Ubezpieczenie kredytu gotówkowego zwykle jest dobrowolne, ale wpływa na cenę kredytu. Pokazujemy, ile kosztuje w mBanku, PKO BP i BNP Paribas, co obejmuje i jak z niego zrezygnować.
Czy ubezpieczenie kredytu gotówkowego jest obowiązkowe
Zwykle nie. BNP Paribas udziela kredytu gotówkowego bez ubezpieczenia albo z ubezpieczeniem dobrowolnym.
Gdy ubezpieczenie jest sprzedawane w pakiecie, dystrybutor musi zaproponować także samą usługę, bez polisy (art. 10 ustawy o dystrybucji ubezpieczeń). Wyjątek dotyczy m.in. kredytu hipotecznego, nie gotówkowego.
Przed zawarciem umowy dystrybutor ustala potrzeby klienta. Proponowane ubezpieczenie powinno być z nimi zgodne (art. 8).
Jeśli bank wymaga ochrony, powinien przyjąć polisę z innego towarzystwa o wymaganym zakresie. Nie może też narzucać przystąpienia do swojej umowy grupowej (Rekomendacja U KNF).
mBank, BNP Paribas i PKO BP sprzedają te polisy jako agenci ubezpieczeniowi.
Ubezpieczenie a koszt kredytu i RRSO
Składka wchodzi do całkowitego kosztu kredytu, gdy ubezpieczenie jest warunkiem kredytu albo warunków, na których bank go oferuje. Tak stanowi art. 5 pkt 6 ustawy o kredycie konsumenckim.
Taka składka podnosi też RRSO.
Formularz informacyjny przed umową podaje, czy ubezpieczenie jest obowiązkowe, i jego koszt, jeśli bank go zna (art. 13).
Rekomendacja U KNF wymaga, by ubezpieczenie spłaty kredytu dawało klientowi realną wartość. Zakładane wypłaty powinny wynosić co najmniej 30% składki.
Ile kosztuje ubezpieczenie kredytu gotówkowego
Przykład dla kredytu 20 000 zł na 36 rat (wyliczenie ze stawek banków, stan na 26.10.2026):
| Bank i ubezpieczyciel | Stawka | Koszt ubezpieczenia |
|---|---|---|
| mBank (UNIQA) | 0,218% salda z dnia zawarcia umowy, miesięcznie | 43,60 zł miesięcznie, ok. 1569,60 zł za 36 miesięcy |
| PKO BP – umowa na życie | 0,237% × kwota × liczba rat, płatne z góry | 1706,40 zł (w Bankowości Osobistej 1028,88 zł) |
| PKO BP – życie i trudne sytuacje losowe | 0,35% × kwota × liczba rat, płatne z góry | 2520 zł |
| BNP Paribas (Cardif) | zależy od pakietu i kwoty kredytu | stawki nie ma na stronie; w zamian niższe oprocentowanie |
W mBanku składka to ok. 7,8% kwoty kredytu, a w PKO BP przy umowie na życie ok. 8,5%.
BNP Paribas obniża oprocentowanie: 12,99% z pakietem podstawowym i 12,89% z rozszerzonym wobec 13,19% bez ubezpieczenia.
W przykładzie reprezentatywnym banku (43 393 zł, 79 rat) to rata niższa o 4,67 zł lub 7 zł miesięcznie. Odsetki spadają o ok. 369 zł lub 553 zł.
Jeśli miesięczna składka jest wyższa niż ta różnica, niższe oprocentowanie nie pokrywa kosztu polisy. Wysokość składki BNP Paribas podaje w harmonogramie i umowie.
Co obejmuje ubezpieczenie – przykłady
mBank (UNIQA)
- śmierć – spłata salda zadłużenia z dnia zdarzenia, nie mniej niż 5000 zł,
- utrata pracy – jedna rata miesięcznie, do 8000 zł, po 30 dniach bez pracy, najwyżej 9 świadczeń w 24 miesiącach,
- pobyt w szpitalu – jedna rata miesięcznie po 5 dniach pobytu, najwyżej 9 w 24 miesiącach,
- poważne zachorowanie – jednorazowo 9 rat.
W dniu zawarcia umowy ubezpieczony musi mieć skończone 18 lat i nie mieć 70 lat. Ochrona kończy się przed 75. urodzinami.
PKO Bank Polski
- śmierć – spłata 100% zadłużenia według pierwotnego harmonogramu,
- poważne zachorowanie – do 12 rat,
- utrata źródła dochodu – 6 rat na zdarzenie, m.in. dla osób pracujących co najmniej 12 z ostatnich 18 miesięcy,
- pobyt w szpitalu po nieszczęśliwym wypadku.
Ubezpieczenie w PKO BP można kupić tylko w dniu podpisania umowy pożyczki.
BNP Paribas (Cardif)
Pakiet podstawowy obejmuje życie i zdrowie, a rozszerzony dodatkowo utratę pracy.
Ochrona przy pobycie w szpitalu z powodu choroby i poważnym zachorowaniu zaczyna się po 30 dniach od uruchomienia kredytu. Wyjątkiem są zdarzenia po wypadku.
mBank stosuje to samo ubezpieczenie przy kredycie samochodowym. Więcej w tekście o kredycie samochodowym i ubezpieczeniach.
Wyłączenia i choroby sprzed umowy
W mBanku ochrona na wypadek śmierci nie obejmuje m.in. chorób serca, nowotworu czy cukrzycy rozpoznanych lub leczonych w 24 miesiącach przed ochroną. Dotyczy to śmierci z ich powodu w ciągu 24 miesięcy.
W PKO BP z ubezpieczenia nie skorzysta osoba, u której w 12 miesiącach przed umową zdiagnozowano np. nowotwór złośliwy, udar albo cukrzycę leczoną insuliną.
Świadczenia za utratę pracy w mBanku nie ma m.in. przy zwolnieniu dyscyplinarnym i wygaśnięciu umowy na czas określony. Nie ma go też, gdy klient wiedział o zwolnieniu przed wnioskiem.
Odpowiedzi w ankiecie zdrowotnej mają znaczenie dla wypłaty. Opisujemy, jak wypełnić ankietę medyczną.
Rezygnacja, odstąpienie i zwrot składki
Od umowy ubezpieczenia zawartej na ponad 6 miesięcy można odstąpić w 30 dni (art. 812 Kodeksu cywilnego). mBank zwraca wtedy całą zapłaconą składkę.
Ubezpieczenie osobowe można też wypowiedzieć w każdej chwili (art. 830). BNP Paribas zastrzega, że rezygnacja może wpłynąć na oprocentowanie kredytu.
Odstąpienie od kredytu w 14 dni obejmuje też ubezpieczenie związane z kredytem (art. 53 i 55 ustawy o kredycie konsumenckim).
Po wcześniejszej spłacie lub rezygnacji należy się zwrot składki za niewykorzystaną ochronę (art. 813 Kodeksu cywilnego). PKO BP deklaruje taki zwrot wprost.
W mBanku po częściowej nadpłacie składka maleje proporcjonalnie do niższej sumy ubezpieczenia.
Więcej o kosztach i procedurze piszemy w tekście o wcześniejszej spłacie kredytu.
Zgłoszenie szkody i wypłata
Ubezpieczyciel wypłaca świadczenie w 30 dni od zgłoszenia (art. 817 Kodeksu cywilnego). Gdy wyjaśnienie sprawy trwa dłużej, bezsporną część wypłaca w tym terminie.
Spóźnione zgłoszenie nie oznacza automatycznej odmowy. Przy umyślnym lub rażąco niedbałym spóźnieniu ubezpieczyciel może obniżyć świadczenie.
Dotyczy to jednak tylko sytuacji, gdy spóźnienie zwiększyło szkodę lub uniemożliwiło ustalenie okoliczności (art. 818).
Roszczenia z umowy ubezpieczenia przedawniają się po 3 latach (art. 819).
Przy utracie pracy mBank wymaga statusu bezrobotnego z prawem do zasiłku i dowodu pobrania zasiłku za każdy miesiąc.
Ubezpieczony może żądać świadczenia bezpośrednio od ubezpieczyciela i informacji o umowie (art. 808 Kodeksu cywilnego).
Kiedy ubezpieczenie się opłaca
- gdy rodzina zostałaby z długiem bez innego zabezpieczenia, np. polisy na życie,
- gdy dochód zależy od jednej pracy, a ochrona obejmuje jej utratę,
- gdy obniżka oprocentowania jest większa niż składka,
- gdy wyłączenia i okresy karencji nie dotyczą sytuacji klienta, np. chorób sprzed umowy.
Przed decyzją warto porównać RRSO kredytu z ubezpieczeniem i bez niego. Pomaga w tym tekst o RRSO w kredycie gotówkowym.
Najczęstsze pytania o ubezpieczenie kredytu
Zwykle nie. BNP Paribas udziela kredytu bez ubezpieczenia lub z ubezpieczeniem dobrowolnym. Jeśli bank wymaga ochrony, powinien przyjąć polisę innego towarzystwa o wymaganym zakresie.
Przy 20 000 zł na 36 rat w mBanku to 43,60 zł miesięcznie, a w PKO BP (umowa na życie) 1706,40 zł płatne z góry.
Tak. Od umowy na ponad 6 miesięcy można odstąpić w 30 dni, a ubezpieczenie osobowe wypowiedzieć w każdej chwili.
Tak, za okres niewykorzystanej ochrony (art. 813 Kodeksu cywilnego). W mBanku po nadpłacie składka maleje proporcjonalnie.
Źródła:
- Ustawa o kredycie konsumenckim (t.j. Dz.U. 2025 poz. 1362), art. 5, 13, 49, 53, 55
- Kodeks cywilny (t.j. Dz.U. 2026 poz. 795), art. 808, 812, 813, 817–819, 830
- Ustawa o dystrybucji ubezpieczeń (t.j. Dz.U. 2026 poz. 12), art. 7, 8, 10
- KNF – Rekomendacja U dotycząca dobrych praktyk w zakresie bancassurance (2023, PDF)
- mBank – Karta produktu ubezpieczenia do kredytu gotówkowego i samochodowego (UNIQA, PDF)
- mBank – Ubezpieczenie kredytu gotówkowego: regulaminy i dokumenty
- BNP Paribas – Kredyt gotówkowy
- Cardif – Ogólne Warunki Ubezpieczenia Kredytobiorców (kredyt gotówkowy BNP Paribas, PDF)
- PKO Bank Polski – Ubezpieczenie pożyczki gotówkowej
Zgadzam się, że wybór ubezpieczenia kredytu gotówkowego powinien być dobrze przemyślany. Często można trafić na niekorzystne oferty, które wcale nie zapewniają prawdziwej ochrony. Dobrze, że artykuł zwraca uwagę na konieczność dokładnej analizy OWU i wyłączeń odpowiedzialności – to naprawdę kluczowe!
Zgadzam się, że ubezpieczenie kredytu gotówkowego może być fajnym zabezpieczeniem, zwłaszcza dla osób w niestabilnej sytuacji zawodowej. Warto jednak dokładnie sprawdzić warunki, żeby nie płacić za coś, co w razie problemów nie zadziała.