Innowacje finansowe to nowe lub istotnie zmienione sposoby oferowania produktów, świadczenia usług i organizowania procesów finansowych. Mogą dotyczyć płatności, oszczędzania, kredytów lub obsługi klienta. Czasem widać je od razu, na przykład w aplikacji. Innym razem zmiana zachodzi w tle i skraca czas potrzebny na wykonanie usługi.
Nowość nie oznacza jednak automatycznie niższej ceny, większego bezpieczeństwa ani lepszej ochrony środków. Z punktu widzenia klienta liczy się nie tylko wygoda. Trzeba też ustalić, kto świadczy usługę, na jakiej podstawie przechowuje pieniądze i co dzieje się, gdy pojawi się problem.
Co może być innowacją finansową
Innowacja może zmienić sam produkt, sposób korzystania z niego albo pracę dostawcy usługi. Przykładem jest możliwość zlecenia płatności w aplikacji, bez wizyty w placówce. Innym jest automatyczne odczytywanie danych z dokumentów, które klient wcześniej przepisywał ręcznie. Zmiana może też ułatwiać firmie uzgadnianie wpłat z fakturami. W każdym przypadku ważny jest praktyczny efekt, a nie samo użycie nowej technologii.
Nie każda nowa funkcja jest nową usługą finansową. Aplikacja może jedynie zapewniać inny dostęp do znanego produktu, takiego jak rachunek. Podobnie płatność telefonem może zmienić sposób użycia karty, lecz nie musi zmieniać zasad rozliczenia. Przy ocenie rozwiązania oddziel więc usługę od narzędzia, którym ją obsługujesz. Więcej o takim narzędziu wyjaśnia opis funkcji bankowości mobilnej.
Jak technologia zmienia obsługę finansów
Automatyzacja może ograniczyć czynności wykonywane ręcznie: przepisywanie danych, porównywanie dokumentów czy przekazywanie spraw między zespołami. Dzięki temu klient może szybciej otrzymać informację o statusie wniosku. Szybsza obsługa nie przesądza jednak o wyniku. Jeśli system analizuje dane błędne lub niepełne, sprawny proces nadal może prowadzić do decyzji wymagającej wyjaśnienia.
Niektóre rozwiązania analizują duże zbiory danych, inne wspierają rozmowę z klientem albo wykrywają nietypowe operacje. Sztuczna inteligencja to ogólna nazwa metod, które mogą pomagać w takich zadaniach. Nie mówi ona sama w sobie, jakie dane wykorzystano ani czy odpowiedź sprawdził człowiek. Dlatego przy konkretnym produkcie pytaj o działanie danej funkcji, zamiast oceniać ją po modnej nazwie. Osobnym tematem jest sztuczna inteligencja w bankach.
Fintech, bank i aplikacja to nie to samo
Fintech to potoczne określenie firmy łączącej usługi finansowe z technologią, a nie nazwa jednego rodzaju uprawnienia. Taka firma może oferować własną usługę albo dostarczać rozwiązanie innemu podmiotowi. Sama aplikacja nie pokazuje więc, z kim zawierasz umowę. Przed skorzystaniem z usługi sprawdź nazwę jej dostawcy oraz to, czy korzystasz z rachunku bankowego, usługi płatniczej czy wyłącznie narzędzia do obsługi produktu.
To rozróżnienie ma znaczenie szczególnie wtedy, gdy przechowujesz środki. Saldo widoczne w aplikacji nie oznacza automatycznie depozytu objętego gwarancją. Ochrona zależy od konstrukcji usługi i podmiotu, któremu powierzono pieniądze. Instytucja płatnicza nie może łączyć środków klientów z własnymi. Pieniądze nieprzekazane do końca następnego dnia roboczego składa na wyodrębnionym rachunku albo lokuje w bezpieczne aktywa (art. 78 ustawy o usługach płatniczych). To inny mechanizm niż gwarantowanie depozytów przez BFG. Zwróć uwagę, kto prowadzi rachunek, kto przyjmuje środki i jak możesz je odzyskać. Przy porównywaniu rozwiązań pomocne są także kryteria wyboru konta lub aplikacji.
Jak ocenić nowatorską usługę w praktyce
Zacznij od czynności, którą chcesz wykonać. Jeśli chodzi o płatności, porównaj sposób zlecania i potwierdzania operacji oraz dostęp do historii. Przy oszczędzaniu ustal, czym prawnie są gromadzone środki. Małej firmie może zależeć na połączeniu płatności z fakturami lub księgowością. Wygodny interfejs ma sens tylko wtedy, gdy odpowiada na rzeczywistą potrzebę i nie utrudnia kontroli nad pieniędzmi.
Przeczytaj warunki korzystania, zanim przeniesiesz środki lub powierzysz usłudze dane. Ustal, za co zapłacisz, jak przerwiesz korzystanie i co stanie się z rozpoczętymi operacjami. Sprawdź też, czy funkcja działa samodzielnie, czy wymaga połączenia z innym produktem. Hasła takie jak „blockchain” czy „zdecentralizowane finanse” opisują technologię lub model działania. Nie zastępują informacji o dostawcy, ryzyku i zasadach przechowywania środków.
Najczęstsze pytania
Nie. Nowością może być produkt, sposób świadczenia usługi albo proces niewidoczny dla klienta. Aplikacja jest jednym z narzędzi dostępu. Zmiana sposobu analizy wniosków lub rozliczania płatności również może być innowacją finansową.
Nie zawsze. Słowo „fintech” opisuje połączenie finansów z technologią, ale nie określa samo w sobie statusu firmy. Zanim wpłacisz pieniądze, sprawdź, który podmiot świadczy usługę i jaką umowę z nim zawierasz.
Nie można tego ustalić po samym wyglądzie aplikacji. Gwarancja depozytów nie obejmuje automatycznie każdego widocznego w niej salda. Depozyty w bankach Bankowy Fundusz Gwarancyjny chroni do równowartości 100 000 euro na deponenta w jednym banku. Znaczenie ma rodzaj usługi, podmiot przechowujący środki i sposób ich ulokowania. Sprawdź te informacje w dokumentach dotyczących produktu.
Źródła:
