Konto bankowe to jeden z najpopularniejszych produktów oferowanych przez banki. Ich wybór jest na tyle duży, że każdy bez problemu znajdzie rozwiązanie na miarę swoich potrzeb. Warto jednak najpierw poznać różne rodzaje kont bankowych, zapoznać się z poszczególnymi ich parametrami, a także wiedzieć, na co zwracać uwagę przy wyborze konkretnego konta.
Czym jest konto bankowe
Konto bankowe jest rachunkiem prowadzonym przez bank na podstawie umowy zawartej pomiędzy bankiem a jego posiadaczem lub też posiadaczami. Istnieją bowiem wspólne konta bankowe, z których mogą korzystać jednocześnie najczęściej dwie, a czasem trzy i nawet cztery osoby. Posiadacze rachunków bankowych mogą dowolnie i swobodnie dysponować środkami zgromadzonymi na koncie.
Ofertę kont bankowych można znaleźć praktycznie w każdym banku – i to niejedną. Najczęściej do wyboru jest kilka lub nawet kilkanaście kont o różnych parametrach, dopasowanych do zróżnicowanych potrzeb klientów.
Jakie są rodzaje kont bankowych
W zależności od przeznaczenia i funkcjonalności konta bankowe można podzielić na kilka rodzajów:
- konta osobiste,
- rachunki oszczędnościowe,
- konta firmowe,
- rachunki walutowe,
- konta przeznaczone dla dzieci i młodzieży, czyli ogólnie dla osób niepełnoletnich.
Konta osobiste
Konto osobiste to typowy ROR przeznaczony dla osób fizycznych, który służy do przechowywania środków pochodzących z wynagrodzenia za pracę lub innych źródeł dochodu (ale nie z działalności gospodarczej), dokonywania różnego rodzaju transakcji, robienia przelewów.
Środki zgromadzone na koncie osobistym nie są zwykle oprocentowane. Z drugiej jednak strony – konto osobiste najczęściej jest bezpłatne lub też opłaty za prowadzenie rachunku są zminimalizowane. Konto osobiste najczęściej połączone jest z bankowością elektroniczną, dzięki czemu można większość transakcji dokonywać za pośrednictwem internetu.
Konto osobiste działa trochę jak lokata, jednak ma sporo zalet, jakich lokaty nie posiadają. Przede wszystkim, przez cały czas mamy swobodny dostęp do naszych środków i możemy je sobie przelać na nasze konto osobiste. W większości banków darmowy jest jeden taki przelew w miesiącu – za kolejne najczęściej trzeba będzie zapłacić.
Konto oszczędnościowe
Innym rodzajem konta, które jednak pod względem funkcjonalności jest dosyć podobne do konta osobistego, jest konto oszczędnościowe. Rachunek oszczędnościowy służy do przechowywania tych środków, które chcemy traktować jako oszczędności, a więc budować jak najwyższy kapitał. Konto oszczędnościowe jest oprocentowane, choć wysokość tego oprocentowania jest obecnie raczej nieduża.
Rachunki firmowe
Kolejnym rodzajem konta jest konto firmowe, które przeznaczone jest dla osób prowadzących działalność gospodarczą i na które wpływają środki pochodzące z prowadzonej działalności. Firmowy rachunek bankowy działa podobnie do osobistego i jest niemal identyczny pod względem funkcjonalności.
Konta firmowe dostępne są w bankowości elektronicznej, można więc robić internetowe przelewy, na bieżąco monitorować płatności i należności, a także sięgać po różnego rodzaju produkty bankowe, takie jak kredyty dla firm.
Konta walutowe
Coraz bardziej popularnym rodzajem konta bankowego jest również konto walutowe, które działa tak samo, jak konto osobiste, ale jest prowadzone w walucie obcej. Większość banków oferuje konta w dolarach, euro, frankach szwajcarskich oraz funtach.
Konto walutowe to wygodne rozwiązanie dla osób, które często wykonują międzynarodowe przelewy, pracują za granicą i przelewają środki komuś w kraju lub robią zakupy w zagranicznych sklepach online.
Posiadanie konta walutowego pozwala na uniknięcie wysokich opłat i prowizji związanych z przewalutowaniem. Założenie konta walutowego jest tak samo proste, jak w przypadku rachunku osobistego czy innego rodzaju kont. Możliwe jest również założenie przez internet, bez wychodzenia z domu.
Rachunki bankowe dla dzieci i młodzieży
Wśród rodzajów kont bankowych można również wyróżnić konta przeznaczone dla młodzieży, które zakładane są przez rodziców lub opiekunów prawnych. Takie konta pod wieloma względami są podobne do klasycznych kont osobistych, jednak mają też sporo ograniczeń związanych z tym, że małoletni nie mają pełnej zdolności do czynności cywilno-prawnych. Konta dla młodzieży pozwalają młodym osobom na pewne obycie z produktami bankowymi, robieniem przelewów czy płaceniem kartą.
Jakie są funkcje rachunku bankowego
Rachunki bankowe mają sporo zarówno funkcji, jak i funkcjonalności. Podstawowe funkcje rachunków to rejestracja płat, jakie pojawiają się na koncie posiadacza, rozliczeń bezgotówkowych, udzielonych kredytów, wypłat i innych transakcji przeprowadzanych przez właściciela rachunku. Rachunek bankowy może być jednocześnie powiązany z wieloma innymi produktami bankowymi, jak karta debetowa czy kredytowa, a także limit odnawialny w koncie czy różnego rodzaju kredyty bankowe.
W ramach konta internetowego można wiele kwestii załatwić online, bez wychodzenia z domu. Posiadanie konta internetowego pozwala na robienie błyskawicznych przelewów, a także szeregu innych transakcji i działań, do których kiedyś potrzebna była wizyta w oddziale banku.
Jak założyć konto w banku
Konto w banku można dzisiaj założyć na kilka sposobów. Jeszcze do niedawna jedynym sposobem było pójście do oddziału banku i fizyczne założenie konta w rozmowie z doradcą. Nieco później, gdy pojawiła się możliwość wypełniania wniosków o otwarcie konta przez internet, można było podpisywać umowy na odległość przy udziale kuriera – przywoził on umowę, sprawdzał dokument tożsamości i zabierał umowę podpisaną.
Dziś nadal te formy są wykorzystywane, jednak jest też możliwość założenia konta bez podpisywania umowy, wychodzenia z domu i fizycznej wędrówki do oddziału banku. Można między innymi założyć konto na selfie ( z wykorzystaniem zasad biometrii), a także na przelew weryfikacyjny z innego banku oraz podczas wideorozmowy z konsultantem banku.
Zakładanie konta bez wychodzenia z domu jest wyjątkowo proste – wystarczy złożyć prosty wniosek online, potwierdzić tożsamość za pomocą któregoś z wybranych sposobów i praktycznie konto jest zakładane od ręki.
Co powinna zawierać umowa o prowadzenie konta
Każde konto bankowe prowadzone jest przez bank na podstawie bardzo szczegółowej umowy. Jest to umowa o charakterze cywilno-prawnym. W umowie znajdować się powinny:
- informacje na temat stron umowy,
- rodzaju otwieranego rachunku,
- walutę, w jakiej prowadzone jest konto
- czas trwania umowy,
Umowy o prowadzenie konta bankowego mogą być zarówno na czas określony, jak i bezterminowe. Kolejne kwestie, jakie powinny znajdować się w umowie pomiędzy bankiem a posiadaczem rachunku to wysokość oprocentowania, terminy wypłat odsetek, a także wszystkie informacje związane z prowizjami i opłatami.
Posiadacz rachunku powinien w umowie znaleźć wszystkie informacje na temat kosztów, jakie będzie ponosił w związku z posiadanym rachunkiem. Czytanie umów, szczególnie tych zawieranych z bankiem, powinno być obowiązkową praktyką każdego, kto zakłada konto lub sięga po jakikolwiek inny produkt bankowy. Umowy najczęściej są obszerne i dosyć skomplikowane – zanim je podpiszemy, trzeba zapoznać się ze wszystkimi zapisami, a nie tylko z tym, co jest zapisane większymi literami.
Czy można mieć więcej niż jedno konto osobiste?
Oferta kont osobistych jest bardzo rozbudowana praktycznie w każdym banku. Warto więc uważnie przeglądać propozycje kont i wybrać takie, które w stu procentach spełnia oczekiwania. Nie oznacza to jednak, że musimy być wierni tylko jednemu bankowi i posiadać wyłącznie jedno konto osobiste.
Nic nie stoi na przeszkodzie, aby posiadać kilka kont w różnych bankach. Może się to przydać w sytuacji, gdy w jednym banku mamy jakiś kredyt, w innym chcemy trzymać oszczędności ze względu na dobre oprocentowanie. W jeszcze innym banku korzystamy z konta walutowego, przydatnego do międzynarodowych przelewów.
Trzeba jednak mieć świadomość, że im więcej kont, tym bardziej można się wśród nich pogubić, warto więc zachować rozsądek i nie decydować się na otwarcie nowego, kolejnego konta tylko dlatego, że jakiś bank ma promocję dla nowych klientów.