Wypłaty gotówki kartą za granicą kosztują różnie, zależnie od banku, waluty i kraju. Porównujemy opłaty i przewalutowanie w czterech bankach. Wyjaśniamy też DCC, limity i postępowanie po kradzieży karty.
Ile kosztuje wypłata z bankomatu za granicą
Opłaty banków za wypłatę i przewalutowanie (stan na 26.10.2026):
| Bank i konto | Opłata banku za wypłatę za granicą | Przewalutowanie |
|---|---|---|
| PKO BP – Konto za Zero | 0 zł | kurs Visa + 4% według taryfy podlinkowanej przez bank; 0% z kontem walutowym przy karcie |
| mBank – eKonto osobiste | 0 zł w bankomatach, 10 zł w oddziałach banków | 5,9%; 3,5% z usługą wielowalutową; 0% z kartą Visa Podróże |
| ING – Plan ING Go | w euro w krajach SEPA jak w kraju (po 26. roku życia 10 zł); inne wypłaty 5% kwoty | 3%; 0 zł z kontem EUR, USD lub GBP przy karcie |
| Bank Millennium – Konto 360° | 0 zł przy min. 5 płatnościach kartą lub BLIKIEM w miesiącu | kurs Visa lub Mastercard; bez marży do 5000 zł miesięcznie, powyżej 2% |
Własną opłatę może pobrać operator bankomatu. Musi o niej poinformować przed rozpoczęciem transakcji – PKO BP podkreśla, że to nie jest opłata banku.
Opłaty zależą od karty i konta, więc warto sprawdzić tabelę swojego banku. Rodzaje kart opisujemy w tekście o funkcjach karty płatniczej.
Euro w UE a inne waluty
Wypłata w euro w krajach UE i EOG zwykle kosztuje tyle samo co wypłata z obcego bankomatu w Polsce. Tak wynika z tabel opłat banków.
W ING wypłata w euro w krajach SEPA ma tę samą stawkę co pozostałe wypłaty w kraju. Inne wypłaty za granicą kosztują 5% kwoty.
W Banku Spółdzielczym w Miliczu wypłata w euro w EOG kosztuje 5 zł, jak z obcego bankomatu w kraju. W innej walucie lub poza EOG to 12 zł.
Przy transakcjach w walutach EOG bank przysyła bezpłatną informację o marży względem kursu Europejskiego Banku Centralnego. Millennium wysyła ją przy pierwszej transakcji w danej walucie w miesiącu.
Przewalutowanie i karta wielowalutowa
PKO BP przelicza transakcję kursem organizacji płatniczej z dnia transakcji i dolicza prowizję z taryfy. Taryfa podlinkowana na stronie konta podaje 4%.
mBank pobiera 5,9% wartości transakcji, a z usługą wielowalutową 3,5%. ING pobiera 3%, a Millennium nie dolicza marży do 5000 zł miesięcznie.
Przewalutowania można uniknąć, gdy karta jest połączona z kontem w walucie wypłaty. Opisujemy to w tekście o kartach wielowalutowych.
PKO BP obsługuje tak m.in. EUR, GBP, USD, CHF, CZK i HUF. Więcej o zakładaniu takiego rachunku w tekście o kontach walutowych.
DCC: złotówki czy waluta lokalna
Bankomat za granicą może zaproponować wypłatę przeliczoną na złote. To DCC, czyli dynamiczne przeliczenie waluty.
Przy DCC walutę przelicza operator bankomatu. Kursy i opłaty banku klienta nie są wtedy stosowane (Bank Millennium).
Operator musi przed transakcją pokazać kurs i opłaty (art. 20c ustawy o usługach płatniczych). Nie są to więc opłaty ukryte.
Warto porównać kwotę w złotych pokazaną przez bankomat z kosztem przewalutowania w swoim banku. Przy koncie walutowym DCC wyłącza korzyść z tego konta (PKO BP).
Limity wypłat
Limity wydatków kartą ustala bank z klientem (art. 41 ustawy o usługach płatniczych). Bank może też zablokować kartę z powodów bezpieczeństwa.
W PKO BP karta ma domyślne dzienne limity, które można zmienić na wniosek do poziomu limitów maksymalnych. Jak to sprawdzić, opisujemy w tekście o limicie wypłaty z bankomatu.
Zgłoszenie wyjazdu i blokada karty
ING może czasowo zablokować kartę przy nietypowych transakcjach, np. płatnościach poza Unią Europejską.
Wyjazd poza UE można zgłosić w Moje ING (Usługi, Wzmocnienie bezpieczeństwa). Zgłoszenie obejmuje wszystkie karty klienta, a każdy kraj zgłasza się osobno.
Jako sygnał ryzyka ING podaje m.in. dwie płatności z PIN-em w odległych miejscach w tym samym czasie.
Co zrobić, gdy bankomat odmówi wypłaty, wyjaśniamy w tekście o odmowie wypłaty i blokadzie.
Jak zabezpieczyć kartę
Klient musi przechowywać kartę z należytą starannością i nie udostępniać jej innym (art. 42). W praktyce pomaga kilka nawyków:
- zakrywanie klawiatury przy wpisywaniu PIN-u,
- korzystanie z bankomatów w oddziałach banków i dobrze oświetlonych miejscach,
- włączenie powiadomień o transakcjach i ustawienie limitów przed wyjazdem,
- zapisanie numeru infolinii banku osobno od karty.
Na co zwrócić uwagę przy samym urządzeniu, opisujemy w tekście o tym, jak działa bankomat.
Kradzież karty za granicą
Utratę lub kradzież karty trzeba zgłosić niezwłocznie (art. 42). Bank musi zapewnić stałą i bezpłatną możliwość zgłoszenia oraz zablokować kartę (art. 43).
Przed zgłoszeniem klient odpowiada za nieautoryzowane transakcje do równowartości 50 euro (art. 46). Po zgłoszeniu co do zasady nie odpowiada.
W pełnej wysokości odpowiada tylko przy działaniu umyślnym lub rażącym niedbalstwie. Gdy bank nie wymagał silnego uwierzytelnienia, klient nie odpowiada, chyba że działał umyślnie.
Bank zwraca kwotę nieautoryzowanej transakcji do końca następnego dnia roboczego. Zgłoszenie po 13 miesiącach od obciążenia rachunku jest spóźnione (art. 44).
Nieudana wypłata i reklamacja
Jeśli bankomat nie wydał gotówki, a konto zostało obciążone, to transakcja nienależycie wykonana. Trzeba ją zgłosić niezwłocznie, najpóźniej w 13 miesięcy.
Warto zachować potwierdzenie z bankomatu i zapisać adres urządzenia. To bank musi udowodnić, że transakcja przebiegła bez awarii (art. 45).
Na reklamację bank odpowiada w 15 dni roboczych, a w trudnych sprawach do 35 dni roboczych (art. 15a). Kiedy pomaga procedura chargeback, wyjaśniamy osobno.
Najczęstsze pytania o wypłaty gotówki kartą za granicą
Zależy od banku. PKO BP, mBank i Millennium (przy min. 5 płatnościach w miesiącu) nie pobierają opłaty. W ING wypłata w euro w SEPA kosztuje jak w kraju, a inna 5%.
Bez konta walutowego: mBank 5,9%, PKO BP 4% według taryfy banku, ING 3%, Millennium 0% do 5000 zł miesięcznie. Stan na 26.10.2026.
Wybór złotówek to DCC: walutę przelicza operator bankomatu po swoim kursie, a kursy i opłaty banku nie działają. Operator musi pokazać kurs i opłaty przed wypłatą.
Zastrzec ją od razu – bank musi zapewnić stałą i bezpłatną możliwość zgłoszenia. Przed zgłoszeniem klient odpowiada zwykle do 50 euro, po zgłoszeniu co do zasady wcale.
Źródła:
- Ustawa o usługach płatniczych (t.j. Dz.U. 2026 poz. 623 ze zm.), art. 15a, 20c, 41–46
- PKO Bank Polski – Konto za Zero
- PKO Bank Polski – Taryfa prowizji i opłat: PKO Konto za Zero (od 1.06.2023, PDF podlinkowany na stronie produktu)
- PKO Bank Polski – Ogólne warunki prowadzenia rachunków (umowy od 27.06.2025, PDF)
- mBank – Dokument dotyczący opłat: eKonto osobiste (17.04.2026)
- ING Bank Śląski – Konto w Planie ING Go
- ING Bank Śląski – Zgłoszenie wyjazdu za granicę
- Bank Millennium – Konto Millennium 360°
- Bank Millennium – Marże walutowe dla kart
- Bank Millennium – komunikat o rozporządzeniu (UE) 2019/518 (PDF)
- Bank Spółdzielczy w Miliczu – Taryfa opłat dla klientów indywidualnych (od 4.05.2026, PDF)
Dzięki za wskazówki dotyczące DCC! Zawsze się nad tym zastanawiałem, czy lepiej płacić w lokalnej walucie, czy nie. Teraz czuję się pewniej, kiedy planuję wyjazdy!
Przydało mi się to, żeby przed wyjazdem sprawdzić limity wypłat w banku – nie miałem pojęcia, że mogą być tak różne! Lepiej być przygotowanym, żeby uniknąć nieprzyjemnych niespodzianek w trakcie podróży.
Zgadzam się, że przed wyjazdem warto sprawdzić limity wypłat w banku. Dzięki temu unikniemy nieprzyjemnych niespodzianek i będziemy mogli spokojnie cieszyć się wakacjami. Dobrze też mieć na uwadze, że DCC to często pułapka, lepiej postawić na opcje przewalutowania przez bank!