Kredyt odnawialny to kredyt z ustalonym limitem, z którego można korzystać ponownie po spłacie wykorzystanej kwoty. Nie dostajesz całej sumy do jednorazowego wydania. Sięgasz po środki wtedy, gdy ich potrzebujesz, a spłacona część kapitału znów staje się dostępna w ramach obowiązującej umowy.
Taki kredyt może służyć osobie prywatnej lub przedsiębiorcy. Często działa przy rachunku bankowym, ale szczegóły korzystania i spłaty zależą od umowy. Odnawianie dostępnej kwoty nie oznacza, że bank będzie przedłużał umowę bez końca. Nie oznacza też, że z zadłużeniem można czekać dowolnie długo.
Jak działa dostępny limit
Bank ustala maksymalną kwotę zadłużenia, a klient wykorzystuje ją w całości albo częściowo. Dostępna kwota maleje, gdy korzystasz z kredytu, i rośnie po spłacie kapitału. Jeśli kredyt jest powiązany z rachunkiem, zasady rozliczania wpływów określa umowa. Sam wpływ pieniędzy nie zawsze oznacza więc spłatę całego zadłużenia. Więcej o samej granicy finansowania przeczytasz w haśle o limitach kredytowych w banku.
Możliwość wielokrotnego korzystania ze środków dotyczy przyznanego limitu i czasu obowiązywania umowy. Gdy spłacisz część kapitału, możesz ponownie wykorzystać odpowiadającą jej kwotę, o ile pozwalają na to warunki kredytu. Spłata nie podwyższa jednak przyznanego limitu. Jeżeli potrzebujesz większej kwoty, wymaga to odrębnej decyzji banku lub zmiany warunków finansowania.
Jak przebiega spłata
Kredyt odnawialny daje więcej swobody niż kredyt wypłacony jednorazowo i spłacany według harmonogramu rat. Nie znaczy to jednak, że każda wpłata jest dobrowolna. Umowa określa, kiedy trzeba zapłacić należne odsetki, opłaty lub część zadłużenia. Może też wskazywać termin spłaty całej wykorzystanej kwoty. Dlatego przed skorzystaniem z limitu sprawdź nie tylko jego wysokość, lecz także zasady rozliczeń.
Osoba korzystająca z kredytu powiązanego z rachunkiem może widzieć dodatnie wpływy i równocześnie mieć dług. Liczy się to, jak bank zalicza wpłaty zgodnie z umową. Jeżeli wpływ zmniejsza wykorzystany kapitał, rośnie kwota dostępna do ponownego użycia. Jeżeli pokrywa również inne należności, wzrost dostępnego limitu może być mniejszy od wpłaty. Stan zadłużenia najlepiej oceniać na podstawie rozliczenia kredytu.
Konsument może w każdej chwili, bez dodatkowych opłat, wypowiedzieć umowę o kredyt odnawialny. Umowa może przewidywać termin wypowiedzenia, ale nie dłuższy niż miesiąc. Kredytodawca może ją wypowiedzieć, jeśli umowa to przewiduje, na trwałym nośniku i z co najmniej dwumiesięcznym okresem wypowiedzenia (art. 42 ustawy o kredycie konsumenckim).
Od czego zależy koszt
Odsetki wiążą się co do zasady z wykorzystaną kwotą i czasem jej używania. Brak zadłużenia nie musi jednak oznaczać braku kosztów. Umowa może przewidywać opłatę za udostępnienie limitu, jego obsługę albo dalsze korzystanie z kredytu. Znaczenie ma również sposób ustalania oprocentowania. Nie może ono przekroczyć odsetek maksymalnych (art. 359 § 2¹ Kodeksu cywilnego). W skali roku to dwukrotność odsetek ustawowych, czyli stopy referencyjnej NBP powiększonej o 3,5 punktu procentowego. Porównując propozycje, sprawdź więc zarówno koszt korzystania ze środków, jak i koszt utrzymywania samej możliwości ich użycia.
Przy ofercie dla konsumenta pomocna może być rzeczywista roczna stopa oprocentowania, jeśli podano ją dla danej umowy. Sam ten wskaźnik nie odpowie jednak na każde pytanie o koszt kredytu odnawialnego. Faktyczny wydatek zależy także od tego, kiedy i w jakiej wysokości korzystasz z limitu. Przedsiębiorca powinien osobno przeanalizować warunki oferty firmowej, zamiast przenosić na nią założenia z oferty dla konsumenta.
Różnice wobec karty i kredytu obrotowego
Karta kredytowa również pozwala wielokrotnie korzystać z przyznanego limitu, ale ma własne zasady płatności i spłaty. Kredyt odnawialny powiązany z rachunkiem służy natomiast do finansowania wydatków rozliczanych przez ten rachunek. Różnice w kosztach zależą od konkretnych umów i sposobu używania środków. Jeśli wybierasz finansowanie prywatnych wydatków, porównaj warunki limitu z zasadami działania karty kredytowej.
W firmie odnawialny charakter może mieć finansowanie bieżących wydatków, gdy wpływy pojawiają się później niż płatności. Określenie „odnawialny” opisuje wtedy sposób ponownego udostępniania spłaconej kwoty, a „obrotowy” wskazuje cel finansowania działalności. Nazwy nie zastępują jednak zapisów umowy. Sprawdź, na co wolno przeznaczyć środki, jak rozliczane są wpływy i kiedy trzeba spłacić zadłużenie. Pokrewnym pojęciem jest kredyt obrotowy dla firmy.
Najczęstsze pytania
To zależy od umowy. Może ona przewidywać bieżące rozliczanie odsetek lub innych należności, a także określać termin spłaty wykorzystanego kapitału. Swoboda ponownego korzystania z limitu nie znosi terminów płatności. Przed podpisaniem umowy sprawdź, które kwoty stają się wymagalne i kiedy.
Spłata kapitału zasadniczo przywraca dostępność odpowiadającej jej części limitu, jeśli umowa nadal obowiązuje. Moment, w którym zobaczysz tę kwotę jako dostępną, zależy od sposobu rozliczenia wpłaty. Pamiętaj, że część wpłaty może pokrywać także odsetki lub opłaty.
W codziennym języku nazwy bywają używane podobnie, bo oba rozwiązania pozwalają wydać więcej, niż wynosi saldo własnych środków. Nie zakładaj jednak, że mają identyczne warunki. O zakresie dostępnych pieniędzy, kosztach i spłacie decyduje konkretna umowa, a nie potoczna nazwa produktu.
Źródła:
