Fundusz Wsparcia Kredytobiorców pomaga spłacać kredyt mieszkaniowy osobom w trudnej sytuacji finansowej. Wsparcie wynosi do 3000 zł miesięcznie przez najwyżej 40 miesięcy, czyli do 120 000 zł. Trzeba je oddać, ale bez odsetek, a część rat zostaje umorzona.
Czym jest Fundusz Wsparcia Kredytobiorców
Fundusz działa na podstawie ustawy z 9 października 2015 r. o wsparciu kredytobiorców w trudnej sytuacji finansowej. Prowadzi go Bank Gospodarstwa Krajowego (BGK).
Wsparcie nie jest nowym kredytem ani obniżką oprocentowania. BGK przekazuje pieniądze bezpośrednio do banku na spłatę rat, a kredytobiorca oddaje je później bez odsetek.
Pomoc dotyczy kredytu mieszkaniowego zabezpieczonego hipoteką i zaciągniętego na potrzeby mieszkaniowe. Nie obejmuje kredytów związanych z działalnością gospodarczą lub rolniczą. Kredytodawcą może być bank albo SKOK.
Fundusz zasilają kwartalne wpłaty banków i SKOK-ów. Ich wysokość zależy od portfela kredytów mieszkaniowych z opóźnieniem w spłacie ponad 90 dni.
Obecne kwoty obowiązują od 15 maja 2024 r. Wcześniej wsparcie wynosiło do 2000 zł przez 36 miesięcy, a część stron w internecie wciąż podaje te stare liczby.
Kto może skorzystać – warunki wsparcia
Trzeba spełnić co najmniej jeden z trzech warunków:
- co najmniej jeden z kredytobiorców ma status bezrobotnego w dniu złożenia wniosku,
- rata kapitałowo-odsetkowa przekracza 40% miesięcznego dochodu gospodarstwa domowego (wskaźnik RdD),
- dochód gospodarstwa po odjęciu kosztów obsługi kredytu nie przekracza 2525 zł w gospodarstwie jednoosobowym albo 2057,50 zł na osobę w wieloosobowym.
Progi dochodowe to 2,5-krotność kryteriów z pomocy społecznej obowiązujących od 1 stycznia 2025 r. (1010 zł i 823 zł). Dla czteroosobowej rodziny próg wynosi 8230 zł.
Dochód liczy się według zasad pomocy społecznej, czyli z miesiąca przed złożeniem wniosku i po odliczeniu m.in. podatku oraz składek.
Pomocy nie przyznaje się, gdy:
- któryś z kredytobiorców stracił pracę, bo sam ją wypowiedział albo został zwolniony dyscyplinarnie,
- umowa kredytu została wypowiedziana przed złożeniem wniosku,
- kredytobiorca ma prawo do innego mieszkania lub domu albo miał je w ciągu 6 miesięcy przed wnioskiem,
- łączny okres wcześniejszego i nowego wsparcia przekroczyłby 40 miesięcy.
Ubezpieczenie od utraty pracy nie wyklucza wsparcia, ale przesuwa jego wypłatę. Fundusz płaci dopiero po okresie, w którym przysługuje świadczenie z polisy.
Co jeszcze można zrobić po utracie dochodu, opisujemy w tekście utrata pracy a kredyt.
Ile wynosi wsparcie i jak długo jest wypłacane
Wsparcie wynosi do 3000 zł miesięcznie i trwa najwyżej 40 miesięcy. Łącznie można więc dostać do 120 000 zł.
Wysokość ustala się na podstawie przewidywanej raty kapitałowo-odsetkowej. Gdy rata jest niższa niż 3000 zł, wsparcie ją pokrywa. Gdy jest wyższa, nadwyżkę kredytobiorca płaci sam.
| Rata kredytu | Wsparcie miesięcznie | Dopłata kredytobiorcy | Wsparcie przez 40 miesięcy |
|---|---|---|---|
| 2450 zł | 2450 zł | 0 zł | 98 000 zł |
| 3700 zł | 3000 zł | 700 zł | 120 000 zł |
Wypłata może skończyć się wcześniej, np. po utracie statusu bezrobotnego, wzroście dochodów, sprzedaży mieszkania lub spłacie kredytu.
Przy kredycie walutowym BGK przekazuje wsparcie w walucie spłaty, po kursie sprzedaży NBP.
Pożyczka na spłatę zadłużenia po sprzedaży nieruchomości
Pożyczka pomaga, gdy pieniądze ze sprzedaży mieszkania kupionego na kredyt nie wystarczą na spłatę całego kredytu. Wynosi do 120 000 zł i trafia bezpośrednio do banku.
Obowiązują te same warunki i wyłączenia co przy wsparciu. Nabywcą mieszkania nie może być członek rodziny, domownik ani osoba bliska.
Do wniosku dołącza się dokumenty dotyczące sprzedaży, np. umowę sprzedaży. Pożyczkę zwraca się na tych samych zasadach co wsparcie.
Przed sprzedażą można wystąpić o promesę, czyli przyrzeczenie pożyczki. Warunkiem jest zawarta umowa przedwstępna sprzedaży.
Promesa jest ważna co najmniej 6 miesięcy. Po sprzedaży umowę trzeba dostarczyć do banku w ciągu 14 dni.
Jak złożyć wniosek – krok po kroku
Wniosek składa się w banku lub SKOK-u, który udzielił kredytu mieszkaniowego. Można to zrobić papierowo albo elektronicznie, także przez bankowość internetową.
Urzędowego wzoru wniosku nie ma, więc formularz udostępnia bank. We wniosku podaje się dane kredytobiorców, numer umowy kredytu i spełniony warunek.
Kredytobiorca składa oświadczenia pod rygorem odpowiedzialności karnej, np. o statusie bezrobotnego, wskaźniku RdD albo dochodzie i liczbie osób w gospodarstwie.
Bank weryfikuje wniosek tylko na podstawie oświadczeń i dokumentów przewidzianych w ustawie. Terminy są ustawowe:
- bank sprawdza wniosek w ciągu 21 dni od złożenia,
- niekompletny wniosek trzeba uzupełnić, a bank ma potem 14 dni na ponowną weryfikację,
- odmowę bank przekazuje na piśmie z uzasadnieniem,
- po pozytywnej weryfikacji umowę o wsparcie zawiera się w ciągu 14 dni.
Złożenie wniosku nie wstrzymuje rat, więc do czasu decyzji trzeba je płacić. W okresie rozpatrywania wniosku wypowiedzenie umowy kredytu nie wywołuje jednak skutku wobec kredytobiorcy.
Po przyznaniu wsparcia trzeba niezwłocznie informować bank o zmianach, np. wzroście dochodów lub sprzedaży mieszkania. Nienależnie pobrane wsparcie zwraca się w 30 dni z odsetkami ustawowymi.
Odmowa – dodatkowa weryfikacja przez Radę Funduszu
Po odmowie można w ciągu 14 dni wystąpić o dodatkową weryfikację wniosku przez Radę Funduszu Wsparcia Kredytobiorców. Wniosek składa się za pośrednictwem banku.
Rada rozstrzyga najpóźniej w ciągu 2 miesięcy. Opłata wynosi 100 zł: płaci ją bank, jeśli warunki były spełnione, a kredytobiorca, jeśli nie były.
Gdy sytuacja się zmieni, można złożyć nowy wniosek. Identyczny wniosek bez nowych okoliczności raczej nie zmieni wyniku.
Zwrot wsparcia i umorzenie części rat
Zwrot zaczyna się w miesiącu po upływie 2 lat od wypłaty ostatniej raty wsparcia. Spłaca się go w 200 równych, nieoprocentowanych ratach, płatnych do 15. dnia miesiąca.
Bank informuje o wysokości raty co najmniej 30 dni przed pierwszą wpłatą. Raty wpłaca się na rachunek wskazany przez bank.
Po terminowej spłacie 134 rat pozostałe 66 rat umarza się z mocy ustawy, bez osobnego wniosku. Przy pełnym wsparciu 120 000 zł rata zwrotu wynosi 600 zł, a umorzenie 39 600 zł.
Przykład: przy wsparciu 20 100 zł rata zwrotu to 100,50 zł. Po 134 ratach kredytobiorca odda 13 467 zł, a 6633 zł zostanie umorzone.
Opóźnienie odbiera prawo do umorzenia. Bank wzywa wtedy do zapłaty w terminie do 90 dni, a po bezskutecznym wezwaniu trzeba zwrócić całe wsparcie z odsetkami ustawowymi.
Po sprzedaży mieszkania objętego wsparciem całe wsparcie zwraca się w 30 dni. W trudnej sytuacji Rada Funduszu może na wniosek odroczyć spłatę, rozłożyć ją na raty albo ją umorzyć.
FWK a restrukturyzacja i karencja – co wybrać
Wsparcie z FWK nie zmienia umowy kredytu. Restrukturyzacja zmienia warunki lub terminy spłaty, np. wydłuża okres kredytowania.
Przy opóźnieniu w spłacie bank powinien na wniosek kredytobiorcy umożliwić restrukturyzację, jeśli uzasadnia to ocena jego sytuacji (art. 75c Prawa bankowego). Więcej piszemy w tekście o restrukturyzacji kredytu.
Dłuższy okres spłaty zwykle oznacza wyższy łączny koszt odsetek. Warto porównać nową ratę i całkowity koszt kredytu.
Karencja to umowne odroczenie spłaty kapitału, a czasem całej raty. Jej warunki zależą od banku. Szczegóły opisujemy w tekście o karencji w spłacie kredytu.
Wsparcia z funduszu nie bierze się pod uwagę przy ocenie zdolności kredytobiorcy do spłaty. Ustawa wyklucza jednak pomoc po wypowiedzeniu umowy kredytu, więc o FWK warto pytać wcześnie.
- karencja – gdy kłopot jest krótki, a powrót dochodów pewny,
- restrukturyzacja – gdy rata wymaga trwałego dostosowania do budżetu,
- FWK – gdy spełniony jest jeden z ustawowych warunków, a pomoc ma być nieoprocentowana.
Najczęstsze pytania o Fundusz Wsparcia Kredytobiorców
Do 3000 zł miesięcznie przez najwyżej 40 miesięcy, czyli do 120 000 zł. Pożyczka na spłatę zadłużenia po sprzedaży mieszkania także wynosi do 120 000 zł.
Nie. Ustawa nie wymaga zaległości. Wypowiedzenie umowy kredytu przed złożeniem wniosku wyklucza natomiast pomoc.
Tak, ale bez odsetek. Zwrot zaczyna się 2 lata po ostatniej wypłacie i trwa 200 rat. Po terminowej spłacie 134 rat reszta jest umarzana.
Nie. Przy kredycie walutowym BGK przekazuje wsparcie w walucie spłaty kredytu, po kursie sprzedaży NBP.
Źródła:
- Ustawa o wsparciu kredytobiorców, którzy zaciągnęli kredyt mieszkaniowy i znajdują się w trudnej sytuacji finansowej – tekst ujednolicony Kancelarii Sejmu (t.j. Dz.U. 2024 poz. 1385 ze zm.)
- Ustawa z 12.04.2024 r. o zmianie ustawy o wsparciu kredytobiorców (Dz.U. 2024 poz. 696) – kwoty od 15.05.2024
- Rozporządzenie RM w sprawie zweryfikowanych kryteriów dochodowych w pomocy społecznej (Dz.U. 2024 poz. 1044)
- Ustawa – Prawo bankowe (t.j. Dz.U. 2026 poz. 38), art. 75c
