Buy Now Pay Later (BNPL), czyli „kup teraz, zapłać później”, to odroczona płatność za zakupy, zwykle o 30 dni albo na kilka rat. Wyjaśniamy, kiedy jest darmowa, ile kosztuje spóźnienie i jak wpływa na BIK.
Czym jest Buy Now Pay Later
Przy BNPL bank albo firma płatnicza płaci sklepowi za zakupy, a klient spłaca ją później. Tak działa m.in. PayPo, które opłaca zakupy w sklepie.
Najczęstsze warianty to spłata w ciągu 30 dni albo podział kwoty na kilka rat. Firmy sprawdzają przy tym zdolność kredytową, a BLIK wymienia bazy BIK i BIG.
Podobnie działa karta kredytowa z okresem bezodsetkowym. Zasady opisuje tekst o działaniu karty kredytowej.
Czy BNPL to kredyt – co mówi prawo
Ustawa o kredycie konsumenckim obejmuje odroczenie płatności, jeśli klient ponosi jakiekolwiek koszty z nim związane. Dotyczy to też modelu, w którym firma płaci sklepowi.
Ustawy nie stosuje się do umów, w których klient nie płaci odsetek ani innych kosztów. Darmowe „zapłać za 30 dni” co do zasady leży więc poza nią.
Raty z prowizją lub odsetkami to kredyt konsumencki. Firma musi podać RRSO, a klient może odstąpić od umowy w ciągu 14 dni bez podania przyczyny.
Pozaodsetkowe koszty takiego kredytu mają ustawowy limit. Przy 236 zł na 150 dni wynosi on 33,30 zł, a prowizja PayPo z przykładu to 32,90 zł.
Unijna dyrektywa 2023/2225 o kredycie konsumenckim ma być stosowana od 20 listopada 2026 r. Do 25 października 2026 r. Polska nie uchwaliła ustawy, która ją wdraża.
Usługi BNPL w Polsce
| Usługa | Termin bez kosztów | Limit | Po terminie |
|---|---|---|---|
| PKO Płacę później | 30 dni | do 4000 zł | odsetki ustawowe za opóźnienie, 9,25% |
| BLIK Płacę Później | co najmniej 30 dni | do 4000 zł | odsetki od zaległości |
| mBank płacę później | 30 dni, tylko w mZakupach | 200–7000 zł | odsetki od należności przeterminowanych |
| PayPo „Zapłać za 30 dni” | 30 dni, przy pierwszych zakupach | – | windykacja; wypowiedzenie po 30 dniach zaległości |
| Klarna | 30 dni od wysyłki albo 3 raty co 30 dni | – | odsetki maksymalne, 18,5% |
| Twisto | do 30 dni w sklepach partnerskich; z kontem do 45 dni | – | – |
Dane z tabeli pochodzą ze stron usług i regulaminów z 25 października 2026 r.
BLIK Płacę Później jest dostępny dla klientów PKO BP, Banku Millennium, Spółdzielczej Grupy Bankowej i VeloBanku. Dane o korzystaniu z limitu trafiają do BIK.
Raty bywają drogie. W przykładzie PayPo „Zapłać w ratach” RRSO wynosi 89,7%, a za zakupy za 236 zł płaci się 276 zł w 5 ratach.
Twisto w przykładzie limitu podaje RRSO 39,59%. Plan Online kosztuje 9,99 zł, a Space 19,99 zł miesięcznie.
Plany i limity opisuje tekst o karcie Twisto.
Afterpay i Affirm, często opisywane w zagranicznych tekstach, działają w USA. Afterpay wymaga zamieszkania w Stanach Zjednoczonych.
Odroczona płatność to nie to samo co przelew z przyszłą datą. Elixir, przez który idą zwykłe przelewy, to system rozliczeń międzybankowych KIR, a nie kredyt.
Co grozi za spóźnienie ze spłatą
Za opóźnienie wierzyciel może żądać odsetek, nawet jeśli nie poniósł szkody. Od 5 marca 2026 r. odsetki ustawowe za opóźnienie wynoszą 9,25%, a maksymalne 18,5% rocznie.
PKO BP nalicza 9,25%, a Klarna odsetki maksymalne. Przy 1000 zł zaległości przez 30 dni to odpowiednio 7,60 zł i 15,21 zł.
Większe ryzyko to windykacja i wpis w BIK. Klarna może przekazać fakturę firmie windykacyjnej, gdy nie dostanie pełnej płatności w ciągu 42 dni po terminie.
Po zaległości dłuższej niż 60 dni Klarna może udostępniać dane w BIK bez zgody klienta do 5 lat. Musi go o tym wcześniej pisemnie powiadomić.
PayPo przy zaległości dłuższej niż 30 dni może wypowiedzieć umowę. Może też przekazać sprawę firmie windykacyjnej albo sprzedać dług.
Brak przypomnienia nie zwalnia ze spłaty. PayPo wysyła co najmniej 2 e-maile i 1 SMS, ale obowiązek spłaty istnieje także bez nich.
Przy kłopotach ze spłatą w banku można złożyć wniosek o restrukturyzację. Klarna podaje, że w niektórych przypadkach można zmienić termin płatności.
BNPL a BIK i zdolność kredytowa
Firmy BNPL przekazują dane do BIK. BLIK pisze, że terminowa spłata wpływa na zdolność pozytywnie, a opóźnienia negatywnie.
Ocena punktowa BIK nie liczy zakupów BNPL do stażu kredytowego, nowych kredytów ani wykorzystania limitów. Opóźnienia w spłacie nadal mogą jej zaszkodzić.
Według BIK osoby w wieku 18–24 lata to 41,5% klientów, którzy zaczynają historię kredytową od BNPL.
Czynniki oceny opisuje tekst o scoringu BIK.
Zwrot towaru i reklamacje
Zwrot towaru nie kasuje długu automatycznie. W PayPo pożyczka maleje dopiero wtedy, gdy sklep odda pieniądze PayPo.
Jeśli sklep zwróci pieniądze klientowi, umowa z PayPo nadal obowiązuje. BLIK też zastrzega, że zobowiązanie trwa mimo zwrotu zakupów.
Klarna po zgłoszeniu zwrotu z numerem przesyłki wstrzymuje płatność na 21 dni. Reklamację braku towaru można zgłosić do 120 dni od zakupu.
Najczęstsze błędy przy płatnościach odroczonych
- Uznanie każdej oferty za darmową – raty PayPo w przykładzie mają RRSO 89,7%.
- Liczenie na przypomnienie zamiast pilnowania terminu spłaty.
- Wstrzymanie spłaty po zwrocie towaru, zanim sklep odda pieniądze.
- Kilka limitów BNPL naraz bez kontroli sumy zobowiązań.
- Zwlekanie z kontaktem z firmą, gdy pojawiają się kłopoty ze spłatą.
Inne sposoby finansowania bieżących wydatków opisuje tekst o kredycie odnawialnym.
Najczęstsze pytania o Buy Now Pay Later
Darmowe odroczenie, bez odsetek i opłat, jest wyłączone z ustawy o kredycie konsumenckim. Raty z prowizją lub odsetkami to kredyt konsumencki z RRSO i prawem odstąpienia w 14 dni.
Odsetki za opóźnienie, w PKO BP 9,25%, a w Klarnie 18,5% rocznie. Do tego blokada usługi, windykacja, możliwa sprzedaż długu i negatywny wpis w BIK.
Nie automatycznie. W PayPo dług maleje dopiero, gdy sklep odda pieniądze PayPo. Klarna po zgłoszeniu zwrotu wstrzymuje płatność na 21 dni.
BIK nie liczy zakupów BNPL do stażu kredytowego, nowych kredytów ani wykorzystania limitów. Firmy przekazują jednak dane do BIK, a opóźnienia mogą zaszkodzić.
Źródła:
- Ustawa o kredycie konsumenckim (t.j. Dz.U. 2025 poz. 1362), art. 3, 4, 5, 9, 9a, 33a, 36a, 53
- Ustawa – Kodeks cywilny (t.j. Dz.U. 2026 poz. 795), art. 481
- Sejm – wykaz aktów w Dzienniku Ustaw 2026 (stan na 25.10.2026)
- NBP – podstawowe stopy procentowe (stan od 5.03.2026)
- PKO Bank Polski – PKO Płacę później
- Polski Standard Płatności – BLIK Płacę Później
- mBank – mBank płacę później
- PayPo – usługi i przykład reprezentatywny (1.07.2026)
- PayPo – regulamin usługi „Zapłać za 30 dni” (od 2.09.2026, PDF)
- Klarna – metody płatności
- Klarna – zapłać w 3 ratach
- Klarna – warunki usługi „Kup teraz – zapłać później” (12.06.2026)
- Klarna – polityka ochrony kupujących
- Twisto – przykład reprezentatywny (4.03.2026)
- Twisto – plany taryfowe
- BIK – ocena punktowa BIK
- BIK – informacja prasowa o młodych klientach (9.10.2026)
- KIR – Elixir
- Afterpay – how it works (USA)
- Affirm – how it works (USA)
Model „zapłać później” to świetna opcja dla tych, którzy potrzebują elastyczności w wydatkach. Daje chwilę na zastanowienie się, zanim wydamy większe sumy, co na pewno pomaga uniknąć impulsywnych zakupów. Fajnie, że jest to dostępne bez dodatkowych opłat, jeśli spłacamy na czas!
Fajnie, że BNPL staje się coraz bardziej popularne! Dzięki temu można spokojniej planować większe zakupy, a zwłaszcza korzystać z promocji bez od razu obciążania budżetu. Ważne, żeby jednak pamiętać o odpowiedzialnym korzystaniu z tej opcji!