Jak założyć konto w banku bez zgody rodziców

Konto w banku bez zgody rodziców można samodzielnie założyć dopiero po ukończeniu 18 lat. Nastolatek od 13 lat potrzebuje zgody rodzica na samą umowę, ale później może sam dysponować pieniędzmi na koncie. Wyjaśniamy, co mówią przepisy, jak wygląda zakładanie konta i jakie dokumenty są potrzebne.

Czy osoba nieletnia może założyć konto w banku bez zgody rodziców

Odpowiedź zależy od wieku. Dziecko poniżej 13 lat nie ma zdolności do czynności prawnych (art. 12 Kodeksu cywilnego). Umowę rachunku zawiera za nie rodzic lub opiekun prawny jako przedstawiciel ustawowy.

Nastolatek od 13 do 18 lat ma ograniczoną zdolność do czynności prawnych (art. 15 KC). Na umowę, przez którą zaciąga zobowiązanie albo rozporządza swoim prawem, potrzebuje zgody przedstawiciela ustawowego (art. 17 KC).

Umowa rachunku zwykle tworzy zobowiązania, np. opłaty za kartę czy przelewy. Dlatego banki przy zakładaniu konta osobie w wieku 13–17 lat proszą o zgodę rodzica.

Wyjątek z art. 20 KC obejmuje drobne, bieżące sprawy życia codziennego, np. zakupy w sklepie. Założenie konta zwykle do nich nie należy. Bank nie może też sam zwolnić nastolatka z wymogu zgody, nawet przy prostym produkcie.

Bez niczyjej zgody umowę zawiera dopiero osoba pełnoletnia. Pełnoletni jest ten, kto ukończył 18 lat, i wtedy nabywa pełną zdolność do czynności prawnych (art. 10 § 1 i art. 11 KC).

Co nastolatek może zrobić sam, gdy ma już konto

Najważniejszy przepis to art. 58 Prawa bankowego. Małoletni posiadacz rachunku po ukończeniu 13 lat może swobodnie dysponować pieniędzmi na koncie. Wyjątek: przedstawiciel ustawowy sprzeciwi się temu na piśmie.

Przepis dotyczy rachunku oszczędnościowego, oszczędnościowo-rozliczeniowego i lokaty. Zgoda rodzica jest więc potrzebna do założenia konta, ale nie do każdej płatności czy przelewu.

• zarobkiem z własnej pracy nastolatek rozporządza bez zgody rodzica, chyba że sąd opiekuńczy postanowi inaczej (art. 21 KC),
• rzeczami i pieniędzmi oddanymi mu przez rodzica do swobodnego użytku, np. kieszonkowym, dysponuje samodzielnie (art. 22 KC),
• drobne, codzienne zakupy może robić sam (art. 20 KC).

Regulamin banku może dawać rodzicowi podgląd konta i wpływ na limity. Jak to wygląda z perspektywy rodzica, opisujemy w poradniku o tym, jak założyć konto bankowe dla dziecka.

Konto dla nieletnich: od ilu lat możliwe jest założenie

Przepisy nie wyznaczają minimalnego wieku posiadacza rachunku. Progi wieku w ofertach dla dzieci i młodzieży ustalają banki. Prawo określa natomiast, kto podpisuje umowę i kto decyduje o pieniądzach.

• do 13 lat – umowę zawiera rodzic lub opiekun prawny,
• od 13 do 18 lat – umowę zawiera nastolatek za zgodą rodzica, a pieniędzmi na koncie dysponuje sam,
• od 18 lat – pełna samodzielność, także przy kredycie czy debecie, jeśli bank je przyzna.

Więcej o progach wieku piszemy w artykule od ilu lat konto bankowe.

Jak założyć konto dla nastolatka – w oddziale i online

W oddziale nastolatek i rodzic przychodzą razem z dokumentami tożsamości. Rodzic wyraża zgodę na umowę, zwykle podpisem na formularzu banku.

Część banków pozwala złożyć wniosek przez internet. Rodzic potwierdza wtedy zgodę w swojej bankowości elektronicznej albo przy weryfikacji tożsamości. Szczegóły tej ścieżki opisuje regulamin wybranego banku.

Konta dla tej grupy wieku mają zwykle niższe limity i nie dają dostępu do kredytu ani debetu. Przegląd ich cech znajdziesz w artykule o tym, czym są konta młodzieżowe.

• Sprawdź w regulaminie, od ilu lat bank prowadzi konto dla młodzieży i jak zbiera zgodę rodzica.
• Przygotuj dokument tożsamości swój i rodzica.
• Złóż wniosek w oddziale albo online i przejdź weryfikację tożsamości.
• Ustal z rodzicem limity płatności i powiadomienia o transakcjach.
• Sprawdź tabelę opłat: kartę, wypłaty z bankomatów i przelewy natychmiastowe.

Czy 15-latek może założyć konto bez dowodu osobistego

Prawo do dowodu osobistego ma każdy obywatel, także dziecko. Obowiązek posiadania dowodu mają jednak dopiero pełnoletni mieszkający w Polsce (art. 5 ustawy o dowodach osobistych).

Bank musi ustalić i zweryfikować tożsamość klienta (art. 36 i 37 ustawy o przeciwdziałaniu praniu pieniędzy). Dlatego bez dokumentu tożsamości, np. dowodu albo paszportu, konta się nie otworzy.

Jakie dokumenty bank przyjmie, określa jego regulamin. Jeśli 15-latek nie ma dowodu, warto go wyrobić przed wizytą w banku albo sprawdzić, czy bank akceptuje paszport.

Jakie dokumenty są potrzebne do otwarcia konta dla nieletnich

• dokument tożsamości nastolatka – zwykle dowód osobisty lub paszport,
• dokument tożsamości rodzica lub opiekuna, który wyraża zgodę,
• przy opiekunie prawnym – dokument potwierdzający prawo do reprezentowania dziecka, np. postanowienie sądu,
• numer PESEL i dane adresowe nastolatka.

Bank może też poprosić o oświadczenie o rezydencji podatkowej. Pełną listę podaje regulamin lub formularz wniosku.

Podsumowanie

Bez zgody rodziców konto można założyć dopiero po ukończeniu 18 lat. Od 13 lat nastolatek podpisuje umowę za zgodą rodzica. Później sam dysponuje pieniędzmi na koncie, chyba że rodzic sprzeciwi się temu na piśmie.

Zarobkiem z własnej pracy nastolatek rozporządza bez zgody rodzica. Przed złożeniem wniosku warto wspólnie ustalić limity i zasady korzystania z karty.

Źródła:

• Kodeks cywilny (t.j. Dz.U. 2026 poz. 795), art. 10–12, 15, 17 i 20–22
• Ustawa – Prawo bankowe (t.j. Dz.U. 2026 poz. 38), art. 58
• Ustawa o dowodach osobistych (t.j. Dz.U. 2025 poz. 1753), art. 5
• Ustawa o przeciwdziałaniu praniu pieniędzy oraz finansowaniu terroryzmu (t.j. Dz.U. 2025 poz. 644), art. 36 i 37

---