Lokaty bankowe a podział majątku to częsty spór przy rozwodzie. Decyduje nie to, na kogo założono lokatę, lecz skąd pochodzą pieniądze i kiedy ją założono. Wyjaśniamy zasady na podstawie Kodeksu rodzinnego i opiekuńczego.
Kiedy lokata jest majątkiem wspólnym
Z chwilą ślubu powstaje wspólność majątkowa. Obejmuje ona to, co małżonkowie nabyli w czasie jej trwania – razem lub każde z osobna (art. 31 § 1 KRO).
Do majątku wspólnego należą m.in. pobrane pensje i dochody z majątku wspólnego i osobistego (art. 31 § 2). Lokata założona w czasie małżeństwa z pensji jest więc wspólna, nawet jeśli umowę podpisał jeden małżonek.
Majątkiem osobistym są m.in. pieniądze sprzed ślubu, spadek, zapis i darowizna, chyba że darczyńca postanowił inaczej (art. 33). Osobiste jest też to, co nabyto w zamian za składniki majątku osobistego.
| Sytuacja | Kapitał na lokacie | Odsetki |
|---|---|---|
| lokata z pensji w czasie małżeństwa | wspólny | wspólne |
| lokata z oszczędności sprzed ślubu | osobisty | wspólne |
| lokata ze spadku lub darowizny | osobisty, jeśli da się wykazać pochodzenie | wspólne |
| małżonkowie z rozdzielnością majątkową | osobisty każdego z nich | osobiste |
Kluczowe jest udokumentowanie pochodzenia pieniędzy, np. aktem poświadczenia dziedziczenia lub umową darowizny. Bez tego trudno wykazać, że lokata jest osobista.
Kto może wypłacić lub zerwać lokatę w trakcie małżeństwa
Każdy z małżonków może samodzielnie zarządzać majątkiem wspólnym (art. 36 § 2 KRO). Wypłaty ani zerwania lokaty nie ma na liście czynności wymagających zgody drugiego małżonka.
Małżonkowie muszą jednak współdziałać i informować się wzajemnie o stanie majątku wspólnego (art. 36 § 1).
Przy rachunku wspólnym każdy współposiadacz może sam dysponować pieniędzmi i wypowiedzieć umowę, jeśli umowa nie stanowi inaczej (art. 51a Prawa bankowego). Więcej o koncie wspólnym.
W regulaminie lokat ING każdy z dwóch współposiadaczy może sam rozwiązać umowę lokaty wspólnej. Bank przyjmuje przy tym równe udziały, niezależnie od tego, kto ile wpłacił.
Przy sprzecznych dyspozycjach ING może wstrzymać ich realizację do czasu uzgodnienia wspólnego stanowiska. Inne banki mogą mieć inne zapisy.
Zerwanie lokaty zwykle oznacza utratę odsetek za bieżący okres. Skutki opisujemy w tekście o zerwaniu lokaty przed terminem.
Co zrobić, gdy małżonek wypłaca pieniądze przed rozwodem
- zgłosić sprzeciw wobec planowanej czynności – wobec banku działa, jeśli bank mógł się z nim zapoznać (art. 36¹ KRO),
- wnieść do sądu o pozbawienie małżonka samodzielnego zarządu z ważnych powodów (art. 40),
- żądać sądowej rozdzielności majątkowej, wyjątkowo nawet z datą wcześniejszą niż pozew (art. 52),
- wnioskować o zabezpieczenie przed sprawą lub w jej toku (art. 730 KPC),
- rozliczyć wydatki z majątku wspólnego na majątek osobisty przy podziale (art. 45 KRO, art. 567 KPC).
Wypłata z lokaty nie przesądza więc o tym, kto zatrzyma pieniądze. Rozliczenie następuje przy podziale majątku.
Jak dzieli się lokaty przy rozwodzie
Małżonkowie mają równe udziały w majątku wspólnym (art. 43 § 1 KRO). Alimenty ani „indywidualne potrzeby” nie zmieniają tej zasady.
Z ważnych powodów można żądać nierównych udziałów, według stopnia przyczynienia się do powstania majątku. Sąd bierze pod uwagę także pracę przy wychowaniu dzieci i w domu.
Pieniądze ze spadku wpłacone na wspólną lokatę to nakład z majątku osobistego na wspólny. Przy podziale można żądać jego zwrotu (art. 45).
W czasie trwania wspólności nie można żądać podziału majątku (art. 35). Sąd może podzielić majątek w wyroku rozwodowym, ale tylko na wniosek i gdy nie opóźni to nadmiernie sprawy (art. 58 § 3).
Jeśli sąd nie podzielił majątku w wyroku, podział odbywa się w osobnym postępowaniu przed sądem miejsca położenia majątku. Opłata od wniosku wynosi 1000 zł, a przy zgodnym projekcie podziału 300 zł.
Pozew o rozwód kosztuje 600 zł. Gdy sąd dzieli majątek w wyroku rozwodowym, pobiera dodatkowo opłatę jak od wniosku o podział.
Umowa majątkowa i rozdzielność
Umowa majątkowa, czyli intercyza, wymaga aktu notarialnego (art. 47 KRO). Rozszerza lub ogranicza wspólność albo ustanawia rozdzielność, także z wyrównaniem dorobków.
Intercyza zmienia ustrój majątkowy na czas małżeństwa – nie jest umową „na wypadek rozwodu”. Może poprzedzać ślub.
Przy rozdzielności każdy zachowuje majątek nabyty przed i po umowie (art. 51). Dotychczasowy majątek wspólny nie staje się jednak automatycznie osobisty i podlega podziałowi.
Wobec banku umowa działa, gdy bank wiedział o jej zawarciu i rodzaju (art. 47¹). Warto więc ją okazać przy zakładaniu lokaty.
Osobne konta nie chronią przed podziałem – pensja każdego z małżonków i tak wchodzi do majątku wspólnego. Wpływ rozdzielności na kredyty opisujemy w tekście o rozdzielności majątkowej.
Orzeczenie separacji również powoduje rozdzielność majątkową (art. 54 KRO).
Lokata wspólna a gwarancja BFG
Przy rachunku wspólnym deponentem jest każdy współposiadacz, w częściach równych, jeśli umowa nie stanowi inaczej (art. 26 ustawy o BFG).
Każdy ma osobny limit gwarancji do równowartości 100 000 euro w danym banku. Więcej o gwarantowaniu depozytów.
Najczęstsze pytania o lokaty przy rozwodzie
Tak, jeśli założono ją w czasie małżeństwa z pensji lub innych dochodów, a małżonkowie nie mają umowy majątkowej. Wspólne są przedmioty nabyte przez oboje małżonków lub przez jednego z nich (art. 31 KRO).
Kapitał ze spadku lub darowizny to majątek osobisty, jeśli da się wykazać jego pochodzenie. Odsetki od takiej lokaty wchodzą jednak do majątku wspólnego (art. 31 § 2 pkt 2 KRO).
Co do zasady tak: przy rachunku wspólnym każdy współposiadacz dysponuje środkami samodzielnie, chyba że umowa stanowi inaczej (art. 51a Prawa bankowego). Rozliczenie następuje przy podziale majątku.
Opłata od wniosku wynosi 1000 zł, a przy zgodnym projekcie podziału 300 zł. Pozew o rozwód kosztuje 600 zł.
Źródła:
- Kodeks rodzinny i opiekuńczy (t.j. Dz.U. 2026 poz. 236), art. 31–58
- Kodeks postępowania cywilnego (t.j. Dz.U. 2026 poz. 468), art. 566, 567 i 730
- Prawo bankowe (t.j. Dz.U. 2026 poz. 38), art. 51a
- Ustawa o kosztach sądowych w sprawach cywilnych (t.j. Dz.U. 2025 poz. 1228), art. 26 i 38
- Ustawa o Bankowym Funduszu Gwarancyjnym (t.j. Dz.U. 2026 poz. 620), art. 24 i 26
- ING Bank Śląski – Regulamin terminowych lokat oszczędnościowych (od 29.06.2026)
Przy rozwodzie podział lokat bywa problematyczny – najlepiej wszystko ustalić wcześniej i mieć dowody wpłat, żeby uniknąć nieporozumień.
Fajnie, że poruszono temat intercyzy – to naprawdę ważna sprawa, której wiele par nie bierze pod uwagę. Dobrym rozwiązaniem jest też regularne rozmowy o finansach, żeby nie było potem nieporozumień.
Podział majątku w przypadku rozwodu to rzeczywiście skomplikowany temat. Fajnie, że artykuł przypomina o znaczeniu przejrzystości w finansach, bo wiele konfliktów można by uniknąć przez regularne rozmowy na ten temat. Warto też pomyśleć o intercyzie, żeby później nie było nieprzyjemnych niespodzianek.