Ceny nieruchomości, zarówno tych nowych, jak i z rynku wtórnego nieustannie szybują w górę i są raczej nie do osiągnięcia dla osób o przeciętnych dochodach. Mało kto może sobie pozwolić na zakup mieszkania czy domu za gotówkę. Większość osób, które kupują własne M, robią to na kredyt hipoteczny, który spłacać trzeba przez kolejnych kilkanaście czy kilkadziesiąt lat. Dodatkowy warunek to konieczność posiadania wkładu własnego – bez niego o kredyt może być bardzo trudno. Jednak na szczęście oferowany jest także kredyt hipoteczny bez wkładu własnego.
Czym jest i ile wynosi wkład własny do kredytu hipotecznego
Wnioskowanie o kredyt hipoteczny jest w dzisiejszych czasach wyjątkowo trudne i skomplikowane, a przyznawalność kredytów niewielka. Banki coraz bardziej zaostrzają swoja politykę kredytową, w obliczu kryzysu i stale rosnących cen praktycznie wszystkiego. Aby otrzymać kredyt hipoteczny, konieczna jest dobra historia kredytowa, a także zdolność kredytowa na odpowiednim poziomie. Trzeba mieć również wkład własny, który wymagany jest na podstawie przepisów tak zwanej Rekomendacji S.
Wysokość wkładu własnego to obecnie 20 procent wartości nieruchomości, którą chcemy kupić. Dosyć łatwo sobie policzyć, że w przypadku kredytu na kilkaset tysięcy, wkład własny to kolejne 60 tysięcy, które musimy mieć. Żaden bank nie przyzna obecnie kredytu hipotecznego na sto procent wartości nieruchomości. W niektórych bankach możliwe jest obniżenie wymaganego wkładu własnego do 10 procent, jednak w takim wypadku konieczne jest wykupienie dodatkowego ubezpieczenia.
Może się więc okazać, że nie będzie to do końca korzystne rozwiązanie, szczególnie w ujęciu długoterminowym. Suma składek ubezpieczeniowych opłacanych na przestrzeni lat może się okazać wyższa niż te 10 procent wkładu, z którego zrezygnujemy.
Dlaczego banki wymagają wkładu własnego
Wkład własny do kredytu hipotecznego jest bankowi potrzebny w dużym stopniu do oceny zdolności kredytowej wnioskodawcy i jego podejścia do finansów. Jeśli przyszły kredytobiorca posiada kilkadziesiąt tysięcy złotych zgromadzone na wkład własny, jest to jasna informacja, że potrafi oszczędzać i racjonalnie zarządzać swoim budżetem, a co za tym idzie – będzie w stanie bez problemu płacić raty kredytu hipotecznego.
W praktyce jednak bywa różnie i posiadanie wkładu własnego nie zawsze oznacza umiejętność oszczędzania. Wiele osób pożycza bowiem od rodziny czy znajomych, aby uzbierać na wkład własny. A więc w sytuacji, gdy otrzymają kredyt hipoteczny, muszą nie tylko spłacać raty kredytu, ale również stopniowo zwrócić zobowiązania, jakie powstały na uzyskanie wkładu własnego.
Konieczność zgromadzenia wkładu własnego w wysokości kilkudziesięciu tysięcy złotych sprawia, że często decyzja o zakupie nieruchomości jest odsuwana w czasie. Takie rozwiązanie jest lepsze niż pożyczanie środków na szybko od rodziny czy w ramach kredytu czy pożyczki w banku lub parabanku. Wkład własny pochodzący z oszczędności korzystniej wpłynie na nasze finanse niż ten, na który trzeba pożyczyć dodatkowe środki i jeszcze bardziej się zadłużyć.
Jak wziąć kredyt hipoteczny bez wkładu własnego
Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego jest obecnie niemożliwy. Raczej żaden bank nie udzieli finansowania na pełną wartość nieruchomości. Co jednak nie oznacza, że nie ma możliwości niejako obejścia tego przepisu. Okazuje się bowiem, że wkład własny niekoniecznie musi być wniesiony wyłącznie w postaci pieniężnej. Jako wkład własny możemy również przedstawić inną nieruchomość, której jesteśmy właścicielami – działkę budowlaną, dom czy mieszkanie. Pod warunkiem jednak, że na tych nieruchomościach nie ma ustanowionej już hipoteki na zabezpieczenie spłaty innego kredytu.
Zabezpieczeniem wkładu własnego, akceptowanym przez niektóre lub wszystkie banki, może być również zadatek wpłacony dla sprzedającego, środki zebrane na IKE lub IKZE, a także zastaw na obligacjach czy papierach wartościowych. Każde z tych rozwiązań wymaga jednak od kredytobiorcy posiadania jakiegoś majątku, który można udokumentować. Nie ma natomiast możliwości, by uzyskać kredyt bez jakiegokolwiek wkładu własnego, czy to pieniężnego, czy wniesionego w postaci niepieniężnej.
