Ranking najbezpieczniejszych banków: gdzie trzymać pieniądze

Oficjalnego rankingu bezpieczeństwa banków w Polsce nie ma. O bezpieczeństwie pieniędzy decydują przede wszystkim gwarancja Bankowego Funduszu Gwarancyjnego (BFG) i nadzór Komisji Nadzoru Finansowego (KNF). KNF wskazuje też banki o znaczeniu systemowym, które muszą mieć dodatkowy kapitał. Poniżej ta lista i praktyczne zasady, gdzie trzymać oszczędności.

Kryteria oceny banków pod kątem bezpieczeństwa

Pierwsze kryterium to status instytucji. Gwarancja BFG obejmuje banki (poza bankami hipotecznymi), kasy SKOK i niektóre oddziały banków zagranicznych (art. 2 pkt 41 ustawy o BFG). Oddział banku z innego kraju jest w polskim systemie tylko wtedy, gdy system jego kraju nie chroni co najmniej w takim zakresie.

Instytucja płatnicza ani instytucja pieniądza elektronicznego nie jest bankiem ani kasą. Środki w takich firmach nie są więc objęte gwarancją BFG. Przed wpłatą większej kwoty sprawdź, czy firma ma status banku.

Drugie kryterium to kapitał. Banki o znaczeniu systemowym muszą utrzymywać dodatkowy bufor kapitałowy ustalany przez KNF. Szerzej o wyborze banku piszemy w poradniku jaki bank wybrać.

Banki o znaczeniu systemowym – lista KNF

KNF co roku sprawdza, które banki są tzw. innymi instytucjami o znaczeniu systemowym (O-SII). Bierze pod uwagę wielkość banku, jego znaczenie dla gospodarki i powiązania z systemem finansowym. W komunikacie z 25 listopada 2025 r. KNF potwierdziła dziesięć takich banków.

Lp.	Bank	Punkty KNF	Bufor O-SII
1	Powszechna Kasa Oszczędności Bank Polski SA	1804	2,00%
2	Santander Bank Polska SA*	1407	1,50%
3	Bank Polska Kasa Opieki SA	1204	1,00%
4	ING Bank Śląski SA	1163	1,00%
5	mBank SA	863	0,50%
6	BNP Paribas Bank Polska SA	693	0,25%
7	Bank Handlowy w Warszawie SA	513	0,25%
8	Bank Millennium SA	465	0,25%
9	SGB-Bank SA	115	0,25%
10	Bank Polskiej Spółdzielczości SA	101	0,25%

To nie jest ranking bezpieczeństwa depozytów. Wyższy bufor oznacza większe znaczenie banku dla systemu i większy wymagany kapitał. Środki w każdym banku objętym gwarancją BFG są chronione do tego samego limitu.

SGB-Bank i Bank Polskiej Spółdzielczości to banki zrzeszające banki spółdzielcze. KNF wskazała je ze względu na znaczenie dla instytucjonalnego systemu ochrony, którego są członkami.

Gwarancja BFG – ile pieniędzy jest chronione

BFG chroni środki do równowartości 100 000 euro w złotych (art. 24 ust. 1 ustawy o BFG). Przelicza się je po średnim kursie NBP z dnia spełnienia warunku gwarancji. Limit dotyczy jednej osoby w jednym banku, niezależnie od liczby rachunków (art. 24 ust. 7).

Przy rachunku wspólnym deponentem jest każdy współwłaściciel – w granicach umowy, a bez takich zapisów w częściach równych (art. 26 ust. 1). Dwie osoby bez innych środków w tym banku mają więc łącznie do 200 000 euro ochrony.

BFG wypłaca pieniądze w złotych w ciągu 7 dni roboczych od dnia spełnienia warunku gwarancji (art. 35 ust. 3). Roszczenia przedawniają się po 5 latach (art. 24 ust. 8).

Przez 3 miesiące wyższą ochronę mają m.in. pieniądze ze sprzedaży mieszkania lub domu, spadku, podziału majątku po rozwodzie, polisy na życie i odprawy. Łączny limit rośnie wtedy maksymalnie do 200 000 euro (art. 24 ust. 3). Odszkodowanie za szkodę wyrządzoną przestępstwem jest przez 3 miesiące chronione w całości (art. 24 ust. 4).

Co się dzieje, gdy bank ma kłopoty – przykłady z Polski

BFG może przeprowadzić przymusową restrukturyzację banku zamiast dopuścić do jego upadłości. Idea Bank przejął w ten sposób Bank Pekao 3 stycznia 2021 r. Wszystkie depozyty przeniesiono do Pekao, a obsługa klientów nie została zawieszona.

30 września 2022 r. BFG rozpoczął przymusową restrukturyzację Getin Noble Banku. Jego działalność przeniesiono do instytucji pomostowej, czyli VeloBanku. Ochronę zyskały wszystkie depozyty – 39,5 mld zł, w tym 3,5 mld zł, których gwarancja nie objęłaby przy upadłości.

Te przykłady pokazują, że nadzór i restrukturyzacja chronią klientów. Nie zastępują jednak rozsądnego rozkładania dużych kwot. Rolę nadzoru opisujemy w artykule o tym, czym zajmują się KNF, BFG i UOKiK.

Bezpieczeństwo konta na co dzień

Gwarancja BFG dotyczy sytuacji, w której bank nie może oddać pieniędzy. Nie chroni przed utratą środków w wyniku oszustwa. Dlatego włącz powiadomienia o transakcjach i nie podawaj nikomu kodów ani danych logowania. Więcej piszemy w tekście o bezpieczeństwie bankowości internetowej.

Oszuści często podszywają się pod pracowników banku lub urzędu. Jak rozpoznać takie połączenie, wyjaśniamy w artykule o spoofingu.

Jak rozłożyć oszczędności, żeby były chronione

• Trzymaj w jednym banku najwyżej równowartość 100 000 euro na osobę.
• Większą kwotę rozłóż między różne banki – nie między różne marki tego samego banku.
• Sprawdź, czy instytucja jest bankiem albo kasą objętą gwarancją BFG.
• Po sprzedaży mieszkania lub otrzymaniu spadku masz 3 miesiące podwyższonej ochrony – w tym czasie rozłóż środki.
• Wspólny rachunek daje każdemu współwłaścicielowi osobny limit w granicach jego udziału.

Źródła:

• Ustawa o Bankowym Funduszu Gwarancyjnym, systemie gwarantowania depozytów oraz przymusowej restrukturyzacji (t.j. Dz.U. 2025 poz. 643), art. 2, 24, 26 i 35
• Komisja Nadzoru Finansowego – Przegląd adekwatności wskaźnika bufora O-SII, komunikat z 25 listopada 2025 r.
• Bankowy Fundusz Gwarancyjny – Przymusowa restrukturyzacja Idea Bank S.A.
• Bankowy Fundusz Gwarancyjny – Przymusowa restrukturyzacja Getin Noble Bank S.A.
• Erste Bank Polska S.A. (przedtem Santander Bank Polska) – strona banku

---