Przelew międzynarodowy to przekazanie pieniędzy z rachunku nadawcy na rachunek odbiorcy w innym kraju. Możesz tak opłacić zakupy, zapłacić zagranicznemu kontrahentowi albo wysłać środki bliskiej osobie. Przelew nie musi oznaczać wymiany waluty: nadawca i odbiorca mogą korzystać z rachunków prowadzonych w tej samej walucie.
Przed zleceniem płatności sprawdź kraj i walutę rachunku odbiorcy. Od tych danych zależy dostępna forma przelewu. Dla płatności w euro często właściwy będzie przelew SEPA. Przy innych kierunkach lub walutach dostawca usług płatniczych może zaproponować inną drogę, w tym przelew z wykorzystaniem komunikatów SWIFT.
Jak pieniądze docierają do odbiorcy
Po przyjęciu zlecenia dostawca nadawcy kieruje płatność do dostawcy odbiorcy. Zależnie od kierunku przelewu po drodze mogą uczestniczyć instytucje pośredniczące. Ich udział nie oznacza, że nadawca musi zakładać u nich rachunek. Dla nadawcy najważniejsze są dane wpisane w zleceniu: to one wskazują odbiorcę, jego rachunek, walutę oraz kwotę. Nieprawidłowe dane mogą utrudnić wykonanie płatności lub wymagać jej wyjaśnienia.
SEPA, czyli jednolity obszar płatności w euro, obejmuje całą Unię Europejską oraz część państw i terytoriów poza nią. Ujednolica zasady takich płatności, więc nie ogranicza się do państw używających euro. SWIFT pełni inną funkcję: służy instytucjom finansowym do przesyłania komunikatów, w tym instrukcji płatniczych. Nie jest bankiem i sam nie przenosi pieniędzy. Różnice między tymi drogami omawia tekst o przelewach SEPA i SWIFT.
Jakie dane przygotować do zlecenia
Zacznij od danych przekazanych przez odbiorcę: jego nazwy, numeru rachunku, waluty i informacji o instytucji prowadzącej rachunek. W wielu krajach numer rachunku ma postać IBAN, czyli międzynarodowego numeru rachunku bankowego. BIC identyfikuje uczestnika płatności, zwykle instytucję odbiorcy. To odrębne oznaczenia: IBAN wskazuje rachunek, a BIC pomaga wskazać instytucję. Budowę numeru opisuje tekst o tym, czym jest numer IBAN.
Nie zakładaj, że każdy przelew zagraniczny wymaga ręcznego wpisania BIC albo że rachunek w każdym kraju ma IBAN. Formularz zlecenia zależy od kierunku i wybranego sposobu płatności. Korzystaj z danych podanych przez odbiorcę, zamiast samodzielnie odtwarzać je z innych dokumentów. Jeśli płacisz za fakturę, porównaj nazwę odbiorcy, rachunek i walutę z instrukcją zapłaty. Tytuł przelewu wpisz tak, aby odbiorca mógł przyporządkować wpłatę.
Co składa się na koszt przelewu
Oddziel opłatę za wykonanie przelewu od kosztu wymiany waluty. Możesz zlecić płatność w euro z rachunku w złotych; wtedy przeliczenie wpływa na kwotę pobraną z rachunku. Również brak osobnej pozycji „prowizja za przewalutowanie” nie mówi jeszcze, jaki kurs zastosowano. Porównuj więc zarówno opłatę za przelew, jak i kwotę w walucie rachunku. Szerzej opisano to w tekście o kosztach przelewów walutowych.
W Unii Europejskiej opłata za płatność transgraniczną w euro podlega zasadzie porównania z odpowiadającą jej płatnością krajową. W Polsce punktem odniesienia jest krajowa płatność w złotych o tej samej wartości. Zasada ta nie obejmuje opłat za przeliczenie waluty i nie oznacza, że każdy przelew międzynarodowy jest bezpłatny. Przy zlecaniu przelewu online z przewalutowaniem dostawca musi przed jego rozpoczęciem przedstawić oszacowanie kosztu przeliczenia i kwot związanych z płatnością.
Od czego zależy czas realizacji
Czas realizacji zależy od rodzaju przelewu, chwili przyjęcia zlecenia oraz drogi do instytucji odbiorcy. Pośrednictwo i przeliczenie waluty mogą dodatkowo zmienić przebieg płatności. Nie utożsamiaj informacji, że komunikat dotarł do instytucji odbiorcy, z potwierdzeniem wpływu pieniędzy na rachunek odbiorcy. To różne etapy. Jeśli płatność jest pilna, sprawdź przewidywany termin dla konkretnego zlecenia przed jego zatwierdzeniem.
Przy płatności za towar lub usługę uzgodnij z odbiorcą walutę oraz rachunek, na który oczekuje wpłaty. Ustal też, czy ma otrzymać określoną kwotę, czy wystarczy wysłanie jej przez nadawcę. To pozwala zawczasu wychwycić różnice wynikające z opłat i przewalutowania. Po zleceniu zachowaj potwierdzenie z kwotą, walutą i danymi odbiorcy. Jeśli wpłata nie zostanie rozpoznana, te informacje ułatwią wyjaśnienie sprawy.
Najczęstsze pytania
Nie. Określenie „międzynarodowy” odnosi się do płatności między krajami, a „walutowy” do waluty przelewu lub rachunku. Możesz wysłać euro z rachunku prowadzonego w euro bez wymiany waluty po swojej stronie. Przewalutowanie może jednak nastąpić po stronie odbiorcy, jeśli jego rachunek jest prowadzony w innej walucie.
Tak. Polska należy do obszaru SEPA, ponieważ obejmuje on całą Unię Europejską. Ten rodzaj przelewu dotyczy płatności w euro, a nie wszystkich przelewów kierowanych do Europy. Przed zleceniem sprawdź walutę i dane rachunku odbiorcy oraz wariant płatności dostępny u swojego dostawcy.
Nie ma jednej opłaty dla wszystkich kierunków i walut. Znaczenie mają opłata za wykonanie płatności, ewentualne przewalutowanie oraz sposób rozliczenia kosztów po drodze. Przy płatnościach transgranicznych w euro na terenie Unii Europejskiej obowiązuje zasada równej opłaty względem odpowiadającej płatności krajowej. Nie znosi ona kosztów wymiany waluty.
Niekoniecznie. Kod nazywany często kodem SWIFT to BIC, który służy do identyfikowania instytucji uczestniczącej w płatności. To, czy trzeba go wpisać, zależy od rodzaju zlecenia i wymagań formularza. Numer rachunku odbiorcy oraz BIC oznaczają różne rzeczy, więc nie można używać ich zamiennie.
Źródła:
- Rozporządzenie (UE) 2021/1230 w sprawie płatności transgranicznych – art. 3 (opłaty jak za płatność krajową, bez przeliczenia waluty), art. 5 (informacja o przewalutowaniu), art. 6 (IBAN i BIC)
- Komisja Europejska – jednolity obszar płatności w euro (SEPA): zasięg i zasady
- Swift – kim jesteśmy (sieć komunikatów płatniczych, nie bank, nie przenosi pieniędzy)
