Raport BIK pokazuje kredyty, pożyczki, historię spłat i zapytania kredytowe zapisane w Biurze Informacji Kredytowej. Wyjaśniamy, jak założyć konto, jak pobrać raport lub bezpłatną kopię danych, jak go czytać i jak poprawić błędy.
Czym jest raport BIK i jakie informacje zawiera?
BIK gromadzi dane o kredytach i pożyczkach przekazywane przez banki, SKOK-i i firmy pożyczkowe. Na ich podstawie kredytodawcy oceniają zdolność kredytową i ryzyko.
W raporcie znajdziesz między innymi:
- nazwę instytucji i datę zaciągnięcia zobowiązania,
- pierwotną kwotę i kapitał pozostały do spłaty,
- informację o opóźnieniach w spłacie,
- zgody na przetwarzanie danych po spłacie,
- zapytania kredytowe, czyli ślady złożonych wniosków.
Zapytania kredytowe banki widzą najwyżej przez 12 miesięcy. Później zostają tylko w Twoim raporcie i nie służą do oceny zdolności kredytowej.
Płatny raport czy bezpłatna kopia danych?
Na bik.pl można kupić Raport BIK za 49 zł, Alerty BIK chroniące przed wyłudzeniami za 36 zł albo Pakiet BIK za 129 zł. To ceny z października 2026 r.
Bezpłatnie BIK udostępnia kopię danych na podstawie art. 15 RODO – raz na 6 miesięcy. Wniosek można złożyć przez formularz w portalu BIK, pocztą albo e-mailem z kwalifikowanym podpisem.
BIK odpowiada w ciągu miesiąca. W skomplikowanych sprawach może przedłużyć termin o kolejne dwa miesiące.
Jak założyć konto w BIK krok po kroku?
Konto w portalu BIK może założyć tylko właściciel danych. Tożsamość potwierdza się na jeden z dwóch sposobów:
- aplikacja mObywatel – skanujesz kod QR z ekranu rejestracji i przekazujesz dane, co trwa kilka minut,
- dowód osobisty i przelew 1 zł z własnego konta – w danych nadawcy musi być Twoje imię i nazwisko, a przelew nie podlega zwrotowi.
Przy rejestracji z dowodem potrzebne są też PESEL, adres zamieszkania, polski numer telefonu i e-mail. Na koniec klikasz link aktywacyjny, wpisujesz kod z SMS i ustawiasz hasło.
Loginu i hasła nie udostępniaj nikomu. BIK ostrzega, że mogą posłużyć do wyłudzenia kredytu albo zawarcia niechcianej umowy.
Jak czytać raport BIK?
Najpierw sprawdź, czy wszystkie zobowiązania naprawdę należą do Ciebie. Potem porównaj kwoty, daty i statusy umów z własnymi dokumentami.
Najwięcej uwagi wymagają opóźnienia w spłacie i zapytania z ostatnich miesięcy. Wiele wniosków w krótkim czasie może zostać odebrane jako sygnał problemów finansowych.
Dane o spłaconym kredycie służą do oceny zdolności tylko za zgodą klienta, najdłużej przez 5 lat. Bez zgody bank może je przetwarzać do 5 lat po spłacie, jeśli opóźnienie przekroczyło 60 dni.
Musi jednak minąć 30 dni od uprzedzenia klienta o takim zamiarze (art. 105a Prawa bankowego). Na potrzeby wewnętrznych metod oceny ryzyka dane mogą być przetwarzane do 12 lat po wygaśnięciu zobowiązania.
Scoring BIK a decyzja banku
Scoring to ocena punktowa wyliczana przez BIK na podstawie danych z raportu. Szczegółowy algorytm jest tajemnicą przedsiębiorstwa BIK.
Bank może, ale nie musi pobrać scoringu. Ocena BIK nie jest jedynym kryterium, bo banki stosują też własne modele i politykę kredytową.
Co wpływa na wynik, wyjaśniamy w artykule scoring BIK – jak działa.
Błędy w raporcie BIK – jak je poprawić
BIK nie może sam zmienić danych otrzymanych od banku czy firmy pożyczkowej. Sprostowanie lub usunięcie wpisu następuje na wniosek instytucji, która go przekazała.
Dlatego reklamację najlepiej złożyć bezpośrednio w tej instytucji. BIK może przekazać prośbę dalej, ale wydłuża to sprawę.
- zaznacz sporne pozycje i zapisz numery umów,
- dołącz umowę, zaświadczenie o spłacie i potwierdzenia przelewów,
- opisz, jakie dane są błędne i jak powinny wyglądać,
- po odpowiedzi pobierz nową kopię danych i sprawdź korektę.
Bank odpowiada na reklamację w 30 dni, a w szczególnie skomplikowanych sprawach najpóźniej w 60 dni (art. 6–7 ustawy o rozpatrywaniu reklamacji).
Kredyt na Twoje dane – co zrobić
Umowa lub zapytanie, których nie rozpoznajesz, mogą oznaczać próbę wyłudzenia. Zgłoś sprawę instytucji, która przekazała dane, oraz policji.
Bezpłatnie można też zastrzec numer PESEL, np. w aplikacji mObywatel. Kredytodawca musi sprawdzić zastrzeżenie przed zawarciem umowy (art. 9b ust. 1 ustawy o kredycie konsumenckim).
Jeśli PESEL był zastrzeżony w chwili zawarcia umowy, kredytodawca nie może co do zasady żądać spłaty ani sprzedać długu (art. 9b ust. 2).
Więcej wskazówek znajdziesz w artykule jak chronić dane w bankowości.
Jak często sprawdzać raport BIK?
Bezpłatna kopia danych raz na 6 miesięcy wystarcza do regularnej kontroli. Przed kredytem hipotecznym warto sprawdzić dane kilka miesięcy wcześniej, żeby mieć czas na korektę błędów.
Jak historia spłat wpływa na decyzję banku, opisujemy w artykule historia kredytowa a zdolność.
Źródła:
- Biuro Informacji Kredytowej – Twoje dane w BIK a RODO
- Biuro Informacji Kredytowej – jak założyć konto w portalu BIK
- Ustawa – Prawo bankowe (t.j. Dz.U. 2026 poz. 38), art. 105a
- Ustawa o kredycie konsumenckim (t.j. Dz.U. 2025 poz. 1362), art. 9b
- Ustawa o rozpatrywaniu reklamacji przez podmioty rynku finansowego i o Rzeczniku Finansowym (t.j. Dz.U. 2026 poz. 823), art. 6–7
- Rozporządzenie (UE) 2016/679 (RODO), art. 15
