Co Musi Zawierać Umowa Kredytu Konsumenckiego

Na całkowitą kwotę kredytu zazwyczaj składa się wiele różnych opłat. Większość z nich ponosi oczywiście kredytobiorca. Umowa kredytu konsumenckiego musi jednak zawierać dokładny wykaz i opis tych składników kredytu. Z tego artykułu dowiesz się, jakie są składniki RRSO, czyli rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania.

Umowa Kredytu Konsumenckiego
Umowa kredytu konsumenckiego

Wprowadzenie

Banki i inne firmy udzielające kredytu konsumenckiego mają obowiązek przedstawić pełne informacje o kosztach kredytu. Na opłaty związane z zaciąganiem pożyczki mogą się składać:

  • główna kwota kredytu,
  • oprocentowanie kredytu
  • wysokość naliczanych odsetek
  • ewentualna opłata notarialna
  • ubezpieczenie pożyczki (jeśli jest wymagane)
  • warunki odstąpienia od umowy
  • kary umowne za opóźnienie w spłacie kredytu

Co dodatkowo może zawierać umowa kredytu konsumenckiego

Informacje, które również powinny znaleźć się w umowie kredytu konsumenckiego, to np. warunki spłaty kredytu przed terminem. W wielu przypadkach zdarza się, że uregulowanie zobowiązania kredytowego przed wymaganym terminem nie jest zbyt korzystne dla klienta.

Czytaj też: Kredyty gotówkowe.

Bardzo ważne w tym przypadku są dokładne zapisy w umowie, które powinny regulować tego typu kwestie. Spłata kredytu przed ustalonym w harmonogramie terminem teoretycznie powinna wiązać się ze zwrotem części naliczonych odsetek. Niestety nie zawsze tak się dzieje.

Warto również sprawdzić, czy ewentualne oszczędności wynikające z wcześniejszej spłaty pożyczki, nie będą niższe niż opłata za zmianę warunków umowy. Należy pamiętać, że bankom zależy na jak najdłuższym okresie kredytowania, ponieważ czerpią z tego określone profity.

Terminowe regulowanie zobowiązań finansowych

Raty kredytów nie zawsze są opłacane w terminie. Czasami wynika to z niedbalstwa kredytobiorcy, a czasami z przyczyn obiektywnych. W życiu przytrafiają się nam różne sytuacje i zdarzenia losowe. Mogą one wpływać na stan naszego portfela oraz na brak możliwości terminowej spłaty rat kredytu.

Warto więc wiedzieć dokładnie, jakie konsekwencje grożą nam za spłacanie pożyczki niezgodnie z przyjętym wcześniej harmonogramem. Sprawdź, jaką wysokość będą miały odsetki karne lub dodatkowe opłaty, które mogą być naliczane w przypadku opóźnienia w spłacie kredytu.

Zabezpieczenie spłaty kredytu

Pożyczkobiorcy często zastanawiają się, czy warto ubezpieczyć kredyt konsumencki. Odpowiednie zabezpieczenie się na różne okoliczności, wydaje się być dobrym i rozsądnym rozwiązaniem.

W przeciwieństwie do kredytu hipotecznego, ubezpieczenie kredytu gotówkowego czy pożyczki nie jest zbyt często stosowane. Zazwyczaj nie jest także obowiązkowe. Banki i inne instytucje finansowe stosują raczej w tym przypadku poręczenie innej osoby, czyli żyranta.

Żyrantem jest osoba, która zobowiązuje się do spłacenia kredytu, w przypadku gdyby pożyczkobiorca nie był w stanie tego zrobić. Tego typu rozwiązanie stosowane jest bardzo często przez banki, ponieważ znacząco zwiększa bezpieczeństwo udzielanych kredytów.

Żyrowanie pożyczki czy kredytu polega w pewnym sensie na przejęciu odpowiedzialności za zobowiązanie finansowe. Jednak nadal wiele osób nie rozumie mechanizmu działania tej „instytucji”, co powoduje wiele nieporozumień.

Przed podjęciem decyzji o żyrowaniu kredytu trzeba mocno się zastanowić i przeanalizować swoją sytuację majątkową. Należy mieć na uwadze, że osobie zaciągającej kredyt mogą przytrafić się różne zdarzenia losowe, a wtedy my będziemy odpowiedzialni za uregulowanie zobowiązania.

Umowa kredytu konsumenckiego i zastaw hipoteczny

Innym sposobem na zabezpieczenie długu jest zastaw hipoteczny. To zabezpieczenie rzeczowe poprzez tzw. “przewłaszczenie”. Jeśli zastawimy np. samochód, to w okresie kredytowania będzie on własnością banku. Jeśli przestalibyśmy spłacać raty kredytu, bank będzie mógł odebrać nam i sprzedać, przedmiot zastawu, i w ten sposób odzyskać powierzony nam kapitał.

Podobnym rozwiązaniem jest zastaw rejestrowy. W tej sytuacji bank nie będzie właścicielem naszego samochodu (lub innej zastawionej rzeczy), ale ma prawo do ubiegania się o jej zwrot, gdybyśmy przestali spłacać raty. Jeśli właściciel zastawionego przedmiotu nie chce go wydać kredytodawcy, do akcji wkracza komornik.

Konsekwencje niespłacania kredytu

Niestety coraz więcej ludzi ma problemy z terminowym spłacaniem kredytów i innych zobowiązań finansowych. Banki są w takich sytuacjach bezlitosne, a to oznacza dla konsumentów spore problemy.

Z jednej strony kwota zadłużenia rośnie z powodu naliczania odsetek karnych, natomiast z drugiej strony reputacja kredytobiorcy drastycznie spada. Dlatego jeśli znalazłeś się w sytuacji losowej, która zmusza cię do odroczenia spłaty rat kredytu, jak najszybciej poinformuj o tym swój bank.

Odpowiednio szybka reakcja na problemy finansowe kredytobiorcy, pozwala na uniknięcie dotkliwych w skutkach konsekwencji. Jednym z wielu rozwiązań w takich sytuacjach jest renegocjacja umowy czy odroczenie spłaty.

Ostateczną decyzję musi jednak podjąć pracownik banku, dlatego zawsze warto rozmawiać przed terminem zapadalności raty kredytu. Kiedy minie termin ustalony w harmonogramie spłat, znalezienie dobrego wyjścia z sytuacji będzie znacznie trudniejsze.

Biuro Informacji Kredytowej

Jedną z pierwszych konsekwencji opóźnienia w spłacie kredytu, jest wpis do rejestru BIK. Biuro Informacji kredytowej prowadzi rejestr wszystkich Twoich zobowiązań finansowych, wraz z terminami płatności poszczególnych rat.

Każda osoba, która widnieje w rejestrze, może dwa razy w roku sprawdzić swoją historię kredytową za darmo. W tym celu należy zarejestrować się w serwisie i złożyć odpowiedni wniosek. Rejestracja jest również darmowa i można ją przeprowadzić zdalnie, na stronie internetowej BIK.

Na dodatkowe pytania co musi zawierać umowa kredytu konsumenckiego, bardzo chętnie odpowiemy w komentarzach pod wpisem. Zachęcamy również do udostępniania treści artykułu w mediach społecznościowych.

5/5 - (4 votes)

Dodaj komentarz