Pożyczka na oświadczenie to pożyczka, przy której dochód podajesz we wniosku, bez zaświadczenia od pracodawcy. Prawo na to pozwala, ale tylko do określonych kwot i zawsze po sprawdzeniu baz, takich jak BIK. Wyjaśniamy progi w bankach i firmach pożyczkowych oraz realne koszty takich pożyczek.
Czym jest pożyczka na oświadczenie
Przy takiej pożyczce dochód i wydatki podajesz we wniosku, a kredytodawca nie żąda zaświadczenia. Ustawa o kredycie konsumenckim pozwala oceniać zdolność kredytową na podstawie informacji od klienta albo z baz danych.
Ocena zdolności jest jednak zawsze obowiązkowa. Kredytodawca może też w każdej chwili zażądać dokumentów. „Na oświadczenie” nie znaczy więc „bez weryfikacji”.
Inne zasady obowiązują firmy pożyczkowe, a inne banki. Firmy mają w ustawie sztywny próg kwoty. Banki stosują Rekomendację T Komisji Nadzoru Finansowego.
Firma pożyczkowa – bez dokumentów najwyżej do 9612 zł
Firmy pożyczkowe mają ostrzejsze zasady niż banki. Najpierw sprawdzają dane w BIK lub w biurach informacji gospodarczej. Oświadczenie o dochodach i stałych wydatkach zbierają dopiero wtedy, gdy dane z baz nie wystarczają.
Do takiego oświadczenia dołącza się dokumenty potwierdzające dochód. Powyżej dwukrotności płacy minimalnej oświadczenie z dokumentami jest obowiązkowe zawsze.
W 2026 r. płaca minimalna wynosi 4806 zł, więc granica to 9612 zł. Wyjątek dotyczy tanich pożyczek, w których odsetki i pozostałe koszty są niższe niż połowa ustawowych limitów.
Oświadczenie jest załącznikiem do umowy, a firma przechowuje dane z oceny przez 3 lata. To na firmie spoczywa ciężar dowodu, że oceniła zdolność kredytową zgodnie z prawem.
Przy wniosku liczą się też formalności. Wonga wymaga m.in. polskiego obywatelstwa, ukończonych 18 lat, dowodu osobistego i indywidualnego konta w banku. Tożsamość potwierdza się logowaniem do banku albo przelewem na 10 groszy.
Bank – uproszczona ocena według Rekomendacji T
Zasadą jest wiarygodne potwierdzenie dochodu, np. przez historię rachunku albo zaświadczenie o zarobkach. Rekomendacja T pozwala jednak bankom na uproszczoną ocenę przy niższych kwotach.
Wtedy bank może oprzeć się na oświadczeniu o dochodach i wydatkach albo na modelu scoringowym. Dochód może też ustalić z historii rachunku. Górne kwoty liczy się jako wielokrotność przeciętnego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw:
| Kto | Limit z Rekomendacji T | Ok. w zł (wynagrodzenie z IX 2026 r.) |
|---|---|---|
| pozostali klienci | 1× przeciętne wynagrodzenie | 9,3 tys. zł |
| kredyty i pożyczki ratalne | 4× | 37 tys. zł |
| klient współpracujący z bankiem min. 6 miesięcy | 6× | 56 tys. zł |
| klient współpracujący z bankiem min. 12 miesięcy | 12× | 111 tys. zł |
Kwoty w złotych to nasze wyliczenie z przeciętnego wynagrodzenia z września 2026 r., które wyniosło 9266,33 zł. Rekomendacja nie wskazuje, którą publikację GUS bank ma przyjąć.
Oświadczenie w banku musi zawierać klauzulę, że dane są zgodne z prawdą, oraz zgodę na ich weryfikację. Uproszczona ocena nie jest dla banku obowiązkowa, a historię kredytową i tak sprawdza w BIK.
W praktyce „bez zaświadczeń” zwykle znaczy, że bank widzi wpływy na koncie. PKO BP pisze, że od swoich klientów może wymagać jedynie oświadczenia o dochodzie. ING nie wymaga zaświadczenia, gdy pensja wpływa na konto w ING.
Bank Millennium sprawdza dochód automatycznie w historii konta, także w innym banku, po zalogowaniu do niego. Pożyczka zabezpieczona nieruchomością to osobny produkt, który opisujemy w tekście o pożyczkach hipotecznych.
Czy przy pożyczce na oświadczenie sprawdzają BIK
Tak. Firma pożyczkowa musi oprzeć ocenę na danych z BIK lub z biur informacji gospodarczej. O udzielonej pożyczce informuje BIK bez opłat. Bank przy uproszczonej ocenie też analizuje historię w BIK.
Firma pożyczkowa dostaje dane z BIK za zgodą klienta, także elektroniczną. Do biura informacji gospodarczej potrzebuje upoważnienia ważnego 60 dni. Po odmowie upoważnienia może odmówić pożyczki.
Wonga na pytanie, czy udziela pożyczek bez weryfikacji, odpowiada wprost, że nie. Przed wnioskiem warto więc sprawdzić własne dane. Jak to zrobić, opisujemy w poradniku o tym, jak pobrać raport BIK.
Zastrzeżony PESEL blokuje wniosek, bo kredytodawca sprawdza rejestr zastrzeżeń przed umową. Zastrzeżenie trzeba cofnąć przed złożeniem wniosku. Więcej w tekście o tym, jak działa zastrzeżenie PESEL w banku.
Jak sprawdzić firmę pożyczkową
Firma pożyczkowa może działać dopiero po wpisie do rejestru instytucji pożyczkowych, który prowadzi KNF. Musi być spółką akcyjną albo spółką z o.o. z radą nadzorczą, z kapitałem co najmniej 1 mln zł.
Od 1 stycznia 2024 r. KNF nadzoruje udzielanie przez te firmy kredytu konsumenckiego. Numer wpisu, tzw. RIP, firmy podają na swoich stronach, np. Wonga RIP000089, a Provident RIP000055.
Zasady i ryzyka pożyczek spoza banku zebraliśmy w tekście o pożyczkach pozabankowych.
Ile kosztuje pożyczka na oświadczenie
Oprocentowanie nie może przekroczyć odsetek maksymalnych, czyli 14,5% rocznie przy stopie referencyjnej NBP 3,75%. Prowizje i opłaty ogranicza wzór z art. 36a ustawy o kredycie konsumenckim.
Przy pożyczce na co najmniej 30 dni koszty pozaodsetkowe mogą wynieść 10% kwoty plus 10% kwoty w skali roku. Przy krótszej pożyczce to 5% kwoty. W żadnym przypadku nie mogą przekroczyć 45% kwoty pożyczki.
Przykłady reprezentatywne z firm pożyczkowych, według ich stron na 23.10.2026:
| Firma i oferta | Kwota i okres | Prowizja i opłaty | RRSO |
|---|---|---|---|
| Wonga, pożyczka ratalna (nowi klienci) | 6000 zł, 42 raty | 2700 zł | 73,69% |
| Wonga, pożyczka na 30 dni (powracający) | 1000 zł, jedna spłata | 108 zł | 296,64% |
| Provident, naCoDzień online | 9300 zł, 24 raty | 1887,88 zł + 40 zł | 29% |
| Provident, naCzas | 2000 zł, 10 rat | 325,40 zł + 40 zł | 53,83% |
| Wonga, pierwsza pożyczka (nowi klienci) | 1000 zł, 61 dni | 0 zł | 0% |
Koszty firm są zwykle ustawione tuż pod ustawowym limitem. Przy 1000 zł na 30 dni limit wynosi ok. 108,22 zł, a prowizja Wongi 108 zł. W ratalnej pożyczce Wongi prowizja 2700 zł to dokładnie 45% kwoty.
Dla porównania kredyty gotówkowe w bankach miały w przykładach z połowy października 2026 r. RRSO od 7,93% do 15,49%. Jak porównywać oferty po całkowitym koszcie, wyjaśniamy w tekście o RRSO.
Darmowa pierwsza pożyczka istnieje, ale tylko dla nowych klientów i przy spłacie w terminie. Tak działa np. pierwsza pożyczka w Wondze i oferta naChwile w Provident.
Co grozi za nieprawdziwe oświadczenie i opóźnienia
Nierzetelne pisemne oświadczenie przy kredycie lub pożyczce z banku to przestępstwo z art. 297 Kodeksu karnego. Grozi za nie kara od 3 miesięcy do 5 lat pozbawienia wolności.
Kary uniknie ten, kto przed wszczęciem postępowania dobrowolnie zaspokoi roszczenie. Czy przepis obejmuje firmy pożyczkowe, zależy od wykładni sądów.
Spóźniona spłata kosztuje odsetki za opóźnienie, maksymalnie 18,5% rocznie. Do biura informacji gospodarczej może trafić dług od 200 zł, wymagalny co najmniej 30 dni, miesiąc po wezwaniu z ostrzeżeniem.
Po opóźnieniu ponad 60 dni dane o długu mogą zostać w BIK do 5 lat po spłacie, także bez zgody klienta. Kredytodawca musi go wcześniej uprzedzić i odczekać 30 dni.
Pożyczka na oświadczenie a nowe przepisy unijne
Nowa unijna dyrektywa o kredycie konsumenckim ma być stosowana od 20 listopada 2026 r. Na 23.10.2026 Polska nie uchwaliła jednak nowej ustawy, a projekt rządowy wycofano z wykazu prac.
Do czasu uchwalenia nowych przepisów obowiązują opisane wyżej zasady ustawy z 2011 r. Zmiany sprawdzimy, gdy nowa ustawa trafi do Sejmu.
Najczęstsze pytania o pożyczkę na oświadczenie
Tak. Ustawa o kredycie konsumenckim pozwala ocenić zdolność kredytową na podstawie informacji od klienta. Ocena jest jednak zawsze obowiązkowa, a kredytodawca może zażądać dokumentów.
W 2026 r. najwyżej do 9612 zł, czyli dwukrotności płacy minimalnej. Powyżej tej kwoty firma musi mieć oświadczenie o dochodach i wydatkach razem z dokumentami. Niżej też może ich zażądać, gdy dane z BIK i BIG nie wystarczą.
Tak. Firma pożyczkowa ocenia zdolność przede wszystkim na danych z BIK lub biur informacji gospodarczej. O udzielonej pożyczce informuje BIK. Banki przy uproszczonej ocenie też analizują historię w BIK.
Przy kredycie lub pożyczce z banku nierzetelne pisemne oświadczenie to przestępstwo z art. 297 Kodeksu karnego. Grozi za nie kara od 3 miesięcy do 5 lat pozbawienia wolności.
Źródła:
- Ustawa o kredycie konsumenckim (t.j. Dz.U. 2025 poz. 1362), art. 9, 9a, 9b, 36a, 59a–59df
- Prawo bankowe (t.j. Dz.U. 2026 poz. 38), art. 70 i 105
- Kodeks cywilny (t.j. Dz.U. 2026 poz. 795), art. 359 i 481
- Kodeks karny (t.j. Dz.U. 2026 poz. 1342), art. 297
- Ustawa o udostępnianiu informacji gospodarczych (t.j. Dz.U. 2025 poz. 85), art. 14 i 24
- Rozporządzenie RM w sprawie minimalnego wynagrodzenia w 2026 r. (Dz.U. 2025 poz. 1242)
- KNF – Rekomendacja T dotycząca zarządzania ryzykiem detalicznych ekspozycji kredytowych (PDF)
- KNF – podmioty sektora instytucji pożyczkowych
- GUS – przeciętne wynagrodzenie w sektorze przedsiębiorstw we wrześniu 2026 r.
- NBP – podstawowe stopy procentowe
- PKO Bank Polski – pożyczka gotówkowa
- ING Bank Śląski – pożyczka bez prowizji
- Bank Millennium – pożyczka gotówkowa
- Wonga.pl – przykłady reprezentatywne i pytania klientów
- Provident Polska – przykłady reprezentatywne
Pożyczka na oświadczenie to uproszczona forma finansowania, gdzie wystarczy zadeklarować wysokość dochodów bez konieczności dostarczania dokumentów.
Pożyczki na oświadczenie to świetna opcja dla osób, które potrzebują szybkiego wsparcia bez zbędnych formalności. Czasem życie potrafi zaskoczyć i takie rozwiązanie naprawdę może uratować domowy budżet!
Super, że istnieją pożyczki na oświadczenie! To ogromne ułatwienie dla ludzi w nagłych sytuacjach finansowych. Czasami nie ma czasu na załatwianie wszystkich formalności w banku.
Pożyczki na oświadczenie to naprawdę ciekawa opcja dla tych, którzy nie chcą tracić czasu na zbieranie wszystkich dokumentów. Dzięki temu można szybko uzyskać potrzebne fundusze, co w dzisiejszych czasach jest nieocenione!