Jesienią kilka banków podniosło oprocentowanie ofert dla nowych klientów. Na początku listopada 2026 r. najwyżej oprocentowane jest konto oszczędnościowe Cyfrowy Zysk w BOŚ Banku: 7% w skali roku, ale tylko do 30 tys. zł. Wśród lokat prowadzi Nest Lokata Witaj z 6,1% na 6 miesięcy, dostępna po spełnieniu warunków aktywności. Zestawienie oparliśmy na tabelach i regulaminach banków według stanu na 8 listopada 2026 r.
Stopy procentowe, inflacja i WIBOR w listopadzie
Rada Polityki Pieniężnej na posiedzeniu 3–4 listopada 2026 r. nie zmieniła stóp procentowych. Stopa referencyjna NBP wynosi 3,75%, a stopa depozytowa 3,25%; obie obowiązują bez zmian od 5 marca 2026 r. Według szybkiego szacunku GUS ceny w październiku wzrosły o 3,5% rok do roku, a w porównaniu z wrześniem spadły o 0,4%. Po odjęciu 19% podatku od odsetek lokata musi dawać ok. 4,3% w skali roku, żeby zysk netto dorównał tej inflacji (wyliczenie własne).
Stawki rynku międzybankowego są nieco wyższe od stopy referencyjnej. W fixingu z 6 listopada 2026 r. WIBOR 3M wyniósł 3,89%, WIBOR 6M 3,97%, a WIBOR 1Y 4,03%. Rentowność 10-letnich obligacji Polski wyniosła we wrześniu średnio 6,23% wobec 5,81% w sierpniu (dane EBC). Najlepsze oferty promocyjne banków są wyraźnie wyższe niż stopa referencyjna i WIBOR. O ostatnich decyzjach Rady piszemy w tekście RPP utrzymuje stopy procentowe.
Najlepsze lokaty promocyjne – ranking listopada
Nest Lokata Witaj daje 6,1% w skali roku przez 6 miesięcy na kwotę od 1 tys. do 25 tys. zł. Stawka wymaga zgód marketingowych i co miesiąc wpływu wynagrodzenia min. 2000 zł albo wpływów 2000 zł i 10 płatności kartą lub BLIK. Bez tego oprocentowanie spada do 0,5%. Wariant na 3 miesiące ma 5,25% i wymaga tylko zgód. Lokatę trzeba założyć w ciągu 30 dni od otwarcia Nest Konta, a skorzystać z niej można tylko raz.
VeloBank w nowej edycji VeloLokaty dla Aktywnych, z zapisami od 5 listopada do 9 grudnia 2026 r., oferuje 6% na 6 miesięcy. Lokata obejmuje od 1 tys. do 50 tys. zł. Nowym klientem jest osoba, która od 31 grudnia 2024 r. do 4 listopada 2026 r. nie miała w VeloBanku produktów oszczędnościowych. Trzeba mieć konto osobiste, co miesiąc przelać na nie min. 2000 zł z innego banku i wyrazić zgody marketingowe, inaczej lokata przez cały okres ma 2%.
Raiffeisen Digital Bank daje nowym klientom 5,8% na 3 miesiące, 5% na 6 miesięcy albo 4,6% na 12 miesięcy, do 150 tys. zł. To jedna promocyjna lokata do wyboru dla osób, które do 11 października 2026 r. nie miały w banku rachunku bieżącego w złotych. Promocja kończy się 11 listopada 2026 r. o godz. 23:00 albo wcześniej, po otwarciu 1100 lokat. Odsetki obciąża austriacki podatek 25%, chyba że klient złoży formularz IS-QU1.
Konta oszczędnościowe z najwyższym oprocentowaniem
Konto Oszczędnościowe Cyfrowy Zysk w BOŚ Banku ma 7% do 30 tys. zł, 3,95% od nadwyżki do 200 tys. zł i 2% powyżej tej kwoty. Oferta obowiązuje od 5 października 2026 r. do 31 stycznia 2027 r. Najpierw trzeba otworzyć Konto bez Kosztów w aplikacji BOŚBank24. Nie skorzysta osoba, która ma w BOŚ aktywny rachunek; nie liczą się kredyt ani lokata terminowa.
Credit Agricole daje 6,5% przez 100 dni na Rachunku Oszczędzam Plus, do 100 tys. zł. Promocja dotyczy nowych klientów Konta dla Ciebie MAX lub Prime, czyli osób bez konta osobistego w tym banku od 1 stycznia 2025 r. Umowę trzeba podpisać do 30 listopada 2026 r., zamówić i mieć kartę oraz utrzymać zgody marketingowe. Bank sprawdza warunki codziennie i w dniu ich niespełnienia nalicza stawkę standardową.
Nest Bank płaci na Koncie Oszczędnościowym przez 90 dni 6,1% do 25 tys. zł. Od nadwyżki do 200 tys. zł stawka wynosi 5,1%, a od części między 200 a 400 tys. zł – 2%. Dotyczy to kont otwartych od 1 października 2026 r. przez osoby, które wcześniej nie miały tego konta. Warunkiem jest wpływ wynagrodzenia albo aktywność na Nest Koncie, a od 91. dnia do 31 marca 2027 r. stawka wynosi 2%. Kiedy konto opłaca się bardziej niż lokata, wyjaśniamy w tekście konto oszczędnościowe czy lokata.
Lokaty długoterminowe i oferty bez dodatkowych warunków
Najwyższe stałe oprocentowanie na kilka lat dają banki zagraniczne dostępne przez platformę Raisin. Renault Bank płaci 5,6% rocznie za lokatę na 5 lat, od 100 zł do 400 tys. zł, a jego lokata 3-miesięczna ma 4,5%. CA Auto Bank oferuje 5,4% na 4 lata, od 100 zł do 410 tys. zł. Potrzebne jest Konto Raisin i rachunek referencyjny w polskim banku, o czym piszemy w tekście lokata bez konta osobistego.
Bez konta osobistego i bez warunku nowych środków lokatę założysz w Toyota Banku: 4,3% na 6 miesięcy oraz 4,5% na 24 i 36 miesięcy. Jedna lokata to od 2 tys. do 100 tys. zł, a łącznie można mieć 10 lokat, czyli 1 mln zł. Inbank płaci 4,25% na 48 i 60 miesięcy, od 1 tys. do 100 tys. zł na lokatę i do 1 mln zł łącznie. Przy zerwaniu Toyota Bank wypłaca 0,1 należnych odsetek, a w Inbanku traci się naliczone odsetki.
Volkswagen Bank oferuje Lokatę Komfortową z oprocentowaniem 4,3% na 179 dni, od 1 tys. do 300 tys. zł łącznie. Promocja trwa do 5 stycznia 2027 r. Wymaga ona rachunku w tym banku, czyli Konta e-Direct lub Plus Konta. Przy wcześniejszej wypłacie bank wypłaca połowę odsetek.
Gwarancje depozytów: BFG czy system zagraniczny
Depozyty w Nest Banku, VeloBanku, BOŚ Banku, Credit Agricole i Toyota Banku chroni Bankowy Fundusz Gwarancyjny. Gwarancja obejmuje równowartość 100 tys. euro w jednym banku razem z odsetkami, czyli ok. 439 tys. zł po kursie NBP z 6 listopada 2026 r. Raiffeisen Digital Bank, Renault Bank, CA Auto Bank, Volkswagen Bank i Inbank nie są na liście BFG. Ich klientów chronią systemy z Austrii, Francji, Włoch, Niemiec i Estonii, o czym więcej w tekście jak działa system gwarantowania depozytów.
Przy bankach zagranicznych liczy się też waluta wypłaty gwarancji. Francuski FGDR wypłaca środki klientów Renault Banku w euro, podobnie jak austriacki system w przypadku Raiffeisen Digital Banku. Przy wpłacie 400 tys. zł na 5 lat kapitał z odsetkami przekroczy równowartość 100 tys. euro, więc nadwyżka nie będzie chroniona. Ogólne zasady wyboru oferty opisujemy w przewodniku lokaty bankowe.
Źródła:
- NBP – komunikat RPP z 4 listopada 2026 r.
- NBP – podstawowe stopy procentowe NBP
- GUS – szybki szacunek wskaźnika cen towarów i usług konsumpcyjnych w październiku 2026 r.
- GPW Benchmark – stawki WIBOR
- EBC – rentowność 10-letnich obligacji Polski (kryterium konwergencji)
- Nest Bank – Nest Lokata Witaj
- Nest Bank – tabela oprocentowania rachunków i lokat (od 3.11.2026)
- VeloBank – VeloLokata dla Aktywnych
- Raiffeisen Digital Bank – lokata
- Raisin – lokaty Renault Bank
- Raisin – lokaty CA Auto Bank
- BOŚ Bank – Konto Oszczędnościowe Cyfrowy Zysk
- Credit Agricole – regulamin promocji „Na start nawet 6,5%”
- Toyota Bank – tabela oprocentowania
- Volkswagen Bank – Lokata Komfortowa
- Inbank – lokata standardowa
- BFG – podmioty objęte gwarancjami
- BFG – wysokość gwarancji
