu wszystkich formalności i pozytywnej decyzji kredytowej.
Zobacz: Czym jest zdolność kredytowa.
Całkowita kwota kredytu nie zawsze jest dokładnie tą kwotą, o jaką wnioskujemy. W przypadku mniejszych kredytów gotówkowych zwykle nie ma problemu, ale gdy wnioskujemy o większe sumy, bank bardzo dokładnie sprawdza naszą zdolność kredytową. Może się okazać, że pomimo wysokości kwoty, o jaką wnioskujemy, bank zaproponuje nam niższą – wynikającą ze sprawdzenia zdolności kredytowej. Wtedy albo możemy się na nią zgodzić, albo decydujemy się na złożenie wniosku w innym banku.
Każdy bank ma swoja własną politykę przyznawania kredytów i oceny zdolności wnioskodawców – być może w innym banku całkowita kwota kredytu, jaka zostanie nam zaproponowana, będzie wyższa.
Co składa się na całkowity koszt kredytu
Całkowity koszt kredytu to nieco inne pojęcie niż całkowita kwota. Można w skrócie ująć go jako różnicę pomiędzy kwotą, jaką finalnie oddamy do banku, a całkowitą kwotą kredytu, jaką otrzymamy na konto.
Na całkowity koszt kredytu składa się między innymi:
- oprocentowanie, które może być stałe lub zmienne i ustalane jest przez każdy bank w skali roku
- prowizje, opłaty za przygotowanie i uruchomienie kredytu,
- marże i podatki.
Dodatkowym kosztem może być również ubezpieczenie, które ponosi ostateczną cenę kredytu. Czasem bywa tak, że ubezpieczenie jest warunkiem niezbędnym do uzyskania kredytu i nie ma możliwości zrezygnowania z niego.
Na całkowity koszt kredytu nie składają się natomiast takie wydatki, jak opłaty notarialne ponoszone w przypadku zakupu mieszkania w ramach kredytu hipotecznego. Wlicza się natomiast takie koszty, jak szacowanie wartości nieruchomości czy podatek od czynności cywilno-prawnych. Bez względu na to, o jaki kredyt się ubiegamy, zawsze trzeba pamiętać, że do spłaty będzie dużo więcej, niż pożyczamy. A raty wyliczane są od całkowitego kosztu, a nie od przyznanej kwoty – czasem mogą więc być dużo wyższe niż początkowo zakładamy.
Od czego zależy cena kredytu
Cena kredytu, bez względu na jego rodzaj, zależy przede wszystkim od oprocentowania. Im wyższy kapitał pożyczamy, tym więcej trzeba będzie oddać bankowi w ramach odsetek. Oprócz oprocentowania trzeba pamiętać o marży, prowizji i wszystkich innych opłatach dodatkowych. Zanim zdecydujemy się na kredyt, warto więc sobie porównać cenę w ramach tej samej kwoty, ale w kilku różnych bankach.
Warto w tej kwestii skorzystać z prostych porównywarek i kalkulatorów, jakie dostępne są w sieci. Dzięki temu łatwiej jest podjąć decyzję o kredycie w konkretnym banku. Zamiast wędrować po kilku różnych bankach z zapytaniami o ofertę, można dzięki temu złożyć jeden wniosek – w tym banku, który na podstawie porównywarki wydaje się nam najlepszy.
