Gdy wnioskujemy w banku o dowolny produkt kredytowy, zarówno kredyt gotówkowy, jak i duży – hipoteczny, dostajemy również zwykle do podpisania umowę ubezpieczenia. Jest to połączenie usługi bankowej oraz finansowej, a jej celem jest zabezpieczenie spłaty kredytu w sytuacjach losowych, gdy kredytobiorca nie będzie miał takiej możliwości. Czy jednak możliwa jest rezygnacja z ubezpieczenia kredytu ?
Co to jest ubezpieczenie kredytu?
Ubezpieczenie kredytu jest produktem, który opłacany jest przez kredytobiorcę. Najczęściej rata ubezpieczenia jest kwotą, która co miesiąc doliczana jest do raty kredytowej. Warto jednak wiedzieć, że ubezpieczonym w takiej sytuacji jest nie kredytobiorca, a bank. Bo to jego interesy są zabezpieczone w sytuacji, gdy wystąpi zdarzenie losowe, które uniemożliwi kredytobiorcy spłatę raty.
Najczęściej ubezpieczenie kredytu obejmuje takie sytuacje, jak utrata pracy i zdolności zarobkowania – wtedy ubezpieczyciel wypłaca bankowi kwotę kolejnych rat do wysokości ubezpieczenia i zdejmuje ten obowiązek z kredytobiorcy.
Zobacz też: Czy dostanę kredyt ?
Trzeba pamiętać, że ubezpieczenie nie jest obowiązkowe, natomiast może dać osobie sięgającej po kredyt sporo korzyści, na przykład niższe oprocentowanie kredytu. Podczas podpisywania umowy kredytowej z dodatkowym ubezpieczeniem kredytobiorca nie ma również wpływu na wybór ubezpieczyciela – musi zgodzić się na warunki przedstawione przez bank.
Choć ubezpieczenia kredytu są przedstawiane przez bank jako produkty, które przynoszą sporo korzyści i są dla kredytobiorcy zabezpieczeniem na wypadek utraty pracy, w rzeczywistości bywa z tym różnie. Najczęściej w umowach z ubezpieczycielem sporo jest podanych sytuacji, w których ubezpieczyciel nie bierze odpowiedzialności finansowej i nie wypłaci żądanej kwoty.
Umowa ubezpieczenia tylko z pozoru wygląda więc bardzo dobrze. Zdarza się, że, nawet gdy wystąpią sytuacje objęte ubezpieczeniem i wypłatą należnej kwoty, towarzystwo ubezpieczeniowe może to zakwestionować. Comiesięczna składka jest natomiast kosztem, który kredytobiorca musi ponosić przez cały okres trwania umowy z bankiem. Jeśli do momentu spłaty całego kredytu nie wystąpią żadne sytuacje losowe, będzie to kwota, wydana niejako niepotrzebnie.
Czy można zrezygnować z ubezpieczenia kredytu?
Ubezpieczenie kredytu, choć czasem komunikowane przez bankowych doradców jako coś obowiązkowego, w rzeczywistości nie jest konieczne i nie ma żadnych przepisów, które nakazywałyby kredytobiorcy wykupienie takiej polisy.
Z drugiej strony – jeśli podczas składania wniosku o kredyt zaznaczymy, że rezygnujemy z ubezpieczenia, może się okazać, że bank nie przyzna nam żądanej kwoty. Dotyczy to w szczególności kredytów hipotecznych na wysokie kwoty, które banki starają się zabezpieczyć na wszystkie możliwe sposoby. Brak ubezpieczenia może być w niektórych sytuacjach jednoznaczny z negatywną decyzją kredytową i odrzuceniem wniosku.
Jakie są konsekwencje rezygnacji z ubezpieczenia kredytu?
Rezygnacja z ubezpieczenia kredytu na etapie wnioskowania o niego może skutkować niepodpisaniem umowy i nieprzyznaniem kredytu. Może również spowodować wyższe oprocentowanie kredytu, czyli comiesięczne raty będą wyższe. Kredytobiorcy powinni jednak wiedzieć, że umowę ubezpieczenia mogą wypowiedzieć w każdym momencie, także wtedy, gdy kredyt został już dawno przyznany i jest regularnie spłacany.
Wypowiedzenie umowy ubezpieczenia to dobry sposób na obniżenie raty kredytu – bank jest bowiem zobowiązany do zwrócenia składki za okres niewykorzystanej ochrony ubezpieczeniowej. Warto jednak doczytać umowę ubezpieczenia i sprawdzić dokładnie, jak wygląda kwestia wypowiedzenia i jakie są jego konsekwencje – w różnych bankach może to wyglądać nieco inaczej.
Rezygnacja z ubezpieczenia nie zawsze też oznacza niższą ratę – owszem, odejdzie składka dla ubezpieczyciela, ale bywa tak, że w to miejsce bank podnosi oprocentowanie, a więc nadal rata kredytowa utrzymuje się na tym samym poziomie. Jeśli więc składka ubezpieczenia nie jest nadmiernie obciążająca dla naszego budżetu, nie warto zbyt pochopnie z niej rezygnować – korzyści mogą być bowiem nie zawsze warte zachodu. A dodatkowa ochrona w niepewnych czasach będzie z pewnością tym, co pozwoli spać spokojnie.
