Lokata progresywna to lokata, w której oprocentowanie rośnie z każdym miesiącem. W październiku 2026 r. mają ją tylko cztery banki, a żaden z ośmiu największych. Pokazujemy aktualne oferty, różnicę między lokatą progresywną a dynamiczną oraz wyliczenia odsetek.
Czym jest lokata progresywna
Prawo bankowe nie definiuje lokaty progresywnej, to nazwa handlowa. Bank z góry ustala stawkę dla każdego kolejnego miesiąca, a stawki rosną. BNP Paribas opisuje to jako oprocentowanie ustalone z góry dla każdego kolejnego miesiąca.
Takie oprocentowanie jest stałe, bo znamy je w dniu założenia lokaty. Zmienia się tylko z miesiąca na miesiąc według tabeli. Stawki nie zawsze rosną co miesiąc, w Toyota Banku bywają dwa kolejne miesiące z tą samą stawką.
Główna zaleta to zerwanie bez utraty całego zysku. Przy zwykłej lokacie przepadają odsetki za bieżący okres. Więcej o tym piszemy w tekście o skutkach zerwania lokaty.
O zerwaniu nie decyduje termin kapitalizacji. BNP Paribas dopisuje odsetki dopiero po 4 miesiącach, a mimo to przy zerwaniu płaci za każdy pełny miesiąc.
Lokata progresywna a lokata dynamiczna
Banki używają tych nazw zamiennie. BNP Paribas sprzedaje lokatę progresywną pod nazwą Dynamiczny Zysk.
Credit Agricole wyjaśnia lokatę dynamiczną tak: stawka dla osiągniętego czasu utrzymania obowiązuje za cały ten czas. Po 6 miesiącach klient dostaje więc stawkę 6-miesięczną za wszystkie 6 miesięcy. W lokacie progresywnej każdy miesiąc ma swoją stawkę.
Lokata dynamiczna Credit Agricole jest jednak wycofana z oferty. Wycofane są też Lokata progres w mBanku i lokaty progresywne Millennium. Obowiązują już tylko w starych umowach.
Lokaty progresywne w ofercie – październik 2026
| Bank i lokata | Okres i warunki | Stawki | Średnio w skali roku |
|---|---|---|---|
| BNP Paribas, Dynamiczny Zysk | 4 miesiące, 1000–50 000 zł, tylko nowi klienci z nowym kontem | 4%, 5%, 7%, 8% | 6,00% |
| Santander Consumer Bank, Zysk+ Progresja | 12 miesięcy, od 1000 zł, tylko w placówce | od 2,60% do 4,00% | 3,2252% |
| Toyota Bank, Lokata Mix | 3–36 miesięcy, od 5000 zł, dla klientów z kontem | od 0,10% do 1,60% | 0,20–0,90% |
| Bank BPS, Progres 10 | 10 miesięcy, od 1000 zł | od 0,25% do 6,00% | 2,75% |
Stawki pochodzą z tabel oprocentowania banków. Tabela BNP Paribas obowiązuje od 14.09.2026, a pozostałych banków od 1, 16 i 19 października 2026 r.
BNP Paribas pozwala zerwać lokatę bez utraty odsetek za poprzednie miesiące. Santander Consumer Bank płaci odsetki za każdy zakończony miesiąc, a Toyota Bank nie stosuje sankcji. Bank BPS nie podaje zasad zerwania w tabeli ani na stronie.
Takich lokat nie mają PKO BP, Pekao, ING, Erste, mBank, Millennium, Alior i Credit Agricole. Nie znaleźliśmy ich też w tabeli Nest Banku ani na stronach lokat VeloBanku.
Czy lokata progresywna się opłaca
Liczy się średnia stawka za cały okres, a nie najwyższa stawka z ostatniego miesiąca. Porównanie z innymi lokatami w tych samych bankach:
- Toyota Bank: Lokata Mix na 12 miesięcy średnio 0,50%, zwykła lokata roczna 4,30%.
- Santander Consumer Bank: Zysk+ Progresja średnio 3,2252%, lokata na nowe środki na 12 miesięcy 3,50%.
- Bank BPS: Progres 10 średnio 2,75%, iLokata na 6 miesięcy 3,00%.
- BNP Paribas: Dynamiczny Zysk średnio 6,00%, lokata na nowe środki na 3 miesiące 3,00%.
We wrześniu 2026 r. inflacja wyniosła 4,1%. Po podatku większość lokat progresywnych daje mniej niż inflacja. Wyjątkiem jest BNP Paribas, ale tylko przez 4 miesiące i do 50 000 zł.
Lokata progresywna ma sens, gdy pieniądze mogą być potrzebne przed terminem. Jak zmieniają się stawki zwykłych lokat, piszemy w tekście o oprocentowaniu lokat.
Jak policzyć odsetki z lokaty progresywnej
Odsetki brutto to suma odsetek z każdego miesiąca: kwota razy stawka miesiąca razy liczba dni, podzielone przez 365. Kwota netto to 81% tej sumy, bo bank pobiera 19% podatku.
W uproszczeniu można pomnożyć kwotę przez średnią stawkę i przez liczbę miesięcy podzieloną przez 12. Nasze przykłady dla 10 000 zł i startu 1.11.2026:
- BNP Paribas Dynamiczny Zysk na 4 miesiące: 196,16 zł brutto, 158,89 zł netto.
- Ta sama lokata zerwana po 2 pełnych miesiącach: 75,34 zł brutto, 61,03 zł netto.
- Santander Consumer Zysk+ Progresja na 12 miesięcy: 322,77 zł brutto, 261,44 zł netto.
- Zysk+ Progresja zerwana po 6 miesiącach: 142,11 zł brutto, 115,11 zł netto. Zwykła lokata Zysk+ dałaby wtedy 0 zł.
- Bank BPS Progres 10 na 10 miesięcy: 230,48 zł brutto, 186,69 zł netto.
Wynik banku może różnić się o kilka groszy przez zaokrąglenia i sposób liczenia dni w umowie.
Bezpieczeństwo i inne rodzaje lokat
Wszystkie cztery banki są objęte gwarancjami BFG. Fundusz chroni do równowartości 100 000 euro na osobę w jednym banku, razem z narosłymi odsetkami. Przy kursie z 23.10.2026 to ok. 439 170 zł.
Wypłata z BFG następuje w złotych w ciągu 7 dni roboczych. Poza lokatą progresywną są lokaty standardowe, na nowe środki, rentierskie i strukturyzowane. Opisujemy je w przeglądzie rodzajów lokat.
Aktualne oferty zwykłych lokat porównasz w naszej porównywarce lokat.
Jak porównać ofertę progresywną z innymi
- Zapisz oprocentowanie każdego podokresu i policz średnie.
- Uwzględnij podatek (19% od odsetek) i kapitalizację.
- Porównaj z lokatą stałą na ten sam okres i z kontem oszczędnościowym.
- Sprawdź, co się dzieje przy zerwaniu i przy odnowieniu lokaty.
- Rozważ inne produkty dla dłuższych terminów, takie jak lokaty strukturyzowane, które mają odmienną konstrukcję zysku i większe ryzyko (lokata strukturyzowana).
Ponieważ oferty banków zmieniają się szybko, nie podajemy tu nazw konkretnych produktów. Aktualne stawki sprawdzaj w tabelach oprocentowania na stronach banków.
Najczęstsze pytania o lokaty progresywne
Prawo nie definiuje żadnej z nich. W progresywnej każdy miesiąc ma własną, z góry ustaloną stawkę. W dynamicznej, według Credit Agricole, stawka dla osiągniętego czasu obowiązuje za cały ten czas. Banki używają tych nazw zamiennie.
BNP Paribas (Dynamiczny Zysk, tylko nowi klienci), Santander Consumer Bank (Zysk+ Progresja, w oddziale), Toyota Bank (Lokata Mix) i Bank BPS (Progres 10). PKO BP, Pekao, ING, Erste, mBank, Millennium, Alior i Credit Agricole takich lokat nie mają.
Zwykle niewiele. BNP Paribas i Santander Consumer Bank zachowują odsetki za pełne miesiące, a Toyota Bank nie stosuje sankcji. Zasady dla konkretnej lokaty podaje umowa.
Nie. Liczy się średnia stawka za cały okres. W Toyota Banku Lokata Mix na 12 miesięcy daje średnio 0,50%, a zwykła lokata roczna 4,30%.
Oblicz średnie oprocentowanie za cały okres i pomnóż przez kwotę oraz czas. Np. przy stawkach 2, 3, 4 i 5% w kwartałach średnia to 3,5%, a z 10 000 zł zarobisz 350 zł brutto.
Źródła:
- BNP Paribas – Lokata Dynamiczny Zysk
- BNP Paribas – tabela oprocentowania od 14.09.2026 (PDF)
- Santander Consumer Bank – lokaty w oddziale
- Santander Consumer Bank – oprocentowanie lokat od 1.10.2026 (PDF)
- Toyota Bank – tabela oprocentowania od 16.10.2026 (PDF)
- Bank BPS – Lokata Progres 10
- Credit Agricole – lokaty terminowe (czym jest lokata dynamiczna)
- Credit Agricole – tabela oprocentowania od 1.10.2026 (PDF)
- mBank – tabele stóp procentowych od 22.10.2026 (PDF)
- Bank Millennium – stopy produktów wycofanych od 1.08.2026 (PDF)
- Ustawa o Bankowym Funduszu Gwarancyjnym (t.j. Dz.U. 2026 poz. 620), art. 19, 24, 35
- Bankowy Fundusz Gwarancyjny – podmioty objęte gwarancjami
- Ustawa o podatku dochodowym od osób fizycznych (t.j. Dz.U. 2026 poz. 592), art. 30a i 41
- GUS – wskaźniki cen towarów i usług konsumpcyjnych we wrześniu 2026 r.
Ciekawe, jak różnorodne potrafią być lokaty progresywne – miałem okazję testować takie rozwiązanie i doceniłem rosnące oprocentowanie w czasie. To dobra alternatywa, jeśli ktoś nie chce blokować środków na bardzo długi czas.
Lokaty progresywne brzmią interesująco, szczególnie dla tych, którzy nie potrzebują środków na zaraz. Fajnie, że oprocentowanie rośnie z czasem – to świetny sposób na pomnażanie oszczędności! Zdecydowanie zerknę na aktualne rankingi, żeby znaleźć coś dla siebie.
Lokaty progresywne to naprawdę ciekawa opcja dla tych, którzy chcą oszczędzać w dłuższym okresie. Oprocentowanie rośnie z czasem, co jest zwłaszcza korzystne w dobie inflacji. Fajnie, że można też wypłacać środki bez utraty odsetek!