Konsolidacja zamienia kilka kredytów w jeden, zwykle z niższą ratą. Niższa rata nie oznacza jednak niższego kosztu. Pokazujemy, jak policzyć koszt konsolidacji kredytu krok po kroku: wzór, przykład liczbowy i oferty z października 2026 r.
Czym jest kredyt konsolidacyjny?
Kredyt konsolidacyjny spłaca kilka dotychczasowych zobowiązań i zastępuje je jednym. Do kwoty 255 550 zł podlega ustawie o kredycie konsumenckim.
Bank może sam spłacić stare kredyty albo wypłacić pieniądze klientowi. PKO BP spłaca zobowiązania w innych bankach po potwierdzeniu umowy online.
We wzorze umowy mBanku jest też wariant, w którym klient ma 14 dni na spłatę długów spoza mBanku. Jeśli tego nie zrobi, bank może wypowiedzieć umowę.
Rodzaje kredytów konsolidacyjnych i warunki banków opisujemy w kompendium o kredytach konsolidacyjnych.
Co wchodzi do kosztu kredytu
Ustawa o kredycie konsumenckim definiuje całkowity koszt kredytu. To odsetki, opłaty, prowizje, podatki i marże, a także ubezpieczenia wymagane do uzyskania kredytu.
Całkowita kwota do zapłaty to suma całkowitego kosztu i kwoty kredytu. Właśnie tę kwotę, a nie samą ratę, trzeba porównać ze starymi kredytami.
RRSO wyraża całkowity koszt jako procent kwoty kredytu w skali roku. Obowiązkowe ubezpieczenie jest już w RRSO, a dobrowolne trzeba doliczyć samodzielnie.
Jak bank wylicza ten wskaźnik, wyjaśniamy w tekście o RRSO w kredycie gotówkowym.
Koszty mają górne granice. Wszystkie koszty poza odsetkami nie mogą przekroczyć 10% kwoty kredytu plus 10% za każdy rok, a łącznie 45% kwoty.
Oprocentowanie nominalne nie może przekroczyć odsetek maksymalnych. Od 5.03.2026, przy stopie referencyjnej NBP 3,75%, to 14,5% rocznie.
Skąd wziąć dane do obliczeń
- Harmonogramy starych kredytów – przy umowie na czas określony bank wydaje je bezpłatnie na każdy wniosek. Widać w nich pozostałe raty z podziałem na kapitał i odsetki.
- Formularz informacyjny nowego kredytu – bank podaje w nim m.in. oprocentowanie, okres, całkowitą kwotę do zapłaty i RRSO.
- Umowy starych kredytów – trzeba sprawdzić, czy oprocentowanie jest stałe czy zmienne. Od tego zależy, czy bank może pobrać prowizję za wcześniejszą spłatę.
Jak działa kalkulator opłacalności?
Kalkulator opłacalności konsolidacji sprowadza się do trzech kroków:
- Koszt pozostania przy starych kredytach: suma pozostałych rat minus kapitał do spłaty.
- Koszt konsolidacji: całkowita kwota do zapłaty nowego kredytu minus kwota przeznaczona na spłatę starych.
- Do kosztu konsolidacji dolicza się prowizje za wcześniejszą spłatę i odejmuje zwroty kosztów starych kredytów.
Jeśli koszt pozostania jest wyższy, konsolidacja się opłaca. Osobno warto porównać miesięczną ratę, bo od niej zależy domowy budżet.
Dodatkową gotówkę z kredytu konsolidacyjnego trzeba liczyć osobno. Inaczej porównanie jest zafałszowane.
Ratę równą liczy się wzorem: R = K × r / (1 − (1 + r)−n). K to kwota kredytu, r to oprocentowanie roczne podzielone przez 12, a n to liczba rat.
Przykład: trzy kredyty zamienione na jeden
Załóżmy, że do spłaty zostały trzy kredyty, razem 42 000 zł:
- 15 000 zł na 36 rat przy 14,5% – rata 516,31 zł,
- 12 000 zł na 48 rat przy 13,99% – rata 327,86 zł,
- 15 000 zł na 60 rat przy 11,99% – rata 333,59 zł.
Razem to 1177,76 zł miesięcznie i 54 339,94 zł do zapłaty, w tym 12 339,94 zł odsetek. Nowy kredyt to 42 000 zł przy 8,49% bez prowizji, jak w przykładzie mBanku.
| Okres nowego kredytu | Rata | Do zapłaty | Wynik wobec starych kredytów |
|---|---|---|---|
| 60 miesięcy | 861,49 zł | 51 689,51 zł | 2650,43 zł taniej |
| 84 miesiące | 664,92 zł | 55 853,38 zł | 1513,44 zł drożej |
| 96 miesięcy | 604,25 zł | 58 008,36 zł | 3668,41 zł drożej |
| 120 miesięcy | 520,52 zł | 62 461,84 zł | 8121,89 zł drożej |
Rata spada w każdym wariancie, ale całkowity koszt maleje tylko przy krótkim okresie. Przy 120 miesiącach rata jest niższa o 657 zł, a koszt wyższy o ok. 8,1 tys. zł.
Przykład zakłada stałe oprocentowanie przez cały okres, bez opłat i zwrotów. W ofertach banków oprocentowanie jest zmienne, więc rata może się zmienić.
Ile kosztuje kredyt konsolidacyjny w październiku 2026 r.
Przykłady reprezentatywne trzech banków, wszystkie bez prowizji i z oprocentowaniem zmiennym:
| Bank | RRSO | Kwota | Oprocentowanie | Do zapłaty | Liczba rat | Data przykładu |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Pekao | 8,09% | 70 111 zł | 7,80% | 88 275,33 zł | 73 | 30.09.2026 |
| mBank | 8,84% | 51 100 zł | 8,49% | 65 815,16 zł | 74 | 13.10.2026 |
| PKO BP | 12,14% | 54 700 zł | 11,50% | 80 550,62 zł | 86 | 21.09.2026 |
Maksymalny okres we wszystkich trzech bankach to 10 lat. W mBanku można połączyć do 10 zobowiązań i wziąć dodatkową gotówkę, łącznie do 200 000 zł.
Oferta Pekao zakłada konto z wpływami co najmniej 2000 zł miesięcznie. Bez wpływów oprocentowanie rośnie o 2 punkty procentowe, a pożyczki nie można przeznaczyć na spłatę kredytów w Pekao.
W PKO BP oprocentowanie maleje wraz z kwotą pożyczki. Przykłady mają daty, dlatego przed decyzją warto pobrać aktualny formularz informacyjny.
Wcześniejsza spłata starych kredytów: zwrot i prowizja
Kredyt można spłacić przed terminem w każdym czasie. Bank zwraca wtedy koszty przypadające na okres, o który skrócono umowę, np. część prowizji.
Pekao zwraca prowizję proporcjonalnie, metodą liniową, w ciągu 14 dni od spłaty. Jak odzyskać takie pieniądze, opisujemy w tekście o zwrocie prowizji.
Prowizję za wcześniejszą spłatę bank może pobrać tylko przy stałym oprocentowaniu. Musi też chodzić o spłatę ponad 28 748,73 zł w ciągu 12 miesięcy.
Taka prowizja wynosi najwyżej 1% spłacanej kwoty albo 0,5%, gdy do końca umowy został najwyżej rok. Przy zmiennym oprocentowaniu banku nie wolno jej pobrać.
Przy kredycie hipotecznym ze zmienną stopą bank może żądać rekompensaty tylko w ciągu 36 miesięcy od zawarcia umowy. Wynosi ona najwyżej 3% spłacanej kwoty.
Najczęstsze błędy przy liczeniu konsolidacji
- Porównywanie samej raty zamiast całkowitej kwoty do zapłaty.
- Wydłużenie okresu spłaty bez sprawdzenia, ile to kosztuje.
- Doliczenie dodatkowej gotówki do kosztu konsolidacji.
- Pominięcie zwrotu prowizji ze starych kredytów.
- Pominięcie warunków promocji, np. wymaganych wpływów na konto.
- Założenie, że oprocentowanie zmienne się nie zmieni.
Gdy problemem jest sama rata
Konsolidacja to nie jedyny sposób na niższą ratę. Przy opóźnieniu bank musi wezwać do spłaty z terminem co najmniej 14 dni roboczych.
W tym czasie można złożyć wniosek o restrukturyzację, a odmowę bank musi uzasadnić na piśmie. Inne sposoby opisujemy w poradniku, jak zmniejszyć ratę kredytu.
Najczęstsze pytania o koszt konsolidacji kredytu
Trzeba zsumować pozostałe raty starych kredytów i porównać je z całkowitą kwotą do zapłaty nowego kredytu. Harmonogramy starych kredytów bank wydaje bezpłatnie. Do wyniku dolicza się ewentualne prowizje za wcześniejszą spłatę i odejmuje zwroty kosztów.
Tylko przy stałym oprocentowaniu i spłacie ponad 28 748,73 zł w ciągu 12 miesięcy. Wynosi wtedy najwyżej 1% spłacanej kwoty. Przy zmiennym oprocentowaniu takiej opłaty nie ma.
Przykłady reprezentatywne banków: Pekao RRSO 8,09%, mBank 8,84%, PKO BP 12,14%. We wszystkich trzech prowizja wynosi 0 zł, a oprocentowanie jest zmienne.
Dłuższy okres obniża ratę, ale podnosi całkowity koszt. W naszym przykładzie 42 000 zł na 60 miesięcy kosztuje mniej niż stare kredyty, a na 120 miesięcy ok. 8,1 tys. zł więcej.
Źródła:
- Ustawa o kredycie konsumenckim (t.j. Dz.U. 2025 poz. 1362), art. 3, 5, 13, 36a, 37, 48–50, zał. 4
- Ustawa o kredycie hipotecznym (t.j. Dz.U. 2025 poz. 720), art. 38–40
- Kodeks cywilny (t.j. Dz.U. 2026 poz. 795), art. 359 i 481
- Prawo bankowe (t.j. Dz.U. 2026 poz. 38), art. 75c
- NBP – podstawowe stopy procentowe (od 5.03.2026)
- GUS – przeciętne wynagrodzenie w sektorze przedsiębiorstw w grudniu 2025 r.
- PKO Bank Polski – pożyczka konsolidacyjna
- mBank – kredyt konsolidacyjny
- mBank – wzór umowy kredytu gotówkowego (PDF)
- Bank Pekao – pożyczka konsolidacyjna
- Bank Pekao – wcześniejsza spłata pożyczki
Kalkulator kosztu konsolidacji to naprawdę przydatne narzędzie! Pomogło mi lepiej zrozumieć, jakie opłaty mogą się pojawić i jak wpłyną na moje finanse w dłuższej perspektywie. Cieszę się, że teraz mogę lepiej zarządzać swoim budżetem!
Zdecydowanie warto skorzystać z kalkulatora kosztu konsolidacji, bo łatwo można zobaczyć, ile naprawdę zaoszczędzimy. Często myślimy tylko o niższej racie, a to tak łatwo zgubić się w tych wszystkich dodatkowych opłatach! Szczegółowa analiza naprawdę się opłaca.