Lokata przez internet to zwykle trzy kroki w bankowości lub aplikacji: wybór lokaty, kwota i okres, potwierdzenie. Wyjaśniamy, jak to zrobić, jak banki liczą nowe środki i jakich błędów unikać.
Najpierw konto, potem lokata
Lokatę zakłada się z konta w tym samym banku. PKO BP pisze, że lokatę otworzy się tylko ze swojego konta, a nie z konta, do którego jest się pełnomocnikiem.
Millennium przy lokacie na nowe środki wymaga rachunku osobistego w tym banku.
W nowym banku trzeba więc najpierw otworzyć konto. Banki potwierdzają wtedy tożsamość różnymi metodami, np. przez selfie i e-dowód, mObywatela, kuriera albo przelew weryfikacyjny.
Podstawą jest ustawa o przeciwdziałaniu praniu pieniędzy. Bank weryfikuje tożsamość na podstawie dokumentu albo danych z wiarygodnego źródła, w tym środków identyfikacji elektronicznej (art. 37).
Jak założyć lokatę krok po kroku
W PKO BP lokatę otwiera się w aplikacji (Oferta → Oszczędności → Lokaty terminowe) albo w serwisie internetowym (Oferta → Inwestowanie i oszczędzanie → Lokaty terminowe). Dalej są trzy kroki:
- wybór lokaty,
- wskazanie kwoty i okresu,
- potwierdzenie otwarcia.
W oddziale PKO BP kroki są takie same.
mBank pozwala założyć lokatę na stronie, w aplikacji (Produkty → Oszczędności → Lokaty), w serwisie transakcyjnym, w placówce i przez mLinię.
Erste Bank Polska otwiera lokatę terminową w bankowości internetowej, aplikacji i oddziale. Online można wpłacić do 1 mln zł, a w placówce limitu nie ma.
Kanał bywa ważny dla stawki. W Pekao lokata standardowa na 3 miesiące dawała 2,00% w Pekao24 i PeoPay oraz 1,50% w oddziale (tabela z 22.09.2026).
W PKO BP lokata dla Bankowości Osobistej na 3 miesiące to 2,5% w serwisie i aplikacji oraz 2,3% w oddziale.
Niektóre lokaty są dostępne tylko w aplikacji, np. Lokata mobilna w PKO BP i Lokata Mobilna w Millennium.
Na co patrzeć przy wyborze, opisuje tekst o wyborze lokaty bankowej.
Lokata mobilna
| Bank | Warunki (październik 2026) |
|---|---|
| PKO BP – Lokata mobilna | 3% na 3 miesiące, od 1 tys. do 50 tys. zł, 1 aktywna lokata, nieodnawialna |
| Millennium – Lokata Mobilna | 3,00% na 3 miesiące, 500–25 000 zł, jedna na klienta, nieodnawialna |
| Alior Bank – Lokata mobilna | 3% na 100 dni do 50 000 zł albo 4% na 99 dni z Kontem Elitarnym; przy pierwszej aktywacji aplikacji |
Erste Bank Polska, dawniej Santander Bank Polska, nie ma dziś lokaty mobilnej w swoim menu lokat.
Lokata na nowe środki – jak bank je liczy
Nowe środki to nadwyżka sumy pieniędzy na rachunkach w banku ponad stan z dnia odniesienia. Tak definiują je PKO BP, mBank i Millennium.
PKO BP liczy konta osobiste, oszczędnościowe i lokaty. Dla okresu od 15 października do 14 listopada 2026 r. dniem odniesienia jest 12 października.
Przykład PKO BP: 15 000 zł na rachunkach dziś minus 10 000 zł w dniu odniesienia daje 5 000 zł nowych środków.
mBank porównuje sumę na koncie, lokatach i innych produktach oszczędnościowych ze stanem z 15 września 2026 r. Każda otwarta lokata promocyjna zmniejsza pulę nowych środków.
Przelew między własnymi kontami w tym samym banku nie zmienia tej sumy. Nie tworzy więc nowych środków, tak samo jak zerwanie innej lokaty w tym banku.
Nowe środki to pieniądze z zewnątrz, które wpłynęły po dniu odniesienia, np. wynagrodzenie albo przelew z innego banku. Wypłaty po tym dniu zmniejszają limit.
| Bank | Stawka | Limit |
|---|---|---|
| PKO BP | 3,3% na 3 mies. lub 3,4% na 6 mies. | od 1 tys. do 250 tys. zł, do 3 lokat naraz |
| mBank | 3,30% z mKontem Intensive, 3,10% z innym kontem | do 200 000 zł łącznie |
Po odnowieniu promocja znika. Odnowiona lokata na nowe środki w PKO BP ma 1% na 3 miesiące.
Inne lokaty zestawia tekst o rodzajach lokat bankowych.
Odnowienie, odsetki i dopłaty
W PKO BP klient sam decyduje, czy lokata ma się odnawiać, i może zmienić zdanie w trakcie. Odsetki mogą powiększyć lokatę albo trafić na konto.
W mBanku w szczegółach lokaty ustawia się automatyczne odnawianie i rodzaj kapitalizacji: na lokatę albo na rachunek.
Erste odnawia lokatę terminową automatycznie. W Millennium lokaty Mobilna i na Nowe Środki są nieodnawialne.
Po odnowieniu obowiązuje stawka z dnia odnowienia, a nie pierwotna.
Odsetki zwykle dopisuje się na koniec okresu, a termin kapitalizacji musi określać umowa (art. 52 Prawa bankowego).
Do zwykłej lokaty nie można dopłacać ani wypłacać jej części. PKO BP radzi w takiej sytuacji otworzyć kolejną lokatę.
Oprocentowanie lokat jest prawie zawsze stałe w okresie umownym. Zmienną stopę mają wyjątki, np. ING Lokata terminowa z dopłatami.
Zerwanie lokaty
W zwykłych lokatach przy zerwaniu przepadają odsetki za bieżący okres, a kapitał wraca w całości bez opłaty. Tak jest m.in. w PKO BP i Erste.
mBank płaci przy przedterminowym zamknięciu 0,01% w skali roku.
Nie ma więc „odsetek karnych”, są utracone odsetki. Opłaty za zerwanie dotyczą tylko niektórych produktów, np. lokat strukturyzowanych.
Po automatycznym odnowieniu traci się tylko odsetki od ostatniego odnowienia.
Zasady w 10 bankach porównuje tekst o zerwaniu lokaty.
Ile można zarobić – przykłady
Wyliczenia redakcji przy podatku 19%:
| Lokata | Kwota i okres | Odsetki brutto | Podatek | Netto |
|---|---|---|---|---|
| PKO BP Lokata mobilna 3% | 10 000 zł, 92 dni | 75,62 zł | 14,37 zł | 61,25 zł |
| PKO BP na nowe środki 3,3% | 20 000 zł, 92 dni | 166,36 zł | 31,61 zł | 134,75 zł |
Podatek od odsetek wynosi 19% (art. 30a ustawy o PIT). Pobiera go bank, także przy dopisaniu odsetek do lokaty, więc nie wykazuje się ich w zeznaniu rocznym.
Podatek zaokrągla się do pełnych groszy w górę (art. 63 Ordynacji podatkowej). Na zaokrągleniu traci się więc mniej niż grosz.
Inflacja nie zmienia podatku, ale obniża realny zysk. We wrześniu 2026 r. wynosiła 4,1% rok do roku.
Jak samodzielnie policzyć zysk, wyjaśnia tekst o obliczaniu odsetek z lokaty.
Bezpieczeństwo pieniędzy i logowania
BFG chroni depozyty jednej osoby w banku do równowartości 100 000 euro, razem z odsetkami. Po kursie NBP z 26 października 2026 r. to 440 260 zł.
Limit dotyczy sumy wszystkich rachunków w danym banku, a marki jednego banku mają wspólny limit. Wypłata następuje w ciągu 7 dni roboczych.
Fundusze i ubezpieczenia sprzedawane w oddziale nie są depozytami chronionymi przez BFG.
Przy dużej wpłacie bank może zapytać o źródło pieniędzy. Ustawa pozwala je badać w przypadkach uzasadnionych okolicznościami (art. 34).
Gdy bank nie może zastosować tych środków, nie przeprowadza transakcji albo rozwiązuje umowę (art. 41).
Przy logowaniu warto przestrzegać kilku zasad z poradników gov.pl i CERT Polska:
- sprawdzać adres strony i kłódkę w przeglądarce,
- używać do banku hasła, którego nie ma w innych serwisach,
- nie logować się przez publiczne sieci Wi-Fi,
- nie otwierać linków z podejrzanych SMS-ów,
- zmieniać hasło tylko wtedy, gdy ktoś mógł je poznać.
Więcej zasad zawiera tekst o bezpieczeństwie bankowości internetowej.
Najczęstsze błędy
- próba założenia lokaty bez konta w danym banku,
- liczenie, że przelew z własnego konta w tym banku da nowe środki,
- założenie, że dłuższy okres zawsze daje wyższą stawkę – w Pekao 3 miesiące dawały 2,00%, a 12 miesięcy 1,60%,
- przeoczenie, że promocja znika po odnowieniu,
- zerwanie lokaty tuż przed końcem okresu,
- trzymanie w jednym banku więcej niż limit BFG.
Najczęstsze pytania o lokatę przez internet
W bankowości lub aplikacji wybiera się lokatę, wpisuje kwotę i okres, a potem potwierdza otwarcie. Lokatę zakłada się z konta w tym samym banku, więc w nowym banku najpierw trzeba otworzyć konto.
Nie. Bank porównuje sumę pieniędzy na wszystkich rachunkach z dniem odniesienia, a przelew wewnętrzny jej nie zmienia. Liczą się pieniądze z zewnątrz, np. wynagrodzenie.
Zwykle kapitał wraca w całości, ale przepadają odsetki za bieżący okres. Tak jest m.in. w PKO BP i Erste Bank Polska, a mBank płaci wtedy 0,01% w skali roku.
Tak samo jak w oddziale. BFG chroni depozyty jednej osoby w banku do równowartości 100 000 euro, razem z odsetkami. Po kursie z 26 października 2026 r. to 440 260 zł.
Źródła:
- PKO Bank Polski – Lokata na nowe środki
- PKO Bank Polski – Lokata mobilna
- PKO Bank Polski – oprocentowanie lokat terminowych (od 20.10.2026, PDF)
- mBank – lokata na nowe środki
- Bank Millennium – Regulamin Lokaty na Nowe Środki (od 10.03.2025)
- Bank Millennium – stopy procentowe (od 22.10.2026, PDF)
- Alior Bank – tabela oprocentowania (od 14.10.2026, PDF)
- Erste Bank Polska – lokata terminowa
- Bank Pekao – tabela oprocentowania lokat (od 22.09.2026)
- ING Bank Śląski – regulamin terminowych lokat oszczędnościowych (od 29.06.2026)
- Ustawa – Prawo bankowe (t.j. Dz.U. 2026 poz. 38), art. 52
- Ustawa o podatku dochodowym od osób fizycznych (t.j. Dz.U. 2026 poz. 592), art. 11, 30a, 41
- Ustawa – Ordynacja podatkowa (t.j. Dz.U. 2026 poz. 622), art. 63
- Ustawa o Bankowym Funduszu Gwarancyjnym, systemie gwarantowania depozytów oraz przymusowej restrukturyzacji (t.j. Dz.U. 2026 poz. 620), art. 19, 24, 35, 318
- Bankowy Fundusz Gwarancyjny – najczęstsze pytania
- NBP – kurs średni EUR (tabela 208/A/NBP/2026 z 26.10.2026)
- Ustawa o przeciwdziałaniu praniu pieniędzy oraz finansowaniu terroryzmu (t.j. Dz.U. 2025 poz. 644), art. 34, 35, 37, 41
- GUS – wskaźniki cen towarów i usług konsumpcyjnych we wrześniu 2026 r. (14.10.2026)
- gov.pl – jak bezpiecznie korzystać z login.gov.pl
- CERT Polska – Zadbaj o bezpieczne hasła
Przy zakładaniu lokaty online naprawdę warto mieć wszystko pod ręką, bo drobiazgi mogą sprowadzić się do frustracji. Te wskazówki dotyczące weryfikacji danych i przygotowania się przed założeniem lokaty są bardzo cenne. Dzięki nim można uniknąć nieprzyjemnych niespodzianek!