Konto w banku spółdzielczym można założyć w placówce, a w części banków także przez internet, z selfie i dowodem osobistym. Nie trzeba zostawać członkiem banku ani kupować udziałów. Wyjaśniamy, jak to zrobić i ile kosztuje konto w 2026 r.
Czym jest bank spółdzielczy
Bank spółdzielczy to bank działający jako spółdzielnia, której właścicielami są członkowie, czyli udziałowcy. Każdy członek ma jeden głos, bez względu na liczbę udziałów (art. 36 Prawa spółdzielczego).
Według KNF na koniec sierpnia 2026 r. działało 488 banków spółdzielczych, które miały 7,9% aktywów sektora bankowego. Na koniec marca 2026 r. miały 811 tys. udziałowców.
Bank spółdzielczy musi zrzeszyć się z bankiem zrzeszającym. Są dwa takie banki: Bank BPS i SGB-Bank, oba w formie spółek akcyjnych.
Na 31 marca 2026 r. 307 banków należało do systemu ochrony IPS BPS, a 174 do IPS SGB. Poza tymi systemami działało 7 banków.
Banki spółdzielcze nie działają non profit. W 2025 r. zarobiły łącznie 4,55 mld zł netto i wszystkie wykazały zysk.
Teren działania banku zależy od jego kapitału, ale to ograniczenie dotyczy kredytów, pożyczek, gwarancji i poręczeń (art. 6 ust. 2 ustawy o bankach spółdzielczych). Prowadzenia rachunków nie obejmuje.
Porównanie z bankami komercyjnymi znajdziesz w tekście bank spółdzielczy czy komercyjny.
Czy trzeba zostać członkiem, żeby mieć konto
Nie. Ustawa pozwala bankowi spółdzielczemu wymagać udziału tylko przy kredycie, pożyczce, gwarancji lub poręczeniu (art. 10 ust. 1 ustawy o bankach spółdzielczych). O rachunkach przepis nie wspomina.
W sprawdzonych bankach, m.in. w Banku BPS, bankach SGB i BS w Brodnicy, członkostwo nie jest warunkiem otwarcia konta.
Członkostwo to osobna decyzja. W Banku Spółdzielczym Rzemiosła w Krakowie trzeba wpłacić bezzwrotne wpisowe 100 zł i co najmniej jeden udział za 240 zł.
Udział zwraca się po ustaniu członkostwa, chyba że pokrył straty banku. Członek uczestniczy w pokrywaniu strat do wysokości zadeklarowanych udziałów (art. 19 Prawa spółdzielczego).
Członkowie mogą dostać część nadwyżki bilansowej, np. w formie oprocentowania udziałów. Zasady podziału określa statut banku.
Jak założyć konto w banku spółdzielczym przez internet
Część banków grupy spółdzielczej otwiera konto zdalnie, z weryfikacją tożsamości przez selfie i dowód osobisty.
Bank BPS przyjmuje eWniosek online: wymaga selfie, dowodu osobistego i podpisu umowy kodem SMS. Zdalnie konto otworzy tylko obywatel Polski z pełną zdolnością do czynności prawnych.
Bank BPS to bank zrzeszający Grupy BPS, czyli spółka akcyjna. Po założeniu konta online klient jest przypisany do wybranego oddziału.
W bankach spółdzielczych SGB działa „Takie konto mobilne”, zakładane z selfie w aplikacji SGB Mobile. Oferta jest dla pełnoletnich rezydentów, którzy nie mają konta osobistego w danym banku.
Na liście SGB z października 2026 r. jest Poznański Bank Spółdzielczy. Kartą można płacić mobilnie od razu po założeniu konta, zanim przyjdzie karta fizyczna.
Ogólne zasady zakładania konta przez internet opisujemy w tekście o koncie bankowym online.
Jak założyć konto w placówce banku
W placówce wystarczy dokument tożsamości. BS w Brodnicy przyjmuje dowód osobisty, paszport lub kartę stałego pobytu.
Bank musi zidentyfikować klienta i zweryfikować jego tożsamość (art. 34–37 ustawy o przeciwdziałaniu praniu pieniędzy). Potrzebne są m.in. imię i nazwisko, obywatelstwo, PESEL oraz seria i numer dokumentu.
Do konta osobistego nie trzeba przynosić zaświadczeń o zarobkach ani o zameldowaniu. O źródło pieniędzy bank pyta tylko w uzasadnionych przypadkach, a dokumenty o dochodach są potrzebne przy kredycie.
Osoba w wieku 13–18 lat może podpisać umowę za zgodą przedstawiciela ustawowego. Za dziecko poniżej 13 lat umowę zawiera rodzic lub opiekun.
Umowa rachunku musi mieć formę pisemną, ale równoważna jest forma elektroniczna (art. 7 i 52 Prawa bankowego). Dlatego konto można założyć także online.
Ile kosztuje konto w banku spółdzielczym
Opłaty ustala każdy bank w swojej taryfie. Przykłady z października 2026 r.:
| Bank | Konto | Opłata za konto | Karta debetowa | Jak założyć |
|---|---|---|---|---|
| Bank BPS (bank zrzeszający) | Konto Twój Plan | 10 zł; 0 zł przy wpływie min. 2000 zł | 5 zł; 0 zł m.in. przy transakcjach za min. 300 zł | online z selfie lub w oddziale |
| Poznański Bank Spółdzielczy (SGB) | Takie konto mobilne | 10 zł; 0 zł przy wpływie min. 1500 zł | 5 zł; 0 zł przy transakcjach za min. 500 zł | aplikacja SGB Mobile z selfie |
| Bank Spółdzielczy w Brodnicy | Konto Mobilne | 0 zł | 12 zł; 0 zł do 26 lat lub przy transakcjach za min. 500 zł | w placówce |
W Banku BPS i BS w Brodnicy przelew w placówce kosztuje 12 zł, a przez internet jest bezpłatny. W Brodnicy przelew potwierdzany kodem SMS kosztuje 0,50 zł.
W bankach SGB wypłaty z blisko 4 tys. bankomatów Spółdzielczej Sieci Bankomatów są bezpłatne. Taryfa Banku BPS dopuszcza uzgodnienie w umowie innych opłat.
Konta bez opłat w różnych bankach porównujemy w tekście darmowe konto bankowe.
Podstawowy rachunek płatniczy i przeniesienie konta
Bank spółdzielczy, jak każdy bank krajowy, musi prowadzić podstawowy rachunek płatniczy dla osoby bez innego konta w złotych w Polsce. Prowadzenie go w zakresie krajowym jest bezpłatne (art. 59ia i 59ie ustawy o usługach płatniczych).
Opłaty mogą się pojawić dopiero po 5 przelewach krajowych lub 5 wypłatach z obcych bankomatów w miesiącu. Bank odpowiada na wniosek najpóźniej w 10 dni roboczych.
Konto można przenieść do banku spółdzielczego z innego banku. Nowy bank w 2 dni robocze zwraca się do starego, a ten w 5 dni roboczych bezpłatnie przekazuje wykaz zleceń i przelewów (art. 59ii–59im).
Ile kont można mieć jednocześnie, wyjaśniamy w tekście ile kont bankowych można mieć.
Bezpieczeństwo pieniędzy w banku spółdzielczym
Środki na koncie w banku spółdzielczym chroni BFG do równowartości 100 000 euro, tak jak w banku komercyjnym. Fundusz wypłaca je w ciągu 7 dni roboczych od spełnienia warunku gwarancji (art. 24 i 35 ustawy o BFG).
Gwarancja nie obejmuje udziałów, wpisowego ani wkładów członkowskich (art. 17 ust. 2). W 2020 r. przy przymusowej restrukturyzacji PBS w Sanoku udziały członkowskie umorzono.
Jak założyć bank spółdzielczy
Część osób pyta o założenie samego banku spółdzielczego. Potrzebne jest zezwolenie KNF i co najmniej 10 założycieli będących osobami fizycznymi (art. 13 i 30a Prawa bankowego, art. 6 Prawa spółdzielczego).
Kapitał założycielski musi wynosić co najmniej równowartość 1 mln euro, jeśli bank zamierza się zrzeszyć, a w innym przypadku 5 mln euro. Nie może pochodzić z kredytu ani pożyczki (art. 30 i 32).
Bank wpisuje się do KRS i zawiera umowę zrzeszenia z bankiem zrzeszającym.
Najczęstsze pytania o konto w banku spółdzielczym
Nie. Ustawa pozwala wymagać udziału tylko przy kredycie, pożyczce, gwarancji lub poręczeniu. Członkostwo to osobna decyzja, np. w BS Rzemiosła w Krakowie wpisowe wynosi 100 zł, a udział 240 zł.
Tak, środki na koncie chroni BFG do równowartości 100 000 euro i wypłaca je w 7 dni roboczych. Gwarancja nie obejmuje udziałów, wpisowego ani wkładów członkowskich.
W części banków tak. Bank BPS przyjmuje eWniosek z selfie i dowodem osobistym, a banki SGB, np. Poznański BS, otwierają konto w aplikacji SGB Mobile. Inne banki, np. BS w Brodnicy, zakładają konto w placówce.
Ustawowe ograniczenie terenu działania dotyczy kredytów, pożyczek, gwarancji i poręczeń, a nie prowadzenia rachunków. O ofercie dla osób spoza regionu decyduje regulamin danego banku.
Źródła:
- Prawo bankowe (t.j. Dz.U. 2026 poz. 38), art. 7, 13, 30, 30a, 32 i 52
- Ustawa o funkcjonowaniu banków spółdzielczych, ich zrzeszaniu się i bankach zrzeszających (t.j. Dz.U. 2026 poz. 618), art. 2, 4–6 i 10
- Prawo spółdzielcze (t.j. Dz.U. 2026 poz. 521), art. 6, 19, 26, 36 i 77
- Ustawa o Bankowym Funduszu Gwarancyjnym (t.j. Dz.U. 2026 poz. 620), art. 17, 24 i 35
- Ustawa o usługach płatniczych (t.j. Dz.U. 2026 poz. 623), art. 59ia–59ir
- Ustawa o przeciwdziałaniu praniu pieniędzy oraz finansowaniu terroryzmu (t.j. Dz.U. 2025 poz. 644), art. 34–37
- KNF – Dane miesięczne sektora bankowego, koniec sierpnia 2026 r. (PDF)
- KNF – Sytuacja banków spółdzielczych i zrzeszających po I kwartale 2026 r. (PDF)
- KNF – Sytuacja banków spółdzielczych i zrzeszających po IV kwartale 2025 r. (PDF)
- BFG – przymusowa restrukturyzacja PBS w Sanoku (styczeń 2020, PDF)
- Bank BPS – otwórz konto przez internet
- Bank BPS – Taryfa opłat i prowizji dla klientów indywidualnych (od 24.07.2026, PDF)
- Grupa SGB – Takie konto mobilne (konto na selfie)
- Poznański Bank Spółdzielczy – Konto na Selfie
- Bank Spółdzielczy w Brodnicy – Konto Mobilne
- Bank Spółdzielczy Rzemiosła w Krakowie – informacja dla udziałowców
Konto w Banku Spółdzielczym zakładałem ze względu na lokalny charakter i dobre opinie znajomych. Obsługa była miła i wszystko poszło szybko.
Ciekawe podejście do bankowości! Fajnie, że Banki Spółdzielcze stawiają na lokalność i bardziej osobiste relacje z klientami. Dzięki temu czuję, że moje pieniądze faktycznie wspierają moją społeczność.
Cieszę się, że banki spółdzielcze oferują tak osobiste podejście do klienta! To świetna opcja dla tych, którzy chcą wspierać lokalne społeczności i mieć realny wpływ na to, jak funkcjonuje ich bank.
Cieszę się, że coraz więcej osób zwraca uwagę na Banki Spółdzielcze! Ich podejście do klientów i wsparcie lokalnych inicjatyw naprawdę robi różnicę. Osobiste traktowanie to coś, czego brakuje w dużych bankach!