Korzystanie z produktów kredytowych to dla wielu osób jedyny sposób na zakup domu, mieszkania czy auta. Klienci banków biorą kredyt również na opłacenie wielu innych codziennych spraw, takich jak remont, wymiana mebli, zakup sprzętu AGD, edukacja czy wakacje. Przed wizytą w banku wiele osób zadaje sobie pytanie; czy dostanę kredyt ? Warto jednak pamiętać, że każdy kredyt trzeba spłacić i to w kwocie dużo wyższej niż ta pożyczona. Co więcej, aby w ogóle otrzymać finansowanie, konieczne jest posiadanie zdolności kredytowej.
Jaki kredyt chcesz wziąć?
Kredytowanie w banku można otrzymać na różnorodne cele. Niektóre kredyty są celowe, czyli finansują wyłącznie to, do czego są przeznaczone. Należą do nich przede wszystkim kredyty hipoteczne na zakup nieruchomości, a także kredyty samochodowe, które należy przeznaczyć tylko na zakup auta. Dużą popularnością cieszą się również kredyty gotówkowe – te można przeznaczyć na dowolny cel.
Czasem we wniosku o kredyt bank pyta, co chcemy zrobić ze środkami z kredytu, ale służy to jedynie celom statystycznym. Nie trzeba natomiast tłumaczyć się z żadnych zakupów, ani tym bardziej przedstawiać faktur i dokumentów sprzedażowych. Osoby, które chcą ubiegać się o kredyt w banku, powinny najpierw dobrze zapoznać się z ofertą kredytów, porównać produkty dostępne w różnych bankach, nie tylko w tym, w którym posiadają konta osobiste.
Trzeba również dokładnie sprawdzić, jak będzie wyglądała spłata i co wejdzie w koszt kredytu. Wiele osób podczas wybierania kredytu kieruje się jedynie oprocentowaniem, tymczasem na ostateczny koszt kredytu składa się wiele innych elementów, takich jak marża, prowizja, koszty uruchomienia i obsługi kredytu, a czasem też koszt ubezpieczenia. Choć to ostatnie nie jest obowiązkowe, bardzo często klienci, którzy nie zdecydują się na wykupienie ubezpieczenia, automatycznie nie otrzymują kredytu.
Dlaczego zdolność kredytowa ma tak duże znaczenie?
Otrzymanie pozytywnej decyzji kredytowej uzależnione jest od wielu czynników. Najważniejsza jest w nich zdolność kredytowa, a więc ocena banku, czy jesteśmy wypłacalni i będziemy w stanie spłacać regularnie wszystkie raty. Na ocenę zdolności kredytowej wpływa wiele czynników. Bardzo ważna jest wysokość zarobków, ale nie zawsze przesądza ona o tym, czy kredyt otrzymamy. Może być bowiem tak, że mamy nie tylko wysokie zarobki, ale również wysokie, comiesięczne zobowiązania, które sprawiają, że pomimo sporych dochodów nasza zdolność kredytowa nie jest wysoka.
W ocenie zdolności kredytowej brane są również pod uwagę wiek kredytobiorcy, rodzaj zatrudnienia, a także to, jakie kredyty aktualnie spłaca bądź spłacał. Jeśli kredyty czy pożyczki są już spłacone, bank sprawdza w Biurze Informacji Kredytowej, jak wyglądała spłata comiesięcznych zobowiązań, czy nie było opóźnień i czy w ogóle kredyt został spłacony. Jeśli ktoś ma niespłaconą zaległość i trafił nie tylko do BIK, ale również do Krajowego Rejestru Długów, nie otrzyma kredytu, choćby miał pokaźne zarobki i nieduże wydatki. Banki mają bowiem dosyć surową politykę kredytową i wnikliwie badają swoich przyszłych kredytobiorców.
Zobacz: Jak sprawdzić zdolność kredytową.
Jak zwiększyć zdolność kredytową?
Zwiększenie zdolności kredytowej jest możliwe, jednak zwykle wymaga sporo czasu. Jeśli ktoś chce ubiegać się o większy kredyt, jak chociażby kredyt hipoteczny, powinien do momentu złożenia wniosku postarać się spłacić wszystkie mniejsze zobowiązania, które mogłyby obniżać zdolność kredytową. Każdy spłacony w terminie kredyt czy raty dodatkowo zwiększają naszą wiarygodność dla banku. Zwiększenie zdolności kredytowej często wymaga również zwiększenia dochodów lub zmiany formy zatrudnienia.
Banki pozytywnie patrzą przede wszystkim na tych wnioskodawców, którzy mają zatrudnienie na umowę o pracę na czas nieokreślony, dosyć wysokie dochody i brak innych kredytów lub są to na tyle nieduże zobowiązania, że nie będą przeszkadzały w spłacaniu kredytu, o który wnioskodawca się ubiega. Warto jednak pamiętać, by przed wnioskowaniem o kredyt nie zwiększać zdolności kredytowej na siłę, pozbywając się innych stałych wydatków czy rat lub nawet zatajając pewne wydatki we wniosku kredytowym. Najczęściej takie działanie prowadzi do tego, że kredyt jest przyznawany, ale prędzej czy później pojawiają się problemy z jego spłatą.
Często zadawane pytania na temat kredytów
Kredyty hipoteczne są przeznaczone na zakup nieruchomości i wymagają zabezpieczenia w postaci hipoteki. Z kolei kredyty gotówkowe można przeznaczyć na dowolny cel i zazwyczaj nie wymagają zabezpieczenia. Kredyty hipoteczne charakteryzują się dłuższym okresem kredytowania i niższym oprocentowaniem niż kredyty gotówkowe.
Tak, banki zazwyczaj wymagają wkładu własnego, który stanowi procentową część wartości nieruchomości – najczęściej jest to od 10% do 20%. Wkład własny zwiększa twoją wiarygodność jako kredytobiorcy i zmniejsza ryzyko dla banku.
Na zdolność kredytową wpływają m.in. wysokość zarobków, stałe zobowiązania finansowe, rodzaj zatrudnienia, historia kredytowa oraz ewentualne wpisy w BIK czy KRD. Banki analizują te czynniki, aby ocenić, czy klient będzie w stanie regularnie spłacać raty kredytu.
Zwiększenie zdolności kredytowej można osiągnąć przez spłacenie istniejących zobowiązań, zwiększenie dochodów, zmianę formy zatrudnienia na bardziej stabilną lub przedłużenie okresu kredytowania. Ważne jest także terminowe regulowanie wszelkich płatności, co pozytywnie wpływa na historię kredytową.
Aby uniknąć nieoczekiwanych kosztów, należy dokładnie analizować oferty kredytowe, zwracając uwagę nie tylko na oprocentowanie, ale też na marże, prowizje i inne opłaty. Warto również rozważyć oferty bez obowiązkowego ubezpieczenia, choć może to wiązać się z nieco wyższym oprocentowaniem. Przemyślane decyzje i świadome negocjacje warunków mogą pomóc zminimalizować koszty kredytu.
