Przelew SEPA, SEPA Instant i SWIFT to trzy sposoby wysłania pieniędzy za granicę. Różnią się zasięgiem, walutą, czasem i kosztem. Wyjaśniamy, kiedy który z nich zadziała i jak wysłać przelew zagraniczny najtaniej.
SEPA, SEPA Instant i SWIFT – różnice w skrócie
| Cecha | SEPA | SEPA Instant | SWIFT |
|---|---|---|---|
| Zasięg | 41 krajów i terytoriów z listy EPC | jak SEPA, u banków w schemacie | ponad 200 krajów i terytoriów |
| Waluta | tylko euro | tylko euro | różne waluty, np. USD, GBP, CHF |
| Czas | najpóźniej następny dzień roboczy | do 10 sekund, całą dobę | zwykle 2 dni robocze, z pośrednikami dłużej |
| Koszty | każdy płaci swojemu bankowi, odbiorca dostaje pełną kwotę | jak SEPA | SHA, OUR lub BEN; pośrednicy mogą potrącić koszty |
| Dane odbiorcy | IBAN; bank nie może wymagać BIC | IBAN | numer rachunku (IBAN, jeśli kraj go stosuje) i BIC lub numer rozliczeniowy |
| Opłata przez internet w 6 dużych bankach | zwykle 0 zł | brak w taryfach | minimum 20–52 zł |
Przelew SEPA – co to jest
SEPA (Single Euro Payments Area) to jednolity obszar płatności w euro. Według listy Europejskiej Rady ds. Płatności (EPC) tworzy go 41 krajów i terytoriów.
Należą do niego 27 państw UE oraz Islandia, Liechtenstein i Norwegia. Spoza EOG są to: Wielka Brytania, Szwajcaria, Monako, Andora, San Marino, Watykan, Albania, Czarnogóra, Macedonia Północna, Mołdawia i Serbia.
Przelew SEPA wysyła się zawsze w euro. Konto nadawcy może być w złotych – bank przeliczy wtedy kwotę po swoim kursie.
Do przelewu wystarczy numer rachunku odbiorcy w formacie IBAN. Bank nie może wymagać od klienta kodu BIC, choć niektóre formularze mają takie pole.
Przelew dociera do banku odbiorcy najpóźniej następnego dnia roboczego. Przy zleceniu papierowym termin może wydłużyć się o jeden dzień.
Każdy płaci tylko swojemu bankowi, a odbiorca dostaje pełną kwotę, bez potrąceń pośredników. Tytuł przelewu może mieć do 140 znaków.
Na liście EPC nie ma m.in. Ukrainy, Turcji ani Bośni i Hercegowiny. Przelew w euro do tych państw idzie jako SWIFT.
SEPA Instant – natychmiastowy przelew w euro
SEPA Instant to natychmiastowy przelew w euro. Działa całą dobę przez cały rok, a pieniądze muszą trafić na konto odbiorcy w ciągu 10 sekund.
Schemat działa od listopada 2017 r. Od 2025 r. nie ma limitu kwoty na poziomie schematu, ale klient może ustawić w banku własny limit dzienny albo na przelew.
Jeśli bank odbiorcy nie potwierdzi przelewu w ciągu 10 sekund, bank nadawcy od razu przywraca stan konta sprzed zlecenia.
Polskie banki muszą odbierać natychmiastowe przelewy w euro od 9 stycznia 2027 r., a wysyłać je od 9 lipca 2027 r.
Od 9 stycznia 2027 r. taki przelew nie może kosztować więcej niż zwykły przelew tego samego rodzaju.
We wrześniu 2026 r. do schematu SEPA Instant należało 7 dostawców z Polski. Żaden z sześciu sprawdzonych przez nas dużych banków nie miał go jeszcze w taryfie.
Przelew pilny, ekspresowy czy TARGET to nie SEPA Instant. Przyspiesza on realizację, zwykle do tego samego dnia roboczego.
Krajowe przelewy natychmiastowe w złotych opisujemy w tekście przelew natychmiastowy czy zwykły.
Przelew SWIFT – co to jest
Swift to sieć komunikatów, przez którą banki wysyłają sobie zlecenia płatnicze. Sam Swift nie przesyła pieniędzy – robią to banki.
Sieć łączy ponad 11,5 tys. instytucji z ponad 200 krajów i terytoriów. Przez SWIFT wyślesz przelew w różnych walutach, także poza Europę.
Według Swift 86% płatności przechodzi bezpośrednio albo przez jeden bank pośredniczący. Aż 90% dociera do banku odbiorcy w ciągu godziny.
Banki deklarują jednak zwykle termin do drugiego dnia roboczego. mBank zastrzega, że przy kilku bankach pośredniczących może to potrwać do tygodnia.
Do przelewu SWIFT potrzebny jest numer rachunku odbiorcy, w formacie IBAN tam, gdzie kraj go stosuje. Do tego dochodzi BIC albo numer rozliczeniowy banku, np. przy przelewie do USA.
Niektóre kraje, np. Zjednoczone Emiraty Arabskie i Chiny, wymagają też kodu celu płatności.
Czym jest kod BIC i jak go znaleźć, wyjaśniamy w tekście co to jest kod SWIFT.
Kto płaci za przelew – SHA, OUR i BEN
Gdy bank nadawcy i bank odbiorcy działają w EOG, każda strona płaci swojemu bankowi. To zasada SHA z art. 37a ustawy o usługach płatniczych.
Opcje OUR (koszty pokrywa nadawca) i BEN (koszty pokrywa odbiorca) można wybrać tylko przy przelewie do banku spoza EOG.
Nawet przy opcji OUR banki pośredniczące mogą potrącić swoje koszty – zastrzega to m.in. regulamin Banku Millennium. Przelewów SEPA to nie dotyczy.
Opcje kosztowe i kursy opisujemy szerzej w tekście kody kosztów przelewów walutowych.
Ile kosztuje przelew SEPA i SWIFT w dużych bankach
Sprawdziliśmy taryfy sześciu dużych banków dla kont osobistych, przy przelewie zleconym przez internet. Stan na 6 października 2026 r.
| Bank (konto) | Przelew SEPA | Przelew SWIFT | Dopłata za OUR |
|---|---|---|---|
| PKO BP (PKO Konto za Zero) | 0 zł | 25 zł | 80 zł |
| Pekao (Konto Przekorzystne) | 0 zł | 0,5% (min. 30 zł, maks. 250 zł) + 22 zł za komunikat SWIFT | 100 zł przy USD, w innych walutach 0,2% (min. 50 zł) |
| mBank (eKonto) | 0 zł | 0,35% (min. 25 zł, maks. 200 zł) | brak osobnej pozycji |
| ING (Konto w Planie ING Go) | 0 zł | 40 zł | brak osobnej pozycji |
| Erste Bank Polska | 0 zł (na niektórych kontach 0,50–1 zł) | 0,2% (min. 20 zł, maks. 200 zł) | 40 zł |
| Bank Millennium (Konto 360°) | 0 zł | 0,5% (min. 20 zł, maks. 125 zł) | 60 zł |
Opłata za przelew w euro do innego kraju UE nie może być wyższa niż za przelew krajowy w złotych o tej samej wartości. Zasada nie obejmuje przewalutowania.
Kwotę w innej walucie banki przeliczają zwykle po kursie z własnej tabeli kursowej. Przed przelewem z przewalutowaniem zleconym przez internet bank musi pokazać szacowaną opłatę za przewalutowanie.
Erste pobiera 8 zł za przelew SEPA do kraju spoza EOG, np. do Szwajcarii. Pekao i ING doliczają po 40 zł, gdy przelewu nie da się rozliczyć automatycznie.
Jak tanio wysłać przelew za granicę
- Do kraju z listy SEPA wysyłaj euro przelewem SEPA, a nie SWIFT. W ING przelew SEPA kosztuje 0 zł, a przelew poza SEPA 40 zł.
- Zlecaj przelew przez internet. W placówce przelew SEPA kosztuje w PKO 10 zł, a w Millennium 7,99 zł.
- Nie wybieraj trybu pilnego ani opcji OUR, jeśli nie są potrzebne. Dopłata za OUR wynosi w tych bankach 40–100 zł.
- Wysyłaj euro z konta w euro na konto w euro. Unikniesz wtedy przewalutowania.
- Podawaj pełne i poprawne dane odbiorcy, w tym IBAN. Przelew, którego bank nie rozliczy automatycznie, może kosztować więcej.
Instytucje płatnicze i banki internetowe mają własne cenniki. Wise to belgijska instytucja płatnicza, a nie bank. Przelicza waluty po kursie średnim.
6 października 2026 r. wysłanie przez Wise 1000 zł w euro kosztowało 8,63 zł. Pieniądze na koncie Wise nie są objęte gwarancją depozytów.
Więcej o tej usłudze piszemy w tekście czym jest Wise.
Revolut Bank UAB to bank z Litwy. W planie Standard przelew SEPA jest bezpłatny, a wymiana walut powyżej 5000 zł miesięcznie kosztuje 1%.
Weryfikacja odbiorcy przy przelewach w euro
Od 9 lipca 2027 r. polskie banki muszą bezpłatnie sprawdzać, czy nazwa odbiorcy przelewu w euro zgadza się z numerem IBAN. W strefie euro działa to od 9 października 2025 r.
Weryfikacja ostrzega o niezgodności, ale nie blokuje przelewu. Budowę numeru rachunku opisujemy w tekście co to jest IBAN.
Najczęstsze pytania o przelewy SEPA i SWIFT
SEPA działa tylko w euro, w 41 krajach i terytoriach, a pieniądze docierają najpóźniej następnego dnia roboczego. SWIFT obsługuje różne waluty w ponad 200 krajach, trwa dłużej i zwykle kosztuje więcej.
W sześciu sprawdzonych przez nas dużych bankach przelew SEPA przez internet kosztuje zwykle 0 zł. Opłata za przelew w euro do kraju UE nie może być wyższa niż za krajowy w złotych.
We wrześniu 2026 r. do schematu należało 7 dostawców z Polski, ale żaden z sześciu sprawdzonych dużych banków nie miał go w taryfie. Obowiązek wysyłania takich przelewów zacznie się 9 lipca 2027 r.
Nie. Wystarczy IBAN odbiorcy, a bank nie może wymagać kodu BIC. Przy przelewie SWIFT kod BIC lub numer rozliczeniowy banku odbiorcy jest zwykle potrzebny.
Źródła:
- Rozporządzenie (UE) nr 260/2012 (tekst skonsolidowany z rozporządzeniem 2024/886), art. 5, 5a–5c
- Rozporządzenie (UE) 2021/1230 w sprawie płatności transgranicznych w Unii, art. 3 i 5
- Ustawa o usługach płatniczych (t.j. Dz.U. 2026 poz. 623), art. 5, 37a, 52 i 54
- European Payments Council – lista krajów SEPA (v8.0, 24.12.2025)
- European Payments Council – SEPA Instant Credit Transfer
- Swift – Who we are
- PKO Bank Polski – Przelew zagraniczny i walutowy
- Bank Pekao – Cennik i regulaminy
- mBank – Przelewy zagraniczne, pytania i odpowiedzi
- ING Bank Śląski – Przelew europejski SEPA
- Erste Bank Polska – Opłaty i prowizje
- Bank Millennium – Przelewy
Świetnie, że poruszyliście różnice między SWIFT a SEPA! Dotychczas nie zdawałem sobie sprawy, jak ważne jest wybieranie odpowiedniego systemu, zwłaszcza przy międzynarodowych przelewach. Dzięki takim wskazówkom można zaoszczędzić sporo czasu i nerwów!
Dobrze, że poruszyliście temat opłat przy przelewach, bo często można się zdziwić, ile dodatkowych kosztów wychodzi przy SWIFT, zwłaszcza przy przewalutowaniach. SEPA to naprawdę świetna opcja dla transferów w euro, działa szybko i bez zbędnych komplikacji.
Fajnie, że poruszyliście różnice między SEPA a SWIFT! Zawsze miałem dylemat przy przelewach zagranicznych, a opcja OUR naprawdę ułatwia sprawę, bo odbiorca dostaje całą kwotę bez niespodzianek. Czy są jakieś inne ciekawe porady dotyczące przesyłania pieniędzy za granicę?