Biuro Informacji Kredytowej zmieniło sposób prezentowania oceny w Raporcie BIK. Zamiast jednej oceny punktowej klient widzi teraz trzy wskaźniki: historię spłat, stan obecny i ocenę punktową w skali od 1 do 100. To nie są trzy osobne oceny punktowe – dwa pierwsze wskaźniki pokazują kolorem, czy były lub są opóźnienia w spłacie.
Trzy wskaźniki w Raporcie BIK
Według przedstawicieli BIK cytowanych przez Business Insider raport pokazuje:
- historię spłat – kolor informuje, czy w przeszłości wystąpiły opóźnienia: zielony oznacza ich brak, pomarańczowy opóźnienia do 30 dni, a czerwony opóźnienia powyżej 30 dni albo windykację lub egzekucję;
- stan obecny – te same kolory pokazują, czy masz opóźnienia teraz; spłata zaległości od razu poprawia ten wskaźnik;
- ocenę punktową – wynik od 1 do 100 punktów; im wyższy, tym większe prawdopodobieństwo terminowej spłaty zobowiązań.
Jak czytać ocenę punktową
BIK dzieli wyniki na pięć przedziałów: bardzo dobra (81–100 pkt), dobra (66–80 pkt), umiarkowana (41–65 pkt), niska (6–40 pkt) i bardzo niska (1–5 pkt). Żeby mieć wyliczoną ocenę, trzeba od co najmniej 6 miesięcy spłacać kredyt lub pożyczkę na minimum 400 zł. Ocena może być też wyliczona na podstawie spłaconych kredytów bankowych, jeśli klient zgodził się na przetwarzanie ich danych.
W raporcie widać sześć czynników, które wpłynęły na wynik:
- historia spłat – opóźnienia z ostatnich 12 miesięcy przy zaległości od 50 zł oraz opóźnienia z ostatnich 36 miesięcy, jeśli przekraczały 90 dni, a zaległość wynosiła co najmniej 200 zł;
- bieżące spłaty – obecne opóźnienia powyżej 15 dni przy zaległości od 50 zł;
- staż kredytowy – kredyty bankowe spłacane obecnie i spłacone w ostatnich 5 latach, bez debetów, pożyczek i zakupów z odroczoną płatnością (BNPL);
- nowe kredyty – kredyty i pożyczki od 400 zł zaciągnięte w ostatnich 7 miesiącach, bez kredytów hipotecznych i BNPL;
- wykorzystanie limitów – karty kredytowe, limity w koncie i kredyty odnawialne oraz to, w jakim procencie korzystałeś z nich w poprzednim miesiącu;
- kredyty i pożyczki gotówkowe – im więcej ich aktualnie spłacasz, tym niższa ocena.
Zapytania kredytowe i pożyczki
Według BIK przy wyliczaniu oceny punktowej nie są brane pod uwagę żadne zapytania, w tym zapytania kredytowe. Od 1 lipca 2026 r. zapytania, które nie zakończyły się udzieleniem finansowania, są usuwane z bazy BIK po 14 dniach, a nowy model uwzględnia dane o pożyczkach z firm pożyczkowych. Więcej o zmianach w modelu piszemy w artykule Nowy scoring BIK: zapytania kredytowe nie obniżają oceny.
Składanie wielu wniosków naraz nadal może jednak wpłynąć na decyzję banku. Jak wyjaśnia BIK, przez 14 dni od złożenia wniosku o kredyt gotówkowy inne banki widzą takie zapytanie. Zapytań o kredyt mieszkaniowy inne banki obecnie nie widzą.
Ocena z raportu to nie decyzja banku
Ocena punktowa z Raportu BIK jest przybliżeniem tego, jak kredytodawca może ocenić klienta na podstawie danych z BIK. Dla banków i firm pożyczkowych BIK wylicza inne rodzaje ocen punktowych, prezentowane na innych skalach, a instytucje finansowe korzystają z własnych narzędzi oceny zdolności kredytowej. Dlatego ta sama osoba może dostać różne decyzje w różnych bankach. Samodzielne sprawdzanie Raportu BIK nie wpływa na ocenę punktową.
Źródła:
