Wpis w KRD, czyli Krajowym Rejestrze Długów, może utrudnić wzięcie kredytu, podpisanie umowy z operatorem albo wynajem mieszkania. Wyjaśniamy, kiedy wierzyciel może przekazać dane o długu i jak bezpłatnie sprawdzić się w rejestrze. Pokazujemy też, jak doprowadzić do usunięcia wpisu po spłacie albo gdy jest bezpodstawny.
Czym jest Krajowy Rejestr Długów i kto może wpisać dłużnika
Krajowy Rejestr Długów Biuro Informacji Gospodarczej S.A. to spółka z Wrocławia, która działa jako biuro informacji gospodarczej (BIG). Zbiera i udostępnia informacje o zaległościach konsumentów i firm.
Działa na zasadach ustawy o udostępnianiu informacji gospodarczych. Nie jest rejestrem państwowym ani sądem – nie rozstrzyga, czy dług istnieje, i nie prowadzi egzekucji.
W Polsce działa kilka biur informacji gospodarczej. Wierzyciel musi wskazać w wezwaniu do zapłaty, do którego biura przekaże dane.
Dane do biura może przekazać wierzyciel, który zawarł z nim pisemną umowę o udostępnianie informacji gospodarczych. Może to być np. operator telekomunikacyjny, dostawca prądu albo firma pożyczkowa.
Umowę z biurem może zawrzeć także osoba prywatna, której ktoś nie oddał pieniędzy. Wierzyciel odpowiada za prawdziwość przekazanych danych.
Gdy dług stwierdza tytuł wykonawczy, np. wyrok z klauzulą wykonalności, obowiązują osobne zasady. Dane można przekazać po 14 dniach od wysłania pisma z ostrzeżeniem, nie później niż 6 lat od stwierdzenia długu prawomocnym orzeczeniem lub ugodą.
KRD a BIK – czym się różnią
KRD i Biuro Informacji Kredytowej (BIK) zbierają dane o zobowiązaniach, ale na innych zasadach. Do KRD trafiają zaległości zgłoszone przez wierzycieli, także niezwiązane z kredytem, np. nieopłacone rachunki za telefon.
BIK gromadzi dane o kredytach i pożyczkach od banków, SKOK-ów i firm pożyczkowych. Rejestruje przebieg spłaty także wtedy, gdy raty są płacone terminowo.
Brak wpisu w KRD nie oznacza więc braku historii kredytowej. Opóźniona pożyczka może z kolei trafić do obu baz.
Sam wpis nie przesądza o odmowie kredytu. Bank ocenia też dochody, wydatki i historię spłat. Więcej piszemy w tekście o tym, jak sprawdzić raport BIK.
- zakres: BIK obejmuje historię kredytów i pożyczek, a KRD także zaległości pozakredytowe
- terminowe spłaty: są częścią historii kredytowej w BIK, a nie informacją o zaległości
- źródło: do BIK dane przekazują banki, SKOK-i i firmy pożyczkowe, do KRD – wierzyciele z umową z biurem
- ocena wniosku: dane z obu baz uzupełniają analizę dochodów i wydatków
Jak sprawdzić, czy jesteś w KRD
Konsument sprawdza się w serwisie KRD dla konsumentów (konsument.krd.pl). Trzeba założyć konto, wybrać opcję „Sprawdź, czy jesteś wpisany do Krajowego Rejestru Długów” i zlecić raport o sobie.
Raport można pobrać po potwierdzeniu tożsamości. KRD podaje kilka metod: aplikację mObywatel, szybką autoryzację danych z rachunku bankowego, przelew weryfikacyjny albo przesłanie dokumentu tożsamości.
Dostęp do własnych danych jest dla konsumenta bezpłatny, jeśli korzysta z niego nie częściej niż raz na 6 miesięcy.
Można też sprawdzić rejestr zapytań, czyli kto i kiedy pobierał dane z biura. Wpisy są w nim przechowywane 12 miesięcy, a dla konsumenta informacja jest bezpłatna raz na 6 miesięcy.
Jeśli raport pokazuje wpis, sprawdź nazwę wierzyciela, kwotę i datę wymagalności. Porównaj je z umowami, potwierdzeniami wpłat i korespondencją, a raport zachowaj.
Brak wpisu w KRD nie oznacza braku długów. Dane mogą być w innym biurze informacji gospodarczej albo dług mógł nie zostać zgłoszony.
Adres serwisu wpisuj samodzielnie, zamiast otwierać link z wiadomości. Nie przekazuj dokumentów ani haseł osobom, które piszą lub dzwonią w sprawie rzekomego wpisu.
- wejdź samodzielnie na stronę serwisu KRD dla konsumentów
- załóż konto i potwierdź tożsamość jedną z dostępnych metod
- zleć raport o sobie i sprawdź, czy zawiera wpisy
- porównaj dane wpisu ze swoimi dokumentami i zachowaj raport
Kiedy wierzyciel może dopisać dług i jakie warunki musi spełnić
Wierzyciel nie może przekazać danych konsumenta od razu po terminie płatności. Ustawa wymaga spełnienia łącznie czterech warunków:
- zobowiązanie wynika z określonego stosunku prawnego, np. umowy
- łączna kwota wymagalnych zobowiązań wobec tego wierzyciela wynosi co najmniej 200 zł i są one wymagalne od co najmniej 30 dni
- minął co najmniej miesiąc od wysłania listem poleconym albo doręczenia wezwania do zapłaty z ostrzeżeniem o wpisie oraz nazwą i adresem biura
- od wymagalności długu nie minęło 6 lat
Wezwanie może też trafić na adres do doręczeń elektronicznych. Ogólne przypomnienie o zapłacie, bez ostrzeżenia i wskazania biura, nie wystarczy.
30 dni od wymagalności i miesiąc od wezwania to dwa osobne warunki. Spełnienie jednego nie zastępuje drugiego.
Przy przedsiębiorcy próg wynosi 500 zł. Wezwanie może wtedy przyjść e-mailem, jeśli przewiduje to umowa.
Częściowa spłata może obniżyć zaległość poniżej progu. Jeśli dłużnik zapłaci przed przekazaniem danych, nie ma już długu, który można zgłosić.
Osobne zasady dotyczą przedawnienia długu.
Jak usunąć wpis z KRD po spłacie
Po spłacie dłużnik nie musi składać wniosku do biura. Wierzyciel ma niezwłocznie, najpóźniej w 14 dni, wystąpić do biura o usunięcie danych.
Biuro usuwa dane w ciągu 7 dni od wniosku wierzyciela. Po całkowitej spłacie wpis powinien więc zniknąć najpóźniej po około 3 tygodniach.
Częściowa spłata nie usuwa wpisu, ale wierzyciel musi w tym samym terminie zaktualizować kwotę.
Zachowaj potwierdzenie przelewu i sprawdź, czy wpłata pokryła całą należność z odsetkami i kosztami. W razie wątpliwości poproś wierzyciela o pisemne potwierdzenie spłaty.
Jeśli wpis nadal widnieje, wyślij wierzycielowi dowód zapłaty i zażądaj usunięcia danych. Na wniosek dłużnika wierzyciel musi usunąć nieaktualne informacje.
Biuro usuwa dane także bez spłaty: po 3 latach od ostatniej aktualizacji, a dane konsumenta najpóźniej po 6 latach od wymagalności długu.
- zachowaj dowód wpłaty i potwierdź u wierzyciela spłatę całej należności
- po 3 tygodniach sprawdź, czy wpis zniknął
- jeśli nie, wyślij wierzycielowi dowód zapłaty i żądanie usunięcia danych
- zachowaj pisemną odpowiedź wierzyciela
Co zrobić, gdy wpis jest bezpodstawny
Najpierw zgłoś sprawę wierzycielowi, który przekazał dane – najlepiej pisemnie. Na wniosek dłużnika wierzyciel musi uzupełnić, uaktualnić, sprostować albo usunąć dane niekompletne, nieaktualne lub nieprawdziwe.
Gdy wierzyciel ustali, że zobowiązanie nie istnieje, ma 14 dni na wystąpienie do biura o usunięcie danych.
Dołącz dowody: umowę, korespondencję, potwierdzenia wpłat. Jeśli nie rozpoznajesz długu, poproś o wskazanie jego podstawy. Zachowaj kopię pisma i potwierdzenie nadania.
Zgłoś sprawę także do biura. Po uzasadnionej informacji o nieprawdziwości danych biuro aktualizuje je w ciągu 30 dni.
Biuro usuwa dane, gdy dostanie uzasadnioną informację, że zobowiązanie nie istnieje lub wygasło.
Samo zakwestionowanie długu nie usuwa wpisu. Uzasadniona informacja, że dłużnik kwestionuje dług albo uznał go za przedawniony, jest jednak podstawą do aktualizacji danych.
Jeśli ktoś mógł posłużyć się Twoimi danymi, zgłoś to wierzycielowi i biuru oraz zawiadom policję. Jak to wykryć, piszemy w tekście o kredycie na cudze dane.
Gdy wierzyciel odmawia korekty, a dane osobowe nadal są nieprawidłowe, można złożyć skargę do Prezesa UODO. Spór o sam dług rozstrzyga sąd, więc nie ignoruj korespondencji sądowej.
O tym, co wolno windykatorom, piszemy w tekście o firmach windykacyjnych.
Wpis w KRD a kredyt, umowa z operatorem i wynajem
Firma, która ma umowę z biurem, może sprawdzić konsumenta tylko z jego upoważnieniem. Upoważnienie jest ważne najwyżej 60 dni.
Gdy konsument odmówi upoważnienia albo dane z biura budzą zastrzeżenia, firma może odmówić umowy. Może też zaproponować gorsze warunki, np. zażądać zabezpieczenia.
Za wystąpienie do biura o dane bez wymaganego upoważnienia grozi grzywna do 30 000 zł.
Przy kredycie wpis nie oznacza automatycznej odmowy, bo bank ocenia też dochody, wydatki i historię w BIK. Samo uregulowanie długu nie gwarantuje jednak pozytywnej decyzji.
Operator może ocenić ryzyko nieopłacenia rachunków, zwłaszcza gdy umowa obejmuje telefon na raty. Gdy abonament jest niedostępny, zostaje oferta na kartę.
Właściciel mieszkania nie ma automatycznego dostępu do danych w KRD. Może je sprawdzić, jeśli ma umowę z biurem i upoważnienie najemcy.
| Sytuacja | Co sprawdzić | Możliwy skutek wpisu |
|---|---|---|
| kredyt | czy rejestr nadal pokazuje zaległość | odmowa albo mniej korzystne warunki |
| umowa z operatorem | czy umowa obejmuje raty za urządzenie | odmowa albo żądanie zabezpieczenia |
| wynajem mieszkania | o jakie upoważnienie i dane prosi właściciel | rezygnacja z najmu albo żądanie zabezpieczenia |
Najczęstsze pytania o KRD
Nie. Biuro informacji gospodarczej nie prowadzi egzekucji. Rachunek może zająć tylko komornik na podstawie tytułu wykonawczego, np. wyroku z klauzulą wykonalności.
Konsument ma bezpłatny dostęp do swoich danych w biurze, jeśli korzysta z niego nie częściej niż raz na 6 miesięcy. Na tych samych zasadach można sprawdzić rejestr zapytań, czyli kto pobierał te dane.
Wierzyciel ma najwyżej 14 dni na wniosek o usunięcie danych, a biuro – 7 dni na jego wykonanie. Bez spłaty dane konsumenta znikają najpóźniej po 6 latach od wymagalności długu.
Nie. Zapowiedź wpisu to nie wpis. Bez tytułu wykonawczego wierzyciel może przekazać dane konsumenta dopiero miesiąc po wezwaniu do zapłaty z nazwą i adresem biura. Nie podawaj nikomu danych logowania do banku.
Źródła:
- Ustawa o udostępnianiu informacji gospodarczych i wymianie danych gospodarczych (t.j. Dz.U. 2025 poz. 85), art. 12, 14–16, 21, 22b, 24, 27, 29–31, 50
- Krajowy Rejestr Długów BIG S.A. – FAQ: sprawdzenie w KRD i weryfikacja tożsamości
- Krajowy Rejestr Długów Biuro Informacji Gospodarczej S.A.
- Ustawa o ochronie danych osobowych (t.j. Dz.U. 2019 poz. 1781), art. 34
