Kredyt na zakup ziemi rolnej można dostać w banku komercyjnym albo z pomocą ARiMR, która dopłaca do odsetek lub spłaca część kapitału. Zanim jednak bank przyzna kredyt, nabywca musi spełnić warunki ustawy o kształtowaniu ustroju rolnego. Opisujemy jedno i drugie według stanu na październik 2026 r.
Kto może kupić ziemię rolną
Nabywcą nieruchomości rolnej może być co do zasady tylko rolnik indywidualny. Łączna powierzchnia jego gospodarstwa po zakupie nie może przekroczyć 300 ha użytków rolnych.
Rolnik indywidualny to osoba z kwalifikacjami rolniczymi, która od co najmniej 5 lat mieszka w gminie, gdzie leży jej grunt. Musi też przez ten czas osobiście prowadzić gospodarstwo.
Kwalifikacje daje m.in. wykształcenie rolnicze albo co najmniej 5 lat stażu pracy w rolnictwie. Przy wykształceniu nierolniczym wystarczają 3 lata stażu.
Ograniczenia nie dotyczą m.in. działek poniżej 1 ha, zakupu od osoby bliskiej i dziedziczenia. Ustawy w ogóle nie stosuje się do nieruchomości z użytkami rolnymi poniżej 0,3 ha.
Inne osoby i firmy mogą kupić ziemię tylko za zgodą Dyrektora Generalnego KOWR. Dlatego wspólny zakup przez spółkę wymaga decyzji administracyjnej.
Po zakupie trzeba przez co najmniej 5 lat prowadzić gospodarstwo, a osoba fizyczna – osobiście. W tym czasie ziemi nie wolno zbyć ani oddać w posiadanie bez zgody KOWR.
Przy sprzedaży prawo pierwokupu ma najpierw dzierżawca, który dzierżawi grunt co najmniej 3 lata, a potem KOWR. Na skorzystanie z pierwokupu jest zwykle miesiąc od zawiadomienia.
Umowę zawiera się u notariusza. Zakup niezgodny z ustawą, np. bez zawiadomienia uprawnionego do pierwokupu, jest nieważny.
Ziemia od państwa – KOWR
Sprzedaż ziemi z Zasobu Własności Rolnej Skarbu Państwa jest wstrzymana na 20 lat od 30 kwietnia 2016 r., czyli do 2036 r.
Wyjątkiem są m.in. nieruchomości rolne do 5 ha – w tym brzmieniu od 30 kwietnia 2026 r. – oraz grunty przeznaczone na cele inne niż rolne.
KOWR może sprzedawać ziemię w przetargu ograniczonym dla rolników indywidualnych. Łączna powierzchnia gruntów nabywcy nie może przekroczyć 300 ha.
Cenę można rozłożyć na roczne lub półroczne raty na najwyżej 15 lat. Warunkiem jest wpłata co najmniej 10% ceny przed umową i zabezpieczenie, np. hipoteka.
Kredyt z dopłatą ARiMR – linia Z
ARiMR nie udziela kredytów. Przekazuje bankom środki na spłatę części odsetek albo kapitału, a o kredycie decyduje bank.
Linia Z to kredyt inwestycyjny na zakup użytków rolnych z dopłatą do oprocentowania. Rolnik płaci 0,67 oprocentowania, ale nie mniej niż 3% rocznie, a resztę dopłaca ARiMR.
Przykład: przy oprocentowaniu kredytu 6,3% rolnik płaci 0,67 × 6,3%, czyli ok. 4,2%. Pozostałe ok. 2,1 pkt proc. pokrywa ARiMR.
- kwota do 80% nakładów i najwyżej 5 mln zł,
- okres do 15 lat, karencja do 2 lat,
- tworzone gospodarstwo nie mniejsze niż średnia w województwie i do 300 ha,
- grunt nie mógł być kupiony z pomocą publiczną w ostatnich 10 latach.
W październiku 2026 r. ARiMR zwiększyła limit kredytów z dopłatami dla linii PR, RR i Z do 1,5 mld zł.
Kredytów z dopłatami udzielają m.in. Bank Polskiej Spółdzielczości, SGB-Bank i zrzeszone banki spółdzielcze, BNP Paribas, PKO BP, Pekao, Credit Agricole i Erste Bank Polska.
Od 1 stycznia 2027 r. w nowych umowach zamiast WIBOR 3M będzie stosowany wskaźnik POLSTR 1M. Oprocentowanie nie przekroczy POLSTR 1M plus 2,5 pkt proc.
O zastępowaniu WIBOR-u w bankach piszemy w tekście o rezygnacji banków z WIBOR.
Kredyt dla młodego rolnika – linia MRcsk
Linia MRcsk jest dla osób do 40 lat, które po raz pierwszy rozpoczynają działalność rolniczą jako kierujący gospodarstwem.
Wkład własny wynosi od 10% wartości kupowanych użytków rolnych. Kredyt sięga 5 mln zł, a okres spłaty do 15 lat.
ARiMR spłaca za rolnika część kapitału – do równowartości 20 tys. euro, ale nie więcej niż 60% kredytu. Oprocentowanie jest komercyjne, bez dopłaty do odsetek.
Młodzi rolnicy mogą też ubiegać się o premię 200 tys. zł, a przy produkcji zwierzęcej 300 tys. zł. Wśród dozwolonych inwestycji jest zakup nieruchomości rolnych.
Nabór na premię w 2026 r. trwał od 1 czerwca do 30 lipca.
Kredyty komercyjne i inne źródła finansowania
| Oferta | Okres | Wkład lub finansowanie | Uwagi |
|---|---|---|---|
| BNP Paribas – Agro Progres | do 30 lat | brak danych na stronie | WIBOR 3M plus marża, prowizja |
| PKO BP – kredyt inwestycyjny dla rolnika | do 20 lat | do 90% wartości inwestycji | wymagane konto rolnicze w PKO |
| SGB Agro – kredyt na zakup ziemi | do 20 lat, do 25 lat dla osób do 40 lat | wkład od 10% przy zakupie gruntów | zabezpieczenie hipoteką |
| Erste Leasing – pożyczka na grunty rolne | do 30 lat | wpłata od 0% | prowizja od 1% |
Banki nie publikują przykładów reprezentatywnych dla tych kredytów, bo nie są to kredyty konsumenckie. Koszt trzeba porównać na podstawie ofert z kilku banków.
Firmy leasingowe oferują na zakup gruntu pożyczkę, a nie leasing. PKO wymaga konta rolniczego – o wyborze rachunku piszemy w tekście o koncie firmowym dla rolnika.
Koszty zakupu ziemi i zabezpieczenie kredytu
| Koszt | Wysokość |
|---|---|
| podatek od czynności cywilnoprawnych | 2% ceny, ze zwolnieniem przy gospodarstwie 11–300 ha prowadzonym 5 lat |
| wpis własności do księgi wieczystej | 200 zł, przy nieruchomości rolnej do 5 ha 150 zł |
| wpis hipoteki | 200 zł |
| PCC od ustanowienia hipoteki | 0,1% zabezpieczonej kwoty albo 19 zł przy kwocie nieustalonej |
| taksa notarialna, prowizja banku, ubezpieczenia | według cennika notariusza i banku |
Zwolnienie z PCC przysługuje, gdy zakup tworzy lub powiększa gospodarstwo do 11–300 ha, a nabywca prowadzi je co najmniej 5 lat.
Kredyt zabezpiecza zwykle hipoteka na kupowanym gruncie. Powstaje ona dopiero z wpisem do księgi wieczystej i pozwala bankowi dochodzić spłaty z nieruchomości bez względu na to, kto jest jej właścicielem.
Banki przyjmują też inne zabezpieczenia, np. zastaw rejestrowy, weksel in blanco, poręczenie czy ubezpieczenie kredytu.
Jak przygotować się do kredytu
- sprawdź, czy spełniasz warunki rolnika indywidualnego albo czy potrzebna będzie zgoda KOWR,
- ustal, czy działka jest dzierżawiona – dzierżawca ma prawo pierwokupu,
- przygotuj plan inwestycji, jeśli chcesz kredytu z pomocą ARiMR,
- zapytaj kilka banków współpracujących z ARiMR o warunki linii Z lub MRcsk,
- policz koszty transakcji i ratę przy wyższym oprocentowaniu.
Kredyt na ziemię jest długoterminowy, a ceny gruntów i płodów rolnych się zmieniają. Ratę warto sprawdzić także przy wzroście stóp procentowych.
Najczęstsze pytania o kredyt na zakup ziemi rolnej
Co do zasady rolnik indywidualny: z kwalifikacjami rolniczymi, od 5 lat mieszkający w gminie i prowadzący gospodarstwo do 300 ha. Ograniczenia nie dotyczą m.in. działek poniżej 1 ha, a inne osoby potrzebują zgody KOWR.
W linii Z rolnik płaci 0,67 oprocentowania kredytu, ale nie mniej niż 3% rocznie. Resztę dopłaca ARiMR. Kredyt obejmuje do 80% nakładów i 5 mln zł, na okres do 15 lat.
Tak. W linii MRcsk dla osób do 40 lat wkład własny wynosi od 10%, a ARiMR spłaca część kapitału, do równowartości 20 tys. euro i najwyżej 60% kredytu.
Nie. Przez 5 lat od nabycia trzeba prowadzić gospodarstwo, a ziemi nie wolno zbyć ani oddać w posiadanie bez zgody KOWR.
Źródła:
- Ustawa o kształtowaniu ustroju rolnego (t.j. Dz.U. 2026 poz. 941), art. 1a, 2a, 2b, 3, 4, 6, 9
- Ustawa z 23.01.2026 o zmianie niektórych ustaw w celu ochrony polskiego rolnictwa (Dz.U. 2026 poz. 317)
- Ustawa o gospodarowaniu nieruchomościami rolnymi Skarbu Państwa (t.j. Dz.U. 2025 poz. 826), art. 28a, 29, 31
- Rozporządzenie RM w sprawie zadań ARiMR (Dz.U. 2015 poz. 187 ze zm.), § 3, 4
- Rozporządzenie RM z 13.10.2026 zmieniające rozporządzenie w sprawie zadań ARiMR (Dz.U. 2026 poz. 1327)
- ARiMR – kredyty preferencyjne z dopłatami
- ARiMR – zwiększona pula środków na preferencyjne kredyty inwestycyjne (19.10.2026)
- ARiMR – premie dla młodych rolników, nabór 2026
- KOWR – zasady sprzedaży nieruchomości z Zasobu
- BNP Paribas – kredyt linia Z
- BNP Paribas – kredyt linia MRcsk
- BNP Paribas – kredyt Agro Progres
- Bank Polskiej Spółdzielczości – kredyt MRcsk
- PKO Bank Polski – kredyt inwestycyjny dla rolnika
- Spółdzielcza Grupa Bankowa – kredyty SGB Agro
- Erste Leasing – pożyczka na grunty rolne
- Ustawa o podatku od czynności cywilnoprawnych (t.j. Dz.U. 2026 poz. 191), art. 7, 9
- Ustawa o kosztach sądowych w sprawach cywilnych (t.j. Dz.U. 2025 poz. 1228), art. 42, 43
- Ustawa o księgach wieczystych i hipotece (t.j. Dz.U. 2026 poz. 1066), art. 65, 67
Kredyt na ziemię rolną to specyficzna sprawa – warto szukać banków, które mają doświadczenie z takimi wnioskami i znają lokalny rynek.
Fajnie, że poruszyliście temat kredytów na zakup ziemi rolnej! Myślę, że dobrze jest mieć jasny obraz wymagań i kosztów, bo to naprawdę pomaga w podjęciu decyzji. A biznesplan to świetny pomysł, by pokazać bankowi, na co chcemy przeznaczyć tę ziemię.
Ciekawe, że banki wymagają nie tylko dokumentów, ale też biznesplanu. To naprawdę ważne, żeby mieć wszystko dobrze przemyślane, zanim zdecydujemy się na kredyt. Dobrze, że artykuł o tym przypomina!
Przy zakupie ziemi rolnej warto zwrócić szczególną uwagę na wymagania banków, bo mogą się różnić. Dobrze, że wspomnieliście o biznesplanie – to naprawdę ważne, zwłaszcza gdy planujemy rozwijać swoje gospodarstwo!