Odstąpienie od umowy kredytu w 14 dni – jak to zrobić

Od umowy kredytu konsumenckiego można odstąpić w ciągu 14 dni bez podania przyczyny i bez zgody banku. Wyjaśniamy, jak liczyć termin, jak złożyć oświadczenie i co trzeba zwrócić.

Kiedy można odstąpić od umowy kredytu

Od umowy kredytu konsumenckiego można odstąpić bez podania przyczyny w terminie 14 dni od dnia jej zawarcia (art. 53 ust. 1 ustawy o kredycie konsumenckim).

Do odstąpienia nie jest potrzebna zgoda kredytodawcy ani uzasadnienie decyzji. Prawo przysługuje także wtedy, gdy pieniądze zostały już wypłacone.

Dotyczy ono konsumenta, czyli osoby, która zaciąga kredyt na cele niezwiązane z działalnością gospodarczą lub zawodową. Kredyt firmowy podpisany przez osobę fizyczną nie staje się przez to kredytem konsumenckim.

Ustawa obejmuje kredyty i pożyczki do 255 550 zł, także udzielane przez firmy pozabankowe. Nie stosuje się jej do pożyczek bez odsetek i innych kosztów ani do konsumenckiej pożyczki lombardowej.

Prawo odstąpienia nie dotyczy też kredytu w rachunku osobistym spłacanego w ciągu trzech miesięcy lub na żądanie.

Co musi zawierać umowa, wyjaśnia hasło co określa umowa kredytowa.

Termin 14 dni – od kiedy się liczy

Dnia zawarcia umowy nie wlicza się do terminu, więc pierwszym dniem jest dzień następny (art. 111 Kodeksu cywilnego).

Gdy ostatni dzień terminu wypada w sobotę, niedzielę lub święto, termin upływa w najbliższy dzień, który nie jest wolny ani sobotą (art. 115).

Przykład: umowę zawarto w sobotę 3 października 2026 r. Czternasty dzień wypada w sobotę 17 października, więc termin upływa w poniedziałek 19 października.

Jeśli umowa nie zawiera elementów wymaganych przez art. 30 ustawy, 14 dni liczy się od dnia ich dostarczenia. Ustawa nie przewiduje dla tej sytuacji górnej granicy czasu.

Unijna dyrektywa 2023/2225 ogranicza taki wydłużony termin do 12 miesięcy i 14 dni. Nowej ustawy, która ją wdraża, nie uchwalono (stan na 7 października 2026 r.).

Kategorię kredytu konsumenckiego opisuje hasło czym jest kredyt konsumencki.

Jak złożyć oświadczenie o odstąpieniu

Kredytodawca lub pośrednik musi przy zawarciu umowy wręczyć wzór oświadczenia o odstąpieniu na trwałym nośniku. Formularz informacyjny przed umową też musi informować o prawie odstąpienia.

Ustawa nie wymaga formy pisemnej ani użycia wzoru. Oświadczenie powinno jednak jasno wyrażać decyzję i wskazywać umowę, której dotyczy.

Termin jest zachowany, jeśli oświadczenie wysłano przed jego upływem na jeden z adresów wskazanych przez kredytodawcę lub pośrednika (art. 53 ust. 4–5).

• odszukaj wzór oświadczenia i adres do doręczeń w dokumentach umowy,
• wskaż dane kredytobiorcy oraz umowę, której dotyczy decyzja,
• podpisz oświadczenie i wyślij je na adres wskazany przez kredytodawcę,
• zachowaj kopię dokumentu oraz potwierdzenie nadania lub złożenia.

Rozmowa telefoniczna nie zastępuje oświadczenia. Potwierdzenie nadania z datą pozwala wykazać, że termin został zachowany.

Zwrot kapitału i odsetki za czas korzystania z pieniędzy

Po odstąpieniu trzeba niezwłocznie zwrócić wypłaconą kwotę kredytu, najpóźniej w ciągu 30 dni od złożenia oświadczenia (art. 54 ust. 2).

Do zwrotu dochodzą odsetki za okres od dnia wypłaty kredytu do dnia jego spłaty. Dniem spłaty jest dzień przekazania pieniędzy kredytodawcy, dlatego późniejszy przelew oznacza wyższe odsetki.

Umowa kredytu konsumenckiego musi podawać kwotę odsetek należnych w stosunku dziennym (art. 30 ust. 1 pkt 15).

Przykład: przy kwocie 27 400 zł i oprocentowaniu 8% rocznie zwrot po 15 dniach oznacza ok. 90,08 zł odsetek (27 400 × 8% × 15 / 365). Do zapłaty jest wtedy ok. 27 490,08 zł.

Kredytodawcy nie przysługują inne opłaty, z wyjątkiem bezzwrotnych kosztów poniesionych na rzecz organów administracji publicznej (art. 54 ust. 4).

Co z prowizją, ubezpieczeniem i umowami powiązanymi

Prowizji za udzielenie kredytu kredytodawca nie może zatrzymać po skutecznym odstąpieniu od umowy. Jeśli doliczono ją do kwoty kredytu, rozliczenie trzeba skorygować.

Odstąpienie od kredytu jest skuteczne także wobec usługi dodatkowej, np. ubezpieczenia od kredytodawcy lub z umowy kredytodawcy z ubezpieczycielem (art. 55).

Od polisy kupionej samodzielnie na ponad 6 miesięcy można odstąpić w ciągu 30 dni od jej zawarcia (art. 812 § 4 Kodeksu cywilnego). Po wcześniejszym wygaśnięciu ochrony przysługuje zwrot składki za niewykorzystany okres.

Przy kredycie wiązanym wypłaconym sprzedawcy kwotę kredytu zwraca kredytodawcy sprzedawca, a konsument płaci tylko należne odsetki (art. 56 ust. 2 i 4).

UOKiK 30 września 2026 r. nałożył na AS Inbank 4 692 000 zł kar w sprawie kredytów wiązanych. Decyzja jest nieprawomocna.

Odstąpienie od umowy sprzedaży finansowanej kredytem wiązanym jest skuteczne także wobec umowy kredytu (art. 57).

Jeśli towar wydano przed odstąpieniem od kredytu wiązanego, sprzedawca może żądać ceny. Wyjątek: towar zostanie niezwłocznie zwrócony i przyjęty.

Odstąpienie od kredytu hipotecznego i pożyczki pozabankowej

Od kredytu hipotecznego można odstąpić w ciągu 14 dni od zawarcia umowy na podstawie ustawy o kredycie hipotecznym (art. 42).

Przy kredycie hipotecznym termin zachowuje nadanie listu poleconego albo wysłanie oświadczenia na adres do doręczeń elektronicznych (art. 42 ust. 4).

Kapitał z odsetkami zwraca się wtedy w ciągu 30 dni, bez innych opłat poza kosztami urzędowymi (art. 44 ustawy o kredycie hipotecznym).

Ustawa o kredycie hipotecznym nie przewiduje, że odstąpienie od kredytu wpływa na umowę kupna nieruchomości. Kupujący musi wtedy zapewnić inne środki na zapłatę ceny.

Po spłacie kredytu hipoteka wygasa, ale jej wpis w księdze wieczystej trzeba wykreślić na podstawie dokumentów. Opisuje to tekst jak wykreślić hipotekę.

Kredytów i pożyczek zabezpieczonych hipoteką mogą konsumentom udzielać tylko banki, instytucje kredytowe i SKOK-i. Naruszenie tego zakazu jest przestępstwem (art. 5 i 76 ustawy o kredycie hipotecznym).

Zasady takiej pożyczki wyjaśnia hasło pożyczka hipoteczna.

Zwykła pożyczka pozabankowa do 255 550 zł podlega ustawie o kredycie konsumenckim tak jak kredyt bankowy. Warto ustalić, kto faktycznie jej udzielił, i wysłać oświadczenie na adres ze wzoru.

Jak sprawdzić firmę pożyczkową, opisuje poradnik weryfikacja pożyczkodawcy pozabankowego.

Odstąpienie a wcześniejsza spłata – co wybrać

Odstąpienie kończy umowę, a rozliczenie obejmuje tylko kapitał i odsetki za czas korzystania z pieniędzy. Wymaga jednak zwrotu całej kwoty w ciągu 30 dni.

Wcześniejsza spłata jest możliwa w każdej chwili, także po upływie 14 dni. Obniża całkowity koszt kredytu o koszty przypadające na okres, o który skrócono umowę (art. 49).

Prowizję za wcześniejszą spłatę kredytodawca może pobrać tylko przy stałej stopie i spłacie powyżej ustawowego progu. Wynosi ona najwyżej 1% spłacanej kwoty, a przy krótszym pozostałym okresie 0,5% (art. 50).

Szczegóły opisuje hasło wcześniejsza spłata kredytu.

Najczęstsze błędy przy odstąpieniu od umowy

• traktowanie rezygnacji z wypłaty albo rozmowy z konsultantem jak oświadczenia o odstąpieniu,
• wysłanie oświadczenia po terminie albo bez dowodu nadania,
• zwrot pieniędzy po 30 dniach lub bez danych identyfikujących umowę,
• założenie, że polisa kupiona samodzielnie wygaśnie razem z kredytem.

Najczęstsze pytania o odstąpienie od umowy kredytu

Źródła:

• Ustawa o kredycie konsumenckim (t.j. Dz.U. 2025 poz. 1362), art. 3–5, 13, 30, 48–59
• Kodeks cywilny (t.j. Dz.U. 2026 poz. 795), art. 22¹, 111, 115, 812, 813
• Ustawa o dniach wolnych od pracy (t.j. Dz.U. 2025 poz. 296)
• Ustawa o kredycie hipotecznym (t.j. Dz.U. 2025 poz. 720), art. 3–5, 42–45, 76
• Ustawa o księgach wieczystych i hipotece (t.j. Dz.U. 2026 poz. 1066), art. 31 i 94
• Dyrektywa (UE) 2023/2225 w sprawie umów o kredyt konsumencki, art. 26 i 48
• UOKiK – kary dla AS Inbank w sprawie kredytów wiązanych (30.09.2026)
• UOKiK – 14 dni na odstąpienie i umowy dodatkowe

---