Jak zabezpieczyć się przed zajęciem konta przez komornika

Jak zabezpieczyć się przed zajęciem konta przez komornika? Bank blokuje pieniądze powyżej kwoty wolnej i przekazuje je komornikowi, ale w 2026 r. na koncie zostaje co miesiąc 3604,50 zł. Część świadczeń jest w ogóle wolna od zajęcia.

Jak wygląda zajęcie konta krok po kroku

Komornik wysyła do banku zawiadomienie o zajęciu i zakazuje wypłat do wysokości długu wraz z kosztami egzekucji (art. 889 KPC). Zawiadomienie działa także wtedy, gdy nie wskazuje numeru rachunku.

Zajęcie jest skuteczne z chwilą doręczenia zawiadomienia bankowi. Obejmuje też pieniądze wpłacone później oraz konta otwarte w tym banku po zajęciu (art. 890 § 1 KPC).

Dłużnik dostaje od komornika odpis zawiadomienia wysłanego do banku. Bank niezwłocznie przekazuje zajęte środki na rachunek komornika, a nie bezpośrednio wierzycielowi (art. 889² KPC).

Pieniądze z konta walutowego bank przelicza po kursie kupna NBP z dnia przekazania. Te same zasady obowiązują przy kontach w SKOK-ach.

Ogólne zasady egzekucji, od tytułu wykonawczego po zajęcie ruchomości, opisujemy w tekście egzekucja komornicza krok po kroku.

Co się dzieje z kontem po zajęciu

Konto nadal działa, ale bank blokuje środki ponad kwotę wolną, więc płatności kartą i przelewy mogą być odrzucane. W mBanku kwotę wolną zmniejsza każda operacja obciążająca rachunek, także przelew między własnymi kontami.

PKO BP przy zajęciu wstrzymuje dostęp do niewykorzystanej części limitu w koncie i debetu do czasu spłaty zajęcia. To praktyka banku, a nie przepis, więc warto sprawdzić regulamin własnego banku.

Ile pieniędzy zostaje na koncie – kwota wolna 2026

Prawo bankowe chroni w każdym miesiącu 75% minimalnego wynagrodzenia (art. 54). W 2026 r. płaca minimalna wynosi 4806 zł, więc kwota wolna na koncie to 3604,50 zł.

Od 1 stycznia 2027 r. płaca minimalna wzrośnie do 4950 zł. Kwota wolna na koncie wyniesie wtedy 3712,50 zł miesięcznie.

Kwota wolna dotyczy łącznie wszystkich kont osobistych, oszczędnościowych i lokat jednej osoby, niezależnie od liczby umów. Niewykorzystana część nie przechodzi na kolejny miesiąc.

Na koncie wspólnym obowiązuje jedna kwota wolna, bez względu na liczbę współposiadaczy. Przepis nie obejmuje rachunków firmowych, więc na koncie firmowym kwoty wolnej nie ma.

Przy egzekucji alimentów kwota wolna nie chroni. Wierzytelności z rachunku podlegają wtedy egzekucji w pełnej wysokości (art. 1083 § 2 KPC).

Przykład dla samej pensji na koncie osobistym w 2026 r., bez świadczeń wolnych od zajęcia:

Wpływy w miesiącu	Kwota wolna	Bank może przekazać komornikowi
4000 zł	3604,50 zł	395,50 zł
6000 zł	3604,50 zł	2395,50 zł

Pensja na koncie a ochrona z Kodeksu pracy

Kodeks pracy chroni pensję przy potrąceniach u pracodawcy. Przy długach innych niż alimenty wolna jest wtedy kwota minimalnego wynagrodzenia netto (art. 87¹ KP).

Po wpływie na konto ta ochrona już nie działa. Wynagrodzenia nie ma na liście wyłączeń z art. 890 § 1¹ KPC ani art. 54a Prawa bankowego.

Ministerstwo Finansów, cytując uzasadnienie ustawy, wyjaśnia, że pieniądze na rachunku tracą „swoją tożsamość”. Pensję na koncie chroni więc tylko kwota wolna z art. 54.

Ile komornik może zająć u pracodawcy, wyjaśniamy w tekście o kwotach wolnych od zajęcia pensji.

Świadczenia, których komornik nie zajmie na koncie

Zajęcie rachunku nie obejmuje świadczeń wyłączonych spod egzekucji (art. 833 § 6 i art. 890 § 1¹ KPC, art. 54a Prawa bankowego). Należą do nich m.in.:

• świadczenie wychowawcze 800+ i świadczenie dobry start,
• świadczenia rodzinne, dodatki rodzinne i zasiłki dla opiekunów,
• świadczenia alimentacyjne i świadczenia z funduszu alimentacyjnego,
• świadczenia z pomocy społecznej,
• dodatkowe roczne świadczenia dla emerytów i rencistów, czyli trzynastka i czternastka.

Emerytury i renty nie ma na tej liście. Po wpływie na konto chroni je tylko kwota wolna, z wyjątkiem trzynastki i czternastki.

Potrącenia z emerytury w ZUS opisujemy w tekście o zajęciu emerytury przez komornika.

Banki, np. mBank, mogą poprosić o decyzję o przyznaniu świadczenia albo wyrok alimentacyjny. Przy alimentach pomaga tytuł przelewu z imieniem i nazwiskiem dziecka oraz słowem „Alimenty”.

Gdy są wątpliwości, czy pieniądze pochodzą ze świadczeń wolnych od egzekucji, komornik wstrzymuje ich przekazanie wierzycielowi do wyjaśnienia (art. 835¹ KPC).

Rachunek rodzinny – jedyne konto chronione z mocy ustawy

Prawo bankowe przewiduje rachunek rodzinny dla osób, które dostają świadczenia niepodlegające egzekucji (art. 49 ust. 4). Nie dotyczy to alimentów.

Wpłaty mogą przychodzić tylko z rachunków instytucji wypłacających te świadczenia, a ich numery wpisuje się do umowy. Dlatego na rachunek rodzinny nie wpłynie pensja.

Otwarcie i prowadzenie rachunku, karta oraz wypłaty w bankomatach tego banku są bezpłatne (art. 52a). Rachunek rodzinny nie może być kontem wspólnym.

Nazwy w rodzaju „konto bez komornika” to określenia marketingowe. Nie istnieje konto na wynagrodzenie, którego komornik nie może zająć.

Konto wspólne i rachunek firmowy

Komornik może zająć konto wspólne dłużnika i innych osób, ale egzekucję prowadzi tylko z udziału dłużnika (art. 891¹ KPC). Dłużnik ma tydzień na przedstawienie umowy rachunku.

Jeśli umowa nie określa udziałów albo dłużnik jej nie pokaże, przyjmuje się, że udziały są równe. Pozostałe udziały zwalnia się od egzekucji.

Przedsiębiorca zatrudniający pracowników może za zezwoleniem komornika wypłacać z zajętego konta bieżące pensje. Musi przedstawić listę płac, a limit określa art. 890 § 2¹ KPC.

Zajęcie przez urząd skarbowy lub ZUS

Rachunek może zająć też naczelnik urzędu skarbowego albo ZUS w egzekucji administracyjnej. Kwota wolna z Prawa bankowego i wyłączenia świadczeń działają wtedy tak samo.

Konto wspólne można zająć, gdy zobowiązany jest jednym ze współposiadaczy (art. 81 § 1a ustawy o postępowaniu egzekucyjnym w administracji).

Inna jest droga odwołania. Skargę na czynność egzekucyjną wnosi się do organu egzekucyjnego w ciągu 7 dni od doręczenia dokumentu, na podstawie którego dokonano czynności (art. 54).

Jak legalnie ograniczyć skutki zajęcia

• sprawdzić w piśmie komornika sygnaturę sprawy, wierzyciela i kwotę długu,
• zgłosić bankowi świadczenia wolne od zajęcia i dostarczyć decyzję albo wyrok,
• przy błędzie komornika złożyć skargę do sądu rejonowego w ciągu tygodnia (art. 767 KPC),
• spłacić dług w ciągu miesiąca od zawiadomienia o wszczęciu egzekucji – opłata komornicza wyniesie wtedy 3% zamiast 10%,
• porozumieć się z wierzycielem – to on może wnioskować o zawieszenie lub umorzenie egzekucji,
• sprawdzić, czy nie nastąpiło przedawnienie długu.

Skargę na czynność komornika wnosi się za jego pośrednictwem. Jeśli komornik jej nie uwzględni, w 3 dni przekazuje ją sądowi. Można użyć urzędowego formularza.

Gdy dług wygasł po wydaniu tytułu wykonawczego, np. przez spłatę, dłużnik może wytoczyć powództwo przeciwegzekucyjne (art. 840 KPC).

Jak rozmawiać z kancelarią, opisujemy w tekście o zasadach kontaktu z komornikiem.

Czego nie robić, żeby uniknąć komornika

Ukrywanie, zbywanie lub darowanie majątku zajętego albo zagrożonego zajęciem, aby udaremnić egzekucję, to przestępstwo. Grozi za nie kara od 3 miesięcy do 5 lat więzienia (art. 300 § 2 KK).

Darowiznę dokonaną z pokrzywdzeniem wierzycieli można przez 5 lat podważyć skargą pauliańską (art. 527–534 KC). Przy darowiźnie wiedza obdarowanego nie ma znaczenia.

Fundacja rodzinna odpowiada solidarnie z fundatorem za jego długi sprzed jej ustanowienia, do wartości wniesionego mienia. Intercyza działa wobec wierzyciela tylko wtedy, gdy znał jej zawarcie i rodzaj.

Przeniesienie pensji na nowe konto też nie pomaga. Zajęcie obejmuje konta otwarte po zajęciu, a komornik może pytać banki o rachunki dłużnika (art. 761 KPC).

Kiedy długi kończą się odpowiedzialnością karną, wyjaśniamy w tekście czy za długi grozi więzienie.

Co zrobić, gdy długi rosną

Opłata komornicza wynosi 10% wyegzekwowanej kwoty, a przy wpłacie w ciągu miesiąca od zawiadomienia 3%. Do długu dochodzą też odsetki i koszty sądowe.

Przed egzekucją warto zapytać bank o restrukturyzację, czyli zmianę warunków spłaty, albo porozumieć się z wierzycielem. Ugoda jest tańsza niż egzekucja.

Gdy spłata długów jest niemożliwa, rozwiązaniem może być upadłość konsumencka.

Najczęstsze pytania o zajęcie konta przez komornika

Źródła:

• Kodeks postępowania cywilnego (t.j. Dz.U. 2026 poz. 468), art. 761, 767, 833, 835¹, 840, 889–891¹, 1083
• Prawo bankowe (t.j. Dz.U. 2026 poz. 38), art. 49, 52a, 54 i 54a
• Rozporządzenie w sprawie minimalnego wynagrodzenia za pracę w 2026 r. (Dz.U. 2025 poz. 1242)
• Rozporządzenie w sprawie minimalnego wynagrodzenia za pracę w 2027 r. (Dz.U. 2026 poz. 1213)
• Kodeks pracy (t.j. Dz.U. 2026 poz. 1245), art. 87 i 87¹
• Ustawa o postępowaniu egzekucyjnym w administracji (t.j. Dz.U. 2026 poz. 1311), art. 8, 54, 80 i 81
• Ustawa o kosztach komorniczych (t.j. Dz.U. 2024 poz. 377), art. 27
• Kodeks karny (t.j. Dz.U. 2026 poz. 1342), art. 300 i 301
• Kodeks cywilny (t.j. Dz.U. 2026 poz. 795), art. 527–534
• Ustawa o fundacji rodzinnej (Dz.U. 2023 poz. 326), art. 8 i 9
• Ministerstwo Finansów – odpowiedź do Rzecznika Praw Obywatelskich w sprawie zajęcia rachunku (16.01.2025)
• PKO Bank Polski – zajęcia egzekucyjne
• mBank – zajęcia egzekucyjne: zwolnienie spod egzekucji
• mBank – zajęcia egzekucyjne: kwota wolna

---