Czym jest pełnomocnictwo do rachunku bankowego

Pełnomocnictwo do rachunku bankowego pozwala innej osobie dysponować kontem, ale pieniądze nadal należą do posiadacza. Wyjaśniamy, jak je ustanowić, ile to kosztuje, czego pełnomocnik nie może i co się dzieje po śmierci posiadacza.

Czym jest pełnomocnictwo do rachunku

Pełnomocnictwo to umocowanie do działania w cudzym imieniu, udzielone oświadczeniem posiadacza. Czynności pełnomocnika w granicach umocowania działają bezpośrednio na rzecz posiadacza konta.

Pełnomocnik nie staje się właścicielem pieniędzy ani współposiadaczem konta. PKO BP podkreśla, że nie odpowiada on za zadłużenie na koncie.

Jeśli podstawą pełnomocnictwa jest zlecenie, pełnomocnik musi się rozliczyć i oddać wszystko, co uzyskał. Przywłaszczenie powierzonych pieniędzy grozi karą do 5 lat więzienia.

Bank musi zidentyfikować pełnomocnika i sprawdzić jego umocowanie. Wynika to z ustawy o przeciwdziałaniu praniu pieniędzy.

Pełnomocnik nie musi być krewnym. PKO BP, Pekao i mBank pozwalają na najwyżej dwóch pełnomocników do konta osobistego.

Pełnomocnik musi być pełnoletni. mBank wymaga też adresu w Polsce, a pełnomocnikiem tylko do karty może tam być osoba od 13 lat.

Rodzaje pełnomocnictw – nazwy zależą od banku

Kodeks cywilny dzieli pełnomocnictwa na ogólne, rodzajowe i do poszczególnej czynności. Ogólne obejmuje czynności zwykłego zarządu i wymaga formy pisemnej.

Pełnomocnictwo nadane w bankowości internetowej spełnia wymóg formy pisemnej. Tak stanowi Prawo bankowe.

Banki używają tych nazw po swojemu. W mBanku i Pekao „rodzajowe” oznacza szeroki zakres, a w PKO BP wąski.

Bank	Szeroki zakres	Wąski zakres
PKO BP	ogólne, „bez ograniczeń”	rodzajowe – zakres wskazany przez posiadacza
Pekao	rodzajowe	szczególne
mBank	rodzajowe	szczególne – tylko karta debetowa
ING	ogólne	szczególne albo o innej treści (notarialne)
Alior	w pełnym zakresie	w szczególnym zakresie

Pełnomocnictwo może być stałe, czasowe albo jednorazowe. Formularz PKO BP ma opcje „Jednorazowe”, „Do odwołania” oraz „Od dnia – Do dnia”.

Jak ustanowić pełnomocnika

Najprościej zrobić to w bankowości internetowej. Pozwalają na to PKO BP, mBank, Pekao w Pekao24 oraz ING, jeśli funkcja jest dostępna w systemie.

W mBanku, gdy pełnomocnik jest już klientem, całość trwa kilka minut. Nowego klienta identyfikuje kurier, co trwa około tygodnia.

W placówce mBanku wymagana jest obecność pełnomocnika. W PKO BP trzeba podać co najmniej jego imię, nazwisko, PESEL oraz serię i numer dokumentu.

Z zagranicy pełnomocnictwo wysyła się pocztą. Podpis musi poświadczyć polski konsul albo zagraniczny notariusz z klauzulą apostille.

PKO BP wymaga przy tym tłumaczenia na polski. Bez poświadczenia podpisu Pekao odmówi przyjęcia pełnomocnictwa.

Poświadczenie nie jest potrzebne przy podpisie kwalifikowanym w PKO BP. ING przyjmuje też pełnomocnictwa notarialne, ale pełnomocnik musi je okazywać w placówce.

Przy koncie wspólnym w PKO BP pełnomocnika ustanawiają razem wszyscy współposiadacze. W Pekao i ING każdy może zrobić to sam.

Ile kosztuje ustanowienie pełnomocnika

Bank	Online	W placówce
PKO BP	10 zł	25 zł (odwołanie tyle samo)
Pekao (Konto Przekorzystne)	5 zł; przez telefon 10 zł	20 zł
ING (Konto w Planie Go, More, Extra)	0 zł	20 zł, niepobierane do 28.06.2027
mBank	bezpłatnie	bezpłatnie

mBank zaznacza, że od takiego pełnomocnictwa nie płaci się opłaty skarbowej. Stawki pochodzą z taryf obowiązujących w październiku 2026 r.

Czego pełnomocnik nie może

Dalszych pełnomocników pełnomocnik nie ustanowi w żadnym ze sprawdzonych banków. PKO BP, Pekao, ING i Alior wyłączają też dyspozycję wkładem na wypadek śmierci.

PKO BP, mBank i Alior nie pozwalają pełnomocnikowi wnioskować o kredyt ani limit w koncie. Inne uprawnienia zależą od banku.

Czynność	PKO BP	Pekao	mBank	ING	Alior
Wypowiedzenie umowy konta	nie	tak, jeśli brak powiązanych umów	nie	tak	tak
Karta do konta	nie	nie	zamawia posiadacz	tak	nie
Zmiana danych posiadacza	nie	nie	–	nie	nie
Lokaty	zrywa istniejące, nie zakłada na nowe środki	–	otwiera, zrywa i zmienia	–	nie otwiera w placówce na nowe środki

Szczegóły są zawsze w regulaminie rachunku. W ING pełnomocnictwo ogólne obejmuje też przelew z konta na rachunek samego pełnomocnika.

Pełnomocnik w bankowości internetowej

W ING pełnomocnik ogólny zawiera własną umowę o bankowość elektroniczną i dostaje własny identyfikator. Może korzystać ze wszystkich kanałów, także tych, których posiadacz nie używa.

W Pekao pełnomocnik ma dostęp do Pekao24 tylko z własną umową. W mBanku widzi wyłącznie rachunki, do których dostał upoważnienie.

Posiadacz konta w mBanku może zmieniać limity karty pełnomocnika i przeglądać jej operacje. Osobnych ról czy akceptacji przelewów pełnomocnika regulaminy kont osobistych nie przewidują.

Nie warto dawać nikomu swojego loginu i hasła zamiast pełnomocnictwa. Ustawa o usługach płatniczych zabrania udostępniania instrumentu płatniczego osobom nieuprawnionym.

Przy umyślnym albo rażąco niedbałym naruszeniu tego obowiązku posiadacz odpowiada za nieautoryzowane transakcje w pełnej wysokości.

Odwołanie i wygaśnięcie pełnomocnictwa

Pełnomocnictwo można odwołać w każdej chwili. Robi się to tymi samymi kanałami co ustanowienie, na przykład w serwisie internetowym.

W Pekao odwołanie działa z chwilą złożenia dyspozycji. mBank od razu odłącza pełnomocnika od rachunku, zastrzega jego kartę i wyłącza powiązane usługi.

Pełnomocnik sam nie odwoła pełnomocnictwa, ale w mBanku i Aliorze może się go zrzec.

Pełnomocnictwo wygasa też z upływem terminu, po zakończeniu sprawy oraz ze śmiercią posiadacza lub pełnomocnika. W ING wygasa także przy utracie zdolności pełnomocnika.

Przelewu autoryzowanego przed odwołaniem nie da się już cofnąć. Przelew z datą przyszłą można odwołać do końca dnia roboczego przed jego realizacją.

Pełnomocnictwo a śmierć posiadacza

Pełnomocnictwo wygasa ze śmiercią posiadacza. Umowa konta indywidualnego rozwiązuje się z dniem śmierci, a pieniądze przechodzą na spadkobierców.

Czynność pełnomocnika po śmierci posiadacza jest ważna, jeśli bank nie wiedział o śmierci i nie mógł łatwo się dowiedzieć. Alior wiąże wygaśnięcie z otrzymaniem wiarygodnej informacji o śmierci.

Spadkobiercy wykazują swoje prawa postanowieniem sądu albo notarialnym aktem poświadczenia dziedziczenia.

Poza spadkiem bank wypłaca kwotę z dyspozycji wkładem na wypadek śmierci. Może ją dostać małżonek, wstępni, zstępni lub rodzeństwo posiadacza.

Limit to 20-krotność przeciętnego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw z miesiąca przed śmiercią. Przy zgonie w październiku 2026 r. wynosi 185 326,60 zł.

Bank zwraca też koszty pogrzebu osobie, która przedstawi rachunki. PKO BP i Pekao nie wypłacają ich z kont wspólnych.

Kredyty zmarłego także przechodzą na spadkobierców. Opisuje to tekst o dziedziczeniu długów.

Senior i utrata świadomości

Pełnomocnictwa trzeba udzielić, póki posiadacz jest w pełni świadomy. Oświadczenie złożone w stanie wyłączającym świadomą decyzję jest nieważne.

Kodeks cywilny nie przewiduje pełnomocnictwa, które zaczyna działać dopiero po utracie świadomości. Wtedy zostaje droga sądowa.

Dla osoby ubezwłasnowolnionej całkowicie sąd ustanawia opiekuna, a częściowo – kuratora. Kurator zarządza majątkiem tylko wtedy, gdy sąd tak postanowi.

Kuratora może też dostać pełnoletnia osoba niepełnosprawna, która potrzebuje wsparcia w swoich sprawach. Reprezentuje on ją tylko na podstawie decyzji sądu.

Pełnomocnik a współposiadacz konta

Kryterium	Pełnomocnik	Współposiadacz
Zadłużenie na koncie	nie odpowiada	odpowiada solidarnie
Zamknięcie konta	zależy od banku	każdy może sam wypowiedzieć umowę
Po śmierci posiadacza	uprawnienia wygasają	konto działa dalej
Dyspozycja na wypadek śmierci	nie złoży	do konta wspólnego niemożliwa (PKO BP, Pekao)

Prawo bankowe pozwala każdemu współposiadaczowi samodzielnie dysponować pieniędzmi i wypowiedzieć umowę, o ile umowa nie stanowi inaczej.

Po śmierci jednego współposiadacza PKO BP prowadzi konto dalej jako wspólne, a mBank i Alior przekształcają je w indywidualne. Więcej w tekście o wspólnym koncie bankowym.

Pełnomocnictwa do innych spraw finansowych opisuje tekst o pełnomocnictwie do spraw finansowych.

Najczęstsze pytania o pełnomocnictwo do rachunku bankowego

Źródła:

• Ustawa – Kodeks cywilny (t.j. Dz.U. 2026 poz. 795), art. 13, 16, 61, 82, 95–109², 740, 1025
• Ustawa – Prawo bankowe (t.j. Dz.U. 2026 poz. 38), art. 7, 51, 51a, 55, 56, 59a
• Ustawa – Kodeks rodzinny i opiekuńczy (t.j. Dz.U. 2026 poz. 236), art. 181, 183
• Ustawa – Kodeks karny (t.j. Dz.U. 2026 poz. 1342), art. 284
• Ustawa o przeciwdziałaniu praniu pieniędzy oraz finansowaniu terroryzmu (t.j. Dz.U. 2025 poz. 644), art. 34, 37
• Ustawa o usługach płatniczych (t.j. Dz.U. 2026 poz. 623), art. 42, 46, 51
• GUS – przeciętne wynagrodzenie w sektorze przedsiębiorstw we wrześniu 2026 r. (20.10.2026)
• PKO Bank Polski – pełnomocnik do konta
• PKO Bank Polski – ogólne warunki prowadzenia rachunków dla klientów indywidualnych (PDF)
• PKO Bank Polski – formularz pełnomocnictwa (PDF)
• Bank Pekao – regulamin rachunków bankowych dla osób fizycznych (umowy od 1.07.2026, PDF)
• Bank Pekao – taryfa, rachunki bankowe (od 13.08.2026, PDF)
• mBank – pytania i odpowiedzi, pełnomocnictwo do rachunków
• mBank – regulamin rachunków dla osób fizycznych (od 26.08.2026, PDF)
• ING Bank Śląski – regulamin rachunków płatniczych dla osób fizycznych (od 22.04.2026, PDF)
• ING Bank Śląski – tabela opłat i prowizji dla osób fizycznych (PDF)
• Alior Bank – regulamin rachunków (umowy od 22.09.2026, PDF)

---