Kredyt pomostowy pozwala sfinansować wydatki, zanim wpłyną pieniądze z dotacji, sprzedaży nieruchomości albo innego kredytu. Wyjaśniamy, jak działa, jak połączyć go z dotacją, ile kosztuje i jakie niesie ryzyka.
Jak działa kredyt pomostowy
Kredyt pomostowy to krótkoterminowe finansowanie spłacane z przewidywanego wpływu. Takim wpływem może być wypłata dotacji, pieniądze ze sprzedaży mieszkania albo uruchomienie kredytu docelowego.
Bank ocenia nie tylko zdolność kredytową, ale też pewność i termin tego wpływu. Jeśli pieniądze przyjdą później albo w niższej kwocie, kredyt i tak trzeba spłacić.
Ogólną definicję i przykłady zastosowań zawiera hasło kredyt pomostowy w naszym słowniku.
Kredyt pomostowy pod dotację
W programach unijnych 2021–2027 dofinansowanie trafia do beneficjenta jako zaliczka albo refundacja. Wnioskuje się o nie we wniosku o płatność składanym w systemie teleinformatycznym.
Tak stanowi art. 29 ustawy o zasadach realizacji zadań finansowanych ze środków europejskich w perspektywie 2021–2027.
Przy refundacji firma najpierw płaci za maszyny czy usługi, a część pieniędzy odzyskuje dopiero po rozliczeniu wydatków. Tę lukę wypełnia kredyt pomostowy.
Bank sprawdza zwykle umowę o dofinansowanie, harmonogram płatności i terminy wniosków o płatność. Może też wymagać, by dotacja wpływała na rachunek prowadzony w banku kredytującym.
Sprawdź w umowie o dofinansowanie, czy VAT jest kosztem kwalifikowalnym. Jeśli nie, trzeba go sfinansować z innych środków.
Rozwiązania tego problemu opisujemy w artykule finansowanie VAT i luki w płynności.
Kredyt połączony z dotacją – premia BGK
Inną formą łączenia kredytu z dotacją jest kredyt technologiczny z programu Fundusze Europejskie dla Nowoczesnej Gospodarki (FENG). Firma z sektora MŚP zaciąga go w banku kredytującym na wdrożenie nowej technologii.
Po prawidłowej realizacji projektu Bank Gospodarstwa Krajowego wypłaca premię technologiczną, która spłaca część kapitału kredytu. Jeśli kredyt zostanie spłacony przed wypłatą premii, nie można z niej skorzystać.
Nabory są okresowe, dlatego aktualne terminy trzeba sprawdzać na stronie BGK. Podobnie działa kredyt ekologiczny z premią na spłatę części kredytu.
Kredyt pomostowy przy zakupie nieruchomości
Osoby prywatne potrzebują finansowania pomostowego zwykle przy zamianie mieszkania. Nowe trzeba opłacić, zanim stare zostanie sprzedane, a oferta zależy od banku.
Przykład: dom kosztuje 920 000 zł, a mieszkanie ma zostać sprzedane za 640 000 zł w ciągu 10 miesięcy. Kredyt pomostowy pokrywa do czasu sprzedaży 640 000 zł, a pozostałe 280 000 zł finansuje kredyt hipoteczny.
W kredycie hipotecznym bank może też podwyższać marżę do czasu wpisu hipoteki do księgi wieczystej. Sprawdź to w umowie, bo podnosi koszt pierwszych miesięcy.
Koszt kredytu pomostowego
Na koszt składają się odsetki, prowizja, wycena zabezpieczenia i ewentualne ubezpieczenia. Przy kredycie 260 000 zł prowizja 2% to 5 200 zł płatne na starcie.
Często w okresie pomostu spłaca się tylko odsetki, a kapitał oddaje jednorazowo z oczekiwanego wpływu. Każdy miesiąc opóźnienia dotacji czy sprzedaży oznacza wtedy kolejną ratę odsetkową.
Porównuj oferty przy tej samej kwocie i okresie, licząc wszystkie opłaty, nie tylko oprocentowanie. Zapytaj też o koszt wcześniejszej spłaty.
Ryzyka i jak je ograniczyć
- opóźnienie wypłaty dotacji – zaplanuj rezerwę na kilka dodatkowych miesięcy odsetek,
- niższa dotacja – część wydatków może zostać uznana za niekwalifikowalne,
- niesprzedana nieruchomość – ustal z bankiem, co się stanie po terminie spłaty,
- wzrost stóp procentowych – sprawdź, jak zmieni się rata przy wyższym oprocentowaniu.
Przed podpisaniem umowy porównaj harmonogram kredytu z harmonogramem płatności dotacji. Termin spłaty powinien mieć zapas na opóźnienia.
Alternatywy dla kredytu pomostowego
Zamiast kredytu pomostowego można wnioskować o zaliczkę z instytucji przyznającej dotację, jeśli program ją przewiduje. Inne opcje to leasing maszyn i kredyt obrotowy.
Wybór zależy od harmonogramu projektu, kosztu i zabezpieczeń, jakich wymaga bank.
Źródła:
- Ustawa o zasadach realizacji zadań finansowanych ze środków europejskich w perspektywie finansowej 2021–2027 (t.j. Dz.U. 2025 poz. 1733), art. 29
- Bank Gospodarstwa Krajowego – kredyt technologiczny
Dzięki kredytowi pomostowemu mogłem szybko zacząć realizować moje plany inwestycyjne, zanim dotacja wpłynęła. Niezłe rozwiązanie, które pozwala uniknąć zatorów finansowych!
Kredyt pomostowy to świetne rozwiązanie dla przedsiębiorców, którzy chcą rozpocząć inwestycje bez czekania na dotacje. Zgadzam się, że odpowiednie przygotowanie dokumentacji i monitorowanie harmonogramu to klucz do sukcesu!
Fajnie, że poruszono temat kredytu pomostowego w kontekście dotacji – to naprawdę przydatne rozwiązanie dla przedsiębiorców, którzy muszą szybko sfinansować start projektu. Zwłaszcza te wskazówki dotyczące dokumentacji są bardzo cenne, bo błędy mogą kosztować nas czas i pieniądze.