Kredyt konsolidacyjny to kredyt przeznaczony na spłatę kilku innych zobowiązań, np. kredytów gotówkowych, pożyczek, karty kredytowej czy debetu na koncie. Bank przelewa pieniądze do dotychczasowych wierzycieli, a kredytobiorca spłaca odtąd jedną ratę. Taką operację nazywa się też konsolidacją długów albo pożyczką konsolidacyjną.
Konsolidacja upraszcza spłatę i często obniża miesięczną ratę. Niższa rata wynika jednak zwykle z dłuższego okresu spłaty, więc łączny koszt może wzrosnąć. Decyzję warto oprzeć na porównaniu całkowitej kwoty do zapłaty przed konsolidacją i po niej.
Jak działa konsolidacja
Kredytobiorca składa wniosek i podaje listę zobowiązań do spłaty. Bank ocenia zdolność kredytową, czyli to, czy klient udźwignie nową ratę. Po podpisaniu umowy bank spłaca wskazane długi, a stare umowy wygasają.
Do kwoty konsolidowanych długów bank może dodać dodatkowe pieniądze na dowolny cel. Zwiększa to jednak zadłużenie i ratę. Część banków przyjmuje do konsolidacji także zobowiązania z innych banków i instytucji pożyczkowych, a część tylko wybrane rodzaje kredytów.
Kredyt konsolidacyjny bez zabezpieczenia i hipoteczny
Kredyt konsolidacyjny do 255 550 zł bez hipoteki to kredyt konsumencki. Obowiązuje wtedy ustawowy limit kosztów pozaodsetkowych, a od umowy można odstąpić w ciągu 14 dni bez podania przyczyny. Bank musi przed zawarciem umowy ocenić zdolność kredytową.
Wyższe kwoty i dłuższy okres spłaty oferują zwykle kredyty konsolidacyjne zabezpieczone hipoteką. Podlegają one ustawie o kredycie hipotecznym, która także daje 14 dni na odstąpienie od umowy. Oprocentowanie bywa niższe, ale w razie problemów ze spłatą ryzykiem jest utrata nieruchomości.
Koszty konsolidacji
Na koszt kredytu konsolidacyjnego składają się odsetki, prowizja i ewentualne ubezpieczenie. Porównując oferty, sprawdź RRSO oraz całkowitą kwotę do zapłaty, a nie tylko wysokość raty. Wydłużenie spłaty z 4 do 8 lat może obniżyć ratę, ale zwiększa sumę zapłaconych odsetek.
Przy spłacie dotychczasowych kredytów konsumenckich przed terminem ich koszt maleje o część przypadającą na skrócony okres. Kredytodawca może pobrać prowizję za wcześniejszą spłatę tylko przy stałym oprocentowaniu i dużej spłacanej kwocie. Prowizja nie może przekroczyć 1% spłacanej kwoty, a przy okresie do roku 0,5%.
Konsolidacja a kłopoty ze spłatą
Konsolidacja ma sens, gdy porządkuje długi i obniża łączny koszt albo ratę do poziomu możliwego do spłaty. Nie pomaga, jeśli po niej pojawiają się nowe pożyczki. Bank może też odmówić konsolidacji, gdy zdolność kredytowa jest za niska albo w historii są opóźnienia.
Gdy raty już są zagrożone, warto zapytać obecnego kredytodawcę o restrukturyzację. Gdy kredytobiorca opóźnia się ze spłatą, bank w wezwaniu do zapłaty informuje o możliwości złożenia takiego wniosku. Restrukturyzacja może polegać m.in. na wydłużeniu okresu spłaty albo odroczeniu rat.
Najczęstsze pytania
Zwykle tak, bo okres spłaty jest dłuższy, a oprocentowanie bywa niższe niż w spłacanych pożyczkach. Dłuższa spłata oznacza jednak często wyższy łączny koszt, dlatego trzeba porównać całkowitą kwotę do zapłaty.
Tak, część banków przyjmuje do konsolidacji pożyczki z instytucji pożyczkowych. Warunkiem jest pozytywna ocena zdolności kredytowej, a zasady przyjmowania zobowiązań zależą od banku.
Tak. Konsument ma 14 dni na odstąpienie bez podania przyczyny, zarówno przy kredycie konsumenckim, jak i przy kredycie hipotecznym.
Konsolidacja to nowy kredyt na spłatę kilku starych. Restrukturyzacja to zmiana warunków istniejącej umowy u obecnego kredytodawcy, np. wydłużenie okresu spłaty lub odroczenie rat.
Źródła:
