Związek Banków Polskich uznał, że banki powinny przestać naliczać odsetki od tej części kredytu konsumenckiego, która pokrywa jego koszty pozaodsetkowe – np. prowizję doliczoną do kwoty kredytu. W stanowisku z 15 września 2026 r. ZBP rekomenduje też zwrot odsetek pobranych od tej części kredytu po 23 kwietnia 2026 r. Szczegóły i terminy ustali każdy bank samodzielnie.
Skąd ta zmiana
23 kwietnia 2026 r. Trybunał Sprawiedliwości UE wydał wyrok w sprawie C-744/24. Orzekł, że dyrektywa o kredycie konsumenckim stoi na przeszkodzie warunkom umownym, które przewidują naliczanie oprocentowania nie tylko od całkowitej kwoty kredytu, ale także od kwot przeznaczonych na pokrycie kosztów kredytu, wchodzących w skład jego całkowitego kosztu.
W praktyce chodzi o sytuację, gdy klient nie płaci prowizji z góry, tylko bank dolicza ją do kwoty kredytu i nalicza od niej odsetki – mimo że tych pieniędzy klient nigdy nie dostaje do ręki.
Co rekomenduje ZBP
Według stanowiska ZBP:
- w nowych umowach o kredyt konsumencki banki nie powinny naliczać oprocentowania od części kredytu przeznaczonej na pokrycie kosztów pozaodsetkowych,
- w umowach aktywnych 23 kwietnia 2026 r. banki powinny zaprzestać pobierania takich odsetek i zwrócić klientom odsetki pobrane od tej części kredytu po wyroku TSUE.
Banki mogą poinformować klientów m.in. o zaktualizowanych zasadach spłaty i o kwocie do zwrotu. ZBP nie wyznaczył terminu – harmonogram i zakres działań zależą od sytuacji każdego banku. Związek zaznacza, że to jedynie jego stanowisko, a szczegóły dostosowania się do wyroku każdy bank powinien wypracować sam.
ZBP zwraca uwagę, że TSUE dopuścił stosowanie proporcjonalnie wyższego oprocentowania kredytu, które odzwierciedla koszt niepobierania odsetek od kredytowanych kosztów. Związek podkreśla też, że wyrok dotyczy wyłącznie naliczania odsetek od kredytowanych kosztów i że TSUE nie wskazał, by taka praktyka prowadziła do sankcji kredytu darmowego.
Co to oznacza dla kredytobiorców
Jeśli 23 kwietnia 2026 r. spłacałeś kredyt gotówkowy lub inny kredyt konsumencki z prowizją doliczoną do kwoty kredytu, bank powinien – zgodnie z rekomendacją ZBP – przestać naliczać od niej odsetki i oddać te pobrane po wyroku. ZBP zachęca, by w razie pytań kontaktować się bezpośrednio z bankiem. Rekomendacja nie obejmuje odsetek pobranych przed 23 kwietnia 2026 r. ani kredytów spłaconych wcześniej.
O sporach o sankcję kredytu darmowego piszemy w artykule Przybywa pozwów o sankcję kredytu darmowego po wyroku TSUE.
Źródła:
