Wcześniejsza spłata kredytu to prawo każdego konsumenta, a część kosztów wraca wtedy do klienta. Wyjaśniamy, kiedy bank może pobrać prowizję i jak spłacić kredyt przed terminem w BNP Paribas i Cofidis.
Prawo do wcześniejszej spłaty
Konsument może w każdym czasie spłacić całość lub część kredytu przed terminem (art. 48 ustawy o kredycie konsumenckim). To samo dotyczy kredytu hipotecznego.
Bank nie może uzależnić wcześniejszej spłaty kredytu konsumenckiego od uprzedzenia go przez klienta. Nie trzeba więc zgłaszać spłaty z wyprzedzeniem.
Umowa musi opisywać procedurę spłaty przed terminem. Musi też podawać, czy bank może pobrać prowizję i jak ją liczy.
Krótką definicję zawiera hasło wcześniejsza spłata kredytu w naszym słowniku.
Ile kosztuje wcześniejsza spłata
| Kredyt | Kiedy bank może pobrać opłatę | Limit | Podstawa |
|---|---|---|---|
| konsumencki (gotówkowy, ratalny, samochodowy) | tylko przy stałej stopie, gdy spłata w 12 miesiącach przekracza 3-krotność przeciętnego wynagrodzenia | 1%, a gdy do końca umowy został rok lub mniej – 0,5% | art. 50 ustawy o kredycie konsumenckim |
| hipoteczny, stopa zmienna | tylko w ciągu 36 miesięcy od zawarcia umowy | 3% spłacanej kwoty i nie więcej niż odsetki za rok | art. 40 ustawy o kredycie hipotecznym |
| hipoteczny, stopa okresowo stała | w okresie stałej stopy | nie więcej niż bezpośrednie koszty banku | art. 40 ustawy o kredycie hipotecznym |
W każdym przypadku opłata musi wynikać z umowy. Nie może też przekraczać bezpośrednich kosztów banku związanych ze spłatą.
Przeciętne wynagrodzenie w sektorze przedsiębiorstw w grudniu 2025 r. wyniosło według GUS 9 583,31 zł. Próg na 2026 r. to więc ok. 28 750 zł.
Bez prowizji spłaca się kredyt w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym (ROR). Prowizji nie ma też, gdy kredyt spłaca ubezpieczyciel z polisy zabezpieczającej spłatę.
Przy kredytach hipotecznych praktyka banków jest różna. ING nie pobiera opłaty, a Erste przy pierwszej częściowej spłacie do 50% kredytu pobiera 0%.
Pekao, mBank i Erste nie pobierają rekompensaty w okresie stałej stopy. Porównanie banków zawiera tekst o nadpłacie kredytu.
Zwrot części kosztów kredytu
Przy wcześniejszej spłacie całkowity koszt kredytu maleje o koszty za okres, o który skrócono umowę. Dotyczy to także kosztów zapłaconych z góry, np. prowizji (art. 49).
Przy spłacie części kredytu zasada obowiązuje odpowiednio. W kredycie hipotecznym podobnie stanowi art. 39 ustawy o kredycie hipotecznym.
Jak upomnieć się o zwrot, gdy bank go nie wypłacił, opisuje tekst jak odzyskać prowizję.
Wcześniejsza spłata w BNP Paribas
W umowie kredytu BNP Paribas jest osobny „Rachunek do przedterminowej spłaty”. Służy do nadpłaty i całkowitej spłaty, a raty płaci się na inny rachunek.
- GOmobile: Produkty → kredyt → „Spłać” → „Nadpłata kredytu” albo „Całkowita spłata (przed terminem)”,
- GOonline: Moje Finanse → Kredyty → „SPŁAĆ”,
- źródło pieniędzy: rachunek w BNP Paribas, BLIK albo inny bank.
Zwrot prowizji BNP Paribas wypłaca automatycznie, jeśli kredyt spłacono całkowicie po 11 września 2019 r. Bank liczy go proporcjonalnie do liczby dni pozostałych do końca harmonogramu.
Klient z kontem osobistym w BNP Paribas dostaje zwrot na to konto. Bez konta trzeba wskazać rachunek przez infolinię lub w oddziale.
Przy spłatach do 11 września 2019 r. włącznie zwrot wypłacany jest na wniosek. Bank przyjmuje go pod numerem 22 134 00 06.
Zaświadczenie o spłacie wydaje oddział po złożeniu i opłaceniu dyspozycji. Bank przygotowuje je w ciągu kilku dni.
Kredyt online BNP Paribas ma w przykładzie reprezentatywnym z 24.09.2026 stałe oprocentowanie 10,89%. Czy przewiduje prowizję za wcześniejszą spłatę, pokazuje umowa.
Wcześniejsza spłata w Cofidis
| Pozycja z tabeli opłat Cofidis (od 2.04.2024) | Kwota |
|---|---|
| prowizja za wcześniejszą spłatę – tylko przy stałej stopie i spłacie powyżej progu | 1% (0,5%, gdy do końca umowy został rok lub mniej) |
| potwierdzenie spłaty kredytu na wniosek | 150 zł |
| szczegółowe rozliczenie spłat rat | 200 zł |
| symulacja skrócenia lub wydłużenia okresu umowy | 50 zł |
Cofidis udostępnia formularze, m.in. wniosek o zwrot kosztów kredytu po wcześniejszej całkowitej spłacie i wniosek o zwrot nadpłaty.
Wniosek wysłany z adresu e-mail przypisanego do umowy nie wymaga odręcznego podpisu.
Ubezpieczenie po wcześniejszej spłacie
Gdy ubezpieczenie wygasa przed końcem umowy, przysługuje zwrot składki za okres niewykorzystanej ochrony (art. 813 Kodeksu cywilnego).
Cofidis ma osobny wniosek o zwrot niewykorzystanej składki po całkowitej spłacie. BNP Paribas zastrzega, że rezygnacja z ubezpieczenia w trakcie kredytu może zmienić oprocentowanie.
Kredyt hipoteczny po spłacie
Przy kredycie hipotecznym bank na wniosek podaje koszty wcześniejszej spłaty w 7 dni roboczych. Nie może jednak uzależniać przyjęcia spłaty od tej informacji.
Po spłacie warto wykreślić hipotekę z księgi wieczystej. Opłata sądowa od wniosku o wykreślenie wynosi 100 zł, czyli połowę opłaty za wpis.
Czy całkowita spłata hipoteki się opłaca, pomaga ocenić kalkulator opłacalności.
Wcześniejsza spłata krok po kroku
- sprawdzić w umowie procedurę spłaty, rodzaj oprocentowania i ewentualną prowizję,
- przy hipotece poprosić bank o informację o kosztach spłaty,
- zlecić spłatę na właściwy rachunek albo w aplikacji banku,
- sprawdzić zwrot części kosztów kredytu i składki ubezpieczenia,
- zamówić zaświadczenie o spłacie – bywa płatne,
- przy hipotece złożyć wniosek o wykreślenie wpisu z księgi wieczystej.
Najczęstsze pytania o wcześniejszą spłatę kredytu
Tylko przy stałym oprocentowaniu, gdy przewiduje to umowa, a spłata w 12 miesiącach przekracza ok. 28 750 zł. Prowizja wynosi najwyżej 1% spłacanej kwoty.
Tak. Całkowity koszt kredytu maleje o koszty za okres, o który skrócono umowę, także te zapłacone z góry. W BNP Paribas zwrot jest automatyczny.
W GOmobile trzeba wybrać kredyt, potem „Spłać” i „Nadpłata kredytu” albo „Całkowita spłata”. Do spłaty przed terminem służy osobny rachunek wskazany w umowie.
Prowizja 1% lub 0,5% obowiązuje tylko przy stałej stopie i spłacie powyżej ustawowego progu. Potwierdzenie spłaty na wniosek kosztuje 150 zł.
Źródła:
- Ustawa o kredycie konsumenckim (t.j. Dz.U. 2025 poz. 1362 ze zm.), art. 13, 30, 48–51
- Ustawa o kredycie hipotecznym (t.j. Dz.U. 2025 poz. 720 ze zm.), art. 38–40
- Kodeks cywilny (t.j. Dz.U. 2026 poz. 795), art. 813
- Ustawa o kosztach sądowych w sprawach cywilnych (t.j. Dz.U. 2025 poz. 1228), art. 42 i 46
- GUS – przeciętne wynagrodzenie w sektorze przedsiębiorstw w grudniu 2025 r.
- BNP Paribas Bank Polska – kredyt gotówkowy w bankowości elektronicznej
- BNP Paribas Bank Polska – zwrot części prowizji przy przedterminowej spłacie
- Cofidis – tabela prowizji i opłat dla kredytów gotówkowych (od 2.04.2024, PDF)
- Cofidis – wniosek o zwrot kosztów kredytu po wcześniejszej spłacie (PDF)
- Cofidis – dokumenty do pobrania
Zgadzam się, że przed podjęciem decyzji o wcześniejszej spłacie kredytu, warto dokładnie przeanalizować wszystkie opłaty i ewentualne skutki. Czasami wydaje się, że oszczędzamy, a okazuje się, że tracimy na promocjach czy musimy pokryć dodatkowe koszty. Lepiej dmuchać na zimne!
Fajnie, że zwrócono uwagę na te wszystkie ukryte koszty przy wcześniejszej spłacie kredytu. Często myślimy tylko o odsetkach, a tutaj mogą nas czekać nieprzyjemne niespodzianki. Lepiej dobrze wszystko przeliczyć przed podjęciem decyzji!