Brak zdolności kredytowej w oczach banków nie oznacza, że nie pożyczymy dodatkowych środków w innych instytucjach. Rynek produktów finansowych jest bardzo zróżnicowany pod kątem oceny możliwości swoich potencjalnych klientów. Jeśli więc sektor bankowy jest dla nas zamknięty — najprawdopodobniej możemy liczyć na wsparcie poza nim. Czym jest zdolność kredytowa i gdzie szukać gotówki przy niewielkich możliwościach kredytowych? O tym poniżej.
Czym jest zdolność kredytowa?
Ogólna definicja zdolności kredytowej mówi, że jest to najwyższa możliwa kwota, jaką konsument jest w stanie przeznaczyć na spłatę danego kredytu lub pożyczki, biorąc pod uwagę bardzo wiele czynników wpływających na ryzyko potencjalnej niewypłacalności.
Ocena zdolności kredytowej jest więc analizą zagrożenia niewywiązania się z zawieranej przez świadczeniobiorcę i świadczeniodawcę umowy. By sprawdzenie klienta pod tym kątem było trafne i maksymalnie skuteczne, bank (lub inna instytucja) musi posiadać jak najwięcej danych i przeanalizować wiele zmiennych.
Co wpływa na zdolność kredytową?
Zdolność kredytowa jest obliczana m.in. na podstawie:
- Osiąganych dochodów – ich wysokości, częstotliwości, źródła i stabilności. Oczywiście najlepiej oceniane są stałe miesięczne dochody z tytułu umowy o pracę na czas nieokreślony;
- Aktualnych zobowiązań – kredytów, pożyczek, debetów w koncie, itp.;
- Stałych wydatków – kosztów związanych z gospodarstwem domowym i wszystkimi osobami na utrzymaniu;
- Historii kredytowej – to, w jaki sposób podchodziliśmy do spłaty wcześniejszych zobowiązań oraz ich ilość również wpływa na naszą wiarygodność kredytową.
Niski wynik oczywiście nie zawsze wiąże się z odrzuceniem wniosku. Czasami może skutkować jedynie zaostrzonymi warunkami, na jakich zostanie udzielone zobowiązanie.
Czy można otrzymać kredyt, nie mając zdolności kredytowej?
Brak zdolności kredytowej oznacza brak możliwości zaciągnięcia kredytu. Banki to podmioty, które działają w oparciu o przepisy prawa bankowego, obligującego je do bardzo surowej oceny sytuacji finansowej i zdolności kredytowej potencjalnych klientów.
By otrzymać finansowanie w tego typu instytucjach, należy przedstawić szereg dokumentów i liczyć się z negatywnym zaopiniowaniem wniosku m.in. w przypadku posiadania dochodów z nieudokumentowanego źródła czy jakiegokolwiek przeterminowanego zadłużenia.
Warto wiedzieć!
Nawet brak historii spłaty wcześniejszych zobowiązań, może okazać się dla banku argumentem przeciwko nawiązaniu z nami współpracy. Innymi słowy, jeśli nie mamy na swoim koncie zaciągniętego i spłaconego wcześniej zobowiązania, możemy być dla banku zbyt mało wiarygodnym klientem.
Do większości osób, które zostały zdyskwalifikowane przez banki, swoją ofertę kierują firmy pożyczkowe.
Pożyczka bez zdolności kredytowej — czy to możliwe?
Sposób, w jaki poszczególne instytucje finansowe podchodzą do oceny możliwości potencjalnych klientów, nie jest jednolity. To oznacza, że konsument, który w oczach banku nie będzie w stanie spłacić zobowiązania, zgodnie z polityką pozabankowej firmy pożyczkowej może liczyć np. na podpisanie krótkoterminowej umowy na niską kwotę.
Mało tego, każda firma pożyczkowa stosuje własny system oceny, a więc ta sama osoba, która pragnie pożyczyć 2 000 zł na 30 dni, może otrzymać od trzech różnych podmiotów, trzy różne odpowiedzi na swój wniosek.
- Pierwsza firma może całkowicie odrzucić aplikację.
- Druga – zaproponować mniejszą kwotę, na przykład 1 000 zł.
- Trzecia – zgodzić się na parametry wyszczególnione w formularzu.
Gdzie pożyczyć pieniądze bez zdolności kredytowej?
Zgodnie z propozycjami, które prezentuje portal https://pozyczasz.pl/pozyczki/bez-zdolnosci-kredytowej/ , istnieje kilka wariantów pozabankowych pożyczek, które można wziąć pod uwagę w przypadku niskiej zdolności kredytowej, lub kiedy bank poinformował nas o całkowitym jej braku.
Oferty firm pożyczkowych
Propozycje pozabankowych przedsiębiorstw udzielających pożyczek są bardzo szeroko dostępne i w pełni bezpieczne. Większość firm działających online to zarejestrowane w KRS spółki, podlegające takim aktom prawnym jak ustawa antylichwiarska czy ustawa o kredycie konsumenckim i takim organom, jak Komisja Nadzoru Finansowego czy Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów. Powinniśmy brać je pod uwagę w pierwszej kolejności.
Pożyczka od bliskiej osoby
Nie wiąże się z reguły z żadnymi kosztami oraz badaniem zdolności kredytowej. Pamiętajmy jednak, że to uregulowana czynność cywilno-prawna, która (jeśli pożyczka przekracza kwotę 1 000 zł) wymaga spisania umowy i uregulowania podatku w wysokości 0,5% wartości zobowiązania.
Pożyczka od prywatnego inwestora
Choć w sieci istnieje wiele osób, które umieszczają swoje prywatne oferty pożyczek w popularnych serwisach ogłoszeniowych, korzystanie z tego typu usług wymaga ogromnej dozy ostrożności, ponieważ większość z nich prowadzi do wyłudzeń (danych osobowych lub pieniędzy). To odnoga pozabankowego rynku, która nie jest w żaden sposób uregulowana i jako strona pożyczająca w ten sposób, nie mamy żadnych praw, które gwarantuje np. ustawa o kredycie konsumenckim (m.in. prawo do odstąpienia od umowy zawartej na odległość w terminie 14 dni od jej podpisania).
Pożyczka pod zastaw w lombardzie
Lombardy oferują najczęściej środki wypłacane w gotówce i to bez badania zdolności kredytowej, a więc cieszą się zainteresowaniem np. osób zadłużonych czy z komornikiem. Jednak pożyczki tego typu muszą być zabezpieczone mieniem pożyczającego. Jeśli więc pragniemy zaciągnąć zobowiązanie w wysokości 1 000 zł, potrzebujemy przedmiotów o (co najmniej) takiej wartości pod zastaw.
Czy warto pożyczać, nie mając zdolności kredytowej?
To, czy pożyczka pozabankowa jest dobrym pomysłem, zależy od indywidualnej sytuacji każdego konsumenta. Takie rozwiązanie ma zarówno szereg zalet, jak i kilka wad.
Do plusów możemy zaliczyć:
- niewiele wymagań stawianych potencjalnym klientom;
- minimum formalności podczas ubiegania się o finansowanie;
- brak konieczności dostarczania zaświadczenia o zatrudnieniu od pracodawcy;
- szeroką dostępność – nawet dla osób z negatywnymi wpisami w BIK, czy utrzymujących się z zasiłku lub stypendium.
Minusy to z kolei:
- ograniczone parametry pożyczki – osoby, które nie wykazują się dobrą zdolnością kredytową, mogą z reguły pożyczyć wyłącznie stosunkowo niskie kwoty, na krótki okres;
- możliwość nadmiernego zapożyczenia się;
- ryzyko spirali zadłużenia, czyli sytuacji, w której wkoło zaciągamy nowe zobowiązanie na pokrycie poprzedniego, a nasze długi z czasem narastają.
